摄影 / 李静宜
中国信托商业银行在今年于世贸一馆举办的台北金融科技展,首度曝光能够脸部辨识提款、侦测异常交易行为,以及透过智能影像分析,提供客制化行销资讯的“智能ATM”,这套ATM由中信银今年年初才成立的数据研究发展中心(数研发)独立开发,目前正在7-11无人店中进行概念验证,预计2019年第二季会开始在中国信托数位旗舰分行部署这套智能ATM。
智能ATM上方,安装了一套摄影机,会将提款者的影像,传送到后端中国信托自行开发的影像辨识系统。中国信托用户,需先透过这台ATM启用人脸辨识功能,注册脸部辨识特征资料,也授权给中国信托辨识之用,后续用户就可以使用脸部辨识功能来提款。
不只是脸部辨识提款,智能ATM的辨识系统还能侦测提款过程的异常行为,提供采取不同的预防措施。例如,民众提款时,若有其他人站立在提款者后方约1米半径内,影像辨识系统能分辨,在屏幕上提醒提款者,“请注意后方是否有人窥视”,若后方无人就不会出现这句提醒。
另外,这套智能ATM也能辨识异常的交易行为,例如提款者戴了安全帽或口罩,来遮蔽脸部,ATM就会要求提款者必须移除,才能进行提款。另外,针对转账行为,这台智能ATM还有一项侦测诈骗遥控提款的机制,当用户一边提款一边使用手机通话来进行转账时,ATM就会询问用户,是否接受他人指挥提款,直接在屏幕上询问用户,若是用户是接受指示转账,则可选择按下取消交易,就会马上终止服务。就算用户回答自己并非接受他人指挥,为了避免用户遭诈骗,ATM屏幕上还是会秀出诈骗话术常用的句子,再次提醒用户,是否对方用这些话术来指挥提款,希望能早一步预防诈骗事件发生。
中信银表示,有9成被诈骗的民众,在被指示转账的当下,都会被诈骗者要求不能停止通话,因为一旦停止通话,受害民众大脑就会比较清醒。所以,转账时持续通话是受诈骗民众常见的行为特征。
智能 ATM如何训练异常行为侦测能力,迁移式学习是关键
中信银先向警政署取得常见异常交易行为的资讯,例如转账持续讲手机,再从Google先前免费释出,多达190万张图像的开放资料集中,挑选出“讲电话行为”的标记影像,作为训练ATM影像辨识能力的影像资料。不过,开发成员透露,从开放资料集取出的特定类型资料量还是不够多,所以,中信银采用了迁移式学习(Transfer Learning),来降低对训练资料的需求,利用已经训练好具备基本影像辨识能力的机器学习模型,再透过迁移式学习训练,针对特定可疑行为的影像资料,来强化这类行为得辨识力,就可减少训练所需的标记资料量。
智能ATM不只用于预防,还能提供新广告通路
这套智能ATM不只利用影像辨识机制来预防可疑行为,还进一步可以提供精准行销的个人化广告推播功能。智能ATM会透过影像分析,来推测判断客户的特征,如年龄、性别、衣着打扮,进而在用户拿回提款卡之前,在屏幕上秀出一段可吸引该族群的客制化行销广告。举例来说,若是系着领带的男性,系统就会推测属于商务人士,进而推荐航空公司的联名卡广告给他。或是手提名牌包的中年女性,则可提供精品促销广告等。不过,中信银还在测试这类精准行销通路的可行性,目前也只能分辨四类族群,ATM的影像辨识能力还有待进一步优化。
目前中信银已在7-ELEVEN无人商店二号店中,部署了一套智能ATM进行测试,预计明年第二季,优先在中国信托数位旗舰分行,装设摄影镜头与辨识模组到每一台中信银ATM,进行概念性验证。并且会以脸部辨识无卡提款会最优先上线,侦测异常交易行为、智能影像分析这两项则会视成熟度,再来决定上线进程。
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