看上跨境支付这块大饼,LINE Pay台湾甫宣布结盟一卡通、日本LINE Pay、泰国Rabbit LINE Pay、韩国Naver Pay与PAYCO等4大行动支付品牌,成立了行动支付跨境联盟,在台启动跨境支付服务,预计明年第一季率先开放日、韩、泰旅客,可在有与LINE Pay合作的商家,以在原国家的行动支付App进行跨境支付。
在12月4日举办的LINE台湾开发日,LINE Pay随即揭露,开发团队过去两年在系统开发上做了哪些调整,来因应跨境支付的需求。LINE Pay开发团队负责人苏咏顺提到,目前,LINE Pay是透过Gateway对Gateway的方式串接合作商家,进行B2B的交易与清算。
在LINE Pay的核心服务,大致分为两个阶段,第一阶段是交易(Transation),当用户进到商店消费时,LINE Pay需要让商家、用户都知道交易已完成。第二阶段是清算(Settlement),在交易完成之后,LINE Pay得在约定时间内,把费用拨给商家。
苏咏顺表示,早期LINE Pay还不太大时,透过既有架构进行交易与清算,基本上没有问题。不过,一旦LINE Pay跨境服务在明年上线,所面临的就不只是LINE Pay在台现有的700万用户,加上来自日本、韩国、泰国总共7,800万用户,目前的架构根本无法满足这样的需求。
面临到用户倍数成长的情况,两年前,LINE Pay决定开始调整既有架构。他先解释了2017年以前LINE Pay的架构,当一笔交易进来,LINE Pay会把这笔交易资料,放进线上交易处理(Online Transaction Processing,OLTP)的数据库,让用户端或商家端,都可以确定这笔交易已完成。
接下来,LINE Pay会执行清算的动作,系统端在执行清算作业时,会把交易数据库中需要清算的资料,透过批次处理的方式,将资料复制到清算数据库中。不过,他们发现,这样的架构无法去处理大流量的资料,比如说,一个简单的批次作业,得花上2小时才能做完,但是若用户成长到10倍以上,或许超过20个小时也无法完成批次作业,就会导致LINE Pay,没办法把费用,在合理的时间拨给商家。
LINE Pay开发团队负责人苏咏顺,对比LINE Pay 2017年以前的架构与目前的架构(下图)。
苏咏顺提到,自2017年开始,LINE Pay开始逐渐调整系统。他坦言,在导入新技术时,仍与所有金融、支付、科技等产业的公司面临的问题是一样的,仍会担心其可靠度、稳定度是否足够,对于新技术导入也会非常谨慎。他更进一步揭露,LINE Pay采用了Event Sourcing(事件汇流)的模式,来设计在各系统间的资料传递,也达到足够的稳定度和安全性。
他解释,在LINE Pay新系统架构上,当一笔交易进来时,除了放到OLTP的数据库之外,还会同时储存一份到Kafka的伫列中,再将这笔交易资讯所需要给清算系统的资料,最后送到NoSQL数据库储存。当每天需要执行拨款时,则再透过另一个清算系统的批次作业,来把资料放进清算数据库中。
“这样做的好处是,可以即时把资料从交易数据库,后送到做清算的数据库。”苏咏顺强调。同时,他也提到,在NoSQL数据库以及清算数据库的新架构下,也有助于LINE Pay未来进行清算资料分析时使用。
而为了改善金融体系中,常会发现系统或人为出现的错误,需要资料重新同步的状况。LINE Pay还设计了Retry Batch机制,可以自动或手动,把资料从原始的交易数据库,后送到后方的清算系统。
LINE Pay 目前架构。
此外,对于跨境支付,LINE Pay团队有更多想像,目前正在研究如何透过既有的区块链技术,来解决用户与合作商家跨境交易的需求,苏咏顺表示,即便目前在技术、法规与商家接受度上,都尚未能满足此需求,却也是LINE Pay在跨境支付想发展的方向之一。
App2App可作为Open Banking认证与授权机制的参考
为了改善用户体验,LINE App内建的LINE Pay服务,更独立成为一支新的LINE Pay App,让用户付款时更为快速,查询实体商店也更方便,打开App会显示条码供商家扫码,即可完成支付,不用像过去得点选多次打开一层层选单后,才能进行支付。此App也同时提供合作通路、优惠券等资讯的查询。
