将来银行如何深入更多消费场景？周旺暾要打造金融电商，用事件销售取代无差别推销

将来银行筹备处资讯长兼技术长周旺暾，在5月9日资策会产业情报研究所（MIC）举办的第32届MIC Forum研讨会，进一步揭露将来银行未来的作法。

“网络银行，其实就是金融商品电商。”这是拥有25年网络经验的周旺暾，所观察到的。但，现在台湾没有一家网络银行，是用金融商品电商的角度来看银行。因为，他们还是试着把传统银行打包到网络上而已。

银行的金融商品多元，像是活存、定存、信托、保险、贷款、投资，消费者在接触金融商品前，得先理解银行家的术语。周旺暾指出，银行家习惯用行业术语对消费者沟通，以至于消费者常在网络银行首页迷路。

周旺暾认为，银行应该在消费者一进来网络银行时，就要开始认识、了解消费者，甚至记录消费者过去在这曾经浏览过的东西，找出适合他的金融商品。

“这件事情很困难，因为传统银行的组织架构，是完全分离的。”周旺暾点出传统银行的事业单位（BU），让银行像是好几家公司，各自独立，且BU间互相竞争，谁也不愿意把自己的资源分给别人，所以当传统银行要整合这么多金融产品，几乎变得不可能。

他以银行的信用卡产品举例，银行让消费者使用信用卡消费，就能累积红利积点当作回馈。但，为什么在同一家银行，消费者在银行存款、定存、借贷，就不能有红利积点？这是传统银行容易出现的问题。

周旺暾提到，将来银行要以消费者为中心思考，打破传统银行金融产品导向的思维，并用数据预测消费者潜在的需求。“当我们这么做，其实已经赢了一大半的市场。”但周旺暾也强调，前提是得先拿到纯网银执照。

“银行得试着走入消费场景”，而不是打电话询问消费者要不要借款，或是要买保险。周旺暾指出，银行应该要用事件销售，来取代无差别推销。此外，给消费者的信用额度是根据财务能力，而非信用卡级别。

将来银行也要实现普惠金融，他强调，普惠金融是要帮助被金融低度照顾的族群。不是借钱给穷人，而是让穷人投资自己，使他们得以翻身。

但银行的现况是，喜欢借钱给有钱人，给有钱人的利息比较低，给穷人的利息比较高，甚至不借钱给穷人，因为银行没有他们的信用资料，只担心他们还不起钱。

银行应该学习进入场景，周旺暾再次强调。他举例年轻人贷款，还款率最高的是摩托车贷款，违约率大概只有1％到2％，主要的原因是一台摩托车金额在几万元，而且年轻人比较老实，不太愿意为了几万元与自己过不去。他认为，银行完全错了，年轻人不见得还不起钱。

当银行了解消费者时，应该学习怎么让消费者投资自己，让自己变得更好，而不只是单单借钱那么简单而已。而这也是普惠金融最重要的目的，他说。