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LINE抢攻纯网银大打资安牌和日本经验,更要打造用户导向的整合式金融犯罪管理平台

2019-06-12 18:04

LINE Bank筹备处首席执行官黄以孟,在一场国际金融犯罪防制研讨会上,揭露了LINE纯网银的整合式金融犯罪防范平台架构。

图片来源: 

摄影 / 李静宜

随着纯网银执照审查结果揭晓时间越来越近,三家申请业者近来也动作越来越大,纷纷出面揭露发展策略或各自主打特色来营造声势。像LINE近来就大力打资安牌和日本经验。LINE Bank筹备处首席执行官黄以孟日前在一场国际金融犯罪防制研讨会上,就揭露了LINE未来要打造整合式的金融犯罪管理平台,也将引进日本总部资安团队经验,以及在日本推动的多项金融新服务,例如日本个人信用评等服务。

黄以孟表示,LINE曾调查消费者对纯网银的期待,除了需具备简单、便利、乐趣之外,更重要的是安心与完整的服务。在安心的部分,消费者认为防制金融诈欺、个资保护等元素至关重要。在完整的部分,消费者想要的是一个金融平台,具备生活金融、One App以及完全的体验。

LINE Bank计划打造金融犯罪整合管理平台

黄以孟认为,反洗钱、反欺诈、交易监控、名单扫描等事情,不该独立成各自的平台运作,而是应该以整合的平台设计来实现这件事。所以,LINE Bank计划打造一个金融犯罪整合管理平台,来提供风险案件的管理之用。

LINE也首度公布了这个平台的架构,以这个金融犯罪整合管理平台为基础,上一层同样是一套各种分析模型的智能数据库,来提供多种金融犯罪防范或风险控管需求,例如目前已揭露的反洗钱、反欺诈应用,黄以孟表示,这将是一个企业级风险案件管理平台,可提供预警管理机制、调查处置、案件管理与呈现展示。

最大关键是,黄以孟指出,“得要以单一客户视角,来防治金融犯罪。”黄以孟强调,所有跟单一客户相关的一连串过程,从客户尽职调查、名单过滤、交易监控、交易报告,都得依单一客户为视角,而不是以各别视角来看部分流程。“整合单一平台才能提高防治金融犯罪的效率,以最有限的资源,达到最大的目的。”

随时掌握纯网银客户行为,打造即时性的用户风险评分机制

在纯网银风险管理机制上,他更提到,得建立灵活、多维的客户风险评级,运用大量的外部风险资料并自订风险因素。风险评级分为客户身份、客户行为、人际关系,黄以孟强调,客户行为尤为关键,但有些金融机构并没有把客户行为纳入客户风险评级。他认为,要随时掌握客户行为,包括文档状态、账户行为、使用金融服务的通道等,并把这些行为即时反映到客户的风险评级分数。而人际关系当中,则包含了客户的受益人结构、链接关系等,这些关系都能协助银行做进一步的判断。

此外,导入机器人自动化流程(RPA)也是LINE Bank的方向之一,黄以孟透露,透过自动化人工作业,能节省时间专注在风险管理上。他解释,当企业内部需要采取行动时,还是得以人力搜集外部资料,判断后再进行下一步的行动。若透过机器人做好初步搜集、筛选、判断,去芜存菁后的资料再呈现给决策者,决策者就能花更多时间在判断上。

借助LINE生态圈强化异常活动监控,用AI比对异常账户与交易

黄以孟提到,不同于传统银行,纯网银是一家透过手机、网络提供金融服务的金融机构,所有系统架构,都得依照与传统银行不同的风险属性来设计。他提到,若再以传统银行防制洗钱方式,来架构LINE Bank的防制洗钱系统,会格格不入,以致于无法达到反洗钱的目的。

LINE Bank要做的是,透过LINE生态圈,强化异常活动监控。透过对账户与交易持续监控,以AI分析顾客过往行为、预期行为、客户身份配对、分群剖析、关注分类,进而提高发现疑似洗钱与资恐交易的事件的精确度。

他更指出,银行得建立动态持续,且需涵盖关联性的反洗钱侦测,才能找出蛛丝马迹。比如说,一位被银行监控有可疑活动的客户,不能只看这位客户的交易就够了,还得掌握与客户有关联性的人、公司的账户交易,进而深入追踪与判断。

LINE Pay已采用两大日本总部资安技术和资源,未来将扩大到纯网银服务

LINE Bank未来若成立后,黄以孟提到,也将引进日本总部的资安防护能力,目前已在台湾推出的LINE Pay已经率先采用日本资安资源。LINE全球资安中心团队有近80人,除了在地监控外,更有跨国资源与环球情报,来防制网络犯罪行为,每日监控事件与情资数达3千500万件,每日防御攻击数超过230件,每日与生态圈共同监控情资分享数超过4千件。

面对日新月异的诈欺挑战,黄以孟也揭露,LINE Bank 将会透过模型化诈欺侦测指标,来监测可疑的诈欺或舞弊。他提到,LINE本身已发展出一套AI技术,是根据客户的账号类型、交易型态、账户之间的关联,透过机器学习,掌握可疑的交易,以及可疑度又有多高?再进一步做后续的调查。

而LINE目前,在金融相关的服务上,已经把这套技术应用在LINE Pay了,使用的成效,是过滤出许多可疑的交易行为,进而辅助相关人员调查,而不是在海量的案件中要一个个看。未来,LINE Bank也会大量采用这样的技术,黄以孟表示。

LINE近年挟2,100万用户优势,大力打造一个单一生活入口平台,来串接各种服务,更透过LINE Pay和LINE Point整合第三方服务或各类电商,来发展自己的生态圈。黄以孟认为:“LINE具备了实现金融场景的场域。”这将是LINE Bank在台金融服务的主要市场,更进一步,黄以孟透露,未来透过开放API的方式,LINE Bank还将与外部金融机构、第三方服务提供者连结。目前LINE Bank已揭露的金融平台愿景图中,包括了结合交通、旅游、行动生活、购物与海外生活等项目。

6月LINE更积极扩大自家电子支付在全球的布局,找来Visa合作,要将Visa数位支付卡整合进LINE的应用程序中,在全球5400万家Visa合作店家中提供LINE数位支付,并将利用区块链技术,打造新的金融服务。例如将推出用户忠诚度整合计划,以及新的海外旅游支付功能。⊙李静宜

 

 

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