苏咏顺解释,即便LINE Pay独立成一支App,为了确保在App使用LINE Pay的用户在LINE的身份,他们采用了App2App的概念。实际运作时,当用户打开LINE Pay App会选择登入,登入作业开始进行时,就会串连回LINE App,来授权LINE Pay App的使用权限,当用户同意授权,就会回到LINE Pay App进行使用。他提到,这样的机制简单,但希望能为业界的登入程序带来新的体验,而不用以账号密码或是一次性密码(OTP)等方式登入。
LINE Pay更认为,App2App的用途可以扩大到Open Banking(开放银行),让用户可在第三方服务提供者(Third Party Providers,TPP)开发的App,去存取银行端的资料。而中间的认证机制,则是利用OAuth 2.0、Open ID等,透过资料交换,可以让TPP开发的App与银行之间,以金融相关的API进行串接。不过,苏咏顺也提到,在台湾,未来LINE Pay可能不是负责Open Banking主要业务的团队,但App2App的概念,可以作为认证与授权机制的参考之一。
App2App 机制。
LINE Pay API改版,在线上与线下API的改变
苏咏顺也在开发日上,宣布了LINE Pay第三版API,分为Online与Offline。在Online部分,有两大改变,包括认证(Authentication)与请求支付作业的API需求(Request API)。
在Request API的改变是,把用户的请求,透过电子签证(Signature)的方式去做传递,作法是把原有的LINE-ChannelSecret移除,加开LINE-Authorization、LINE-Authorization-Nonce两个字段,来做电子签章。
他也提到,在既有电商服务,LINE Pay所使用的API是以单一(Single)产品为主的API架构,为了满足多重产品包装需求,他们把API从Single改为Multiple,这也是第三版最大的改变。
LINE Pay API v3在Request API的改变。
LINE Pay API v3在API Authentication的改变。
而在LINE Pay Offline APIs的部分,则多增加了AffiliateCards的字段。LINE Pay服务企划团队李儒婷指出,以API增加字段,代表他们每次可以传送给商店的资讯量变多了,站在LINE Pay角度,希望提供消费者,更便利、快速的使用场景,所以,这支API增加的字段AffiliateCards,团队计划用在增加电子发票、手机载具、会员卡号的部分。
LINE Pay想打造一个能真正取代实体钱包的数位钱包(Digital Wallet),这个数位钱包,得整合用户的现金、信用卡、优惠券与折价券、商品兑换券、发票、会员卡片。LINE Pay认为,数位钱包功能完整的最后一哩路,就是整合用户的会员卡。李儒婷提到,过去一年来,他们正在酝酿一个新服务“My Card”,要提供用户收藏各种不同会员卡片夹,目前新服务则尚未推出。
她说,未来,My Card服务上线后,用户会在该服务界面,看到所有跟LINE Pay合作的会员卡清单,用户可选取有兴趣的会员卡,选取之后就会收藏到用户的个人卡片夹中。接下来,用户必须输入卡号或是其他验证条件,经过合作商家验证,使那张卡片具有身份,用户就可在各个不同的支付场景,使用那张会员卡片。
LINE Pay服务企划团队李儒婷揭露正在酝酿一个新服务“My Card”,要提供用户收藏各种不同会员卡片夹,目前新服务则尚未推出。
李儒婷也展示了目前日本My Card的服务界面,她透露,未来My Card在台上线后,则预计会在LINE Pay的首页,有固定的登入口。文⊙李静宜
目前日本My Card的服务界面。
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