快牛金科胡亮：打开银行金融机构新市场 智能金融让大象跳舞

去年6月份，亿欧第一次与快牛金科联合创始人CTO胡亮交谈时他判断，贩卖流量的生意很难持久，互联网金融将历经流量时代和资产时代后，全面进入科技时代。并且，快牛金科当时年初已拓展将自有成熟的技术体系进行对外输出。

时隔一年，快牛金科在四川成都成立的技术研发中心已经拓展到了100多人，整体管队规模也扩张到了400多人。胡亮向亿欧介绍，快牛金科从2017年初就已开始拓展B2B2C银行金融机构科技服务模式，将自有成熟技术赋能给银行金融机构。

今年上半年以来，民生银行、兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行等陆续成立金融科技子公司，布局人工智能驱动的智能化新金融——银行传统金融机构加码FINTECH已是大势所趋。

为B端银行金融机构提供技术服务的互联网新金融创业创新，已成为热门赛道，最早一批的互联网新金融创业者至今已经沉淀出成熟的金融科技系统和技术能力，将其对外输出银行金融机构，共同打开新的市场空间。

胡亮向亿欧介绍，互联网创业公司纷纷宣布“不做FIN而做TECH，持牌金融机构迎来大发展，而新的监管形势下，银行金融机构需要自身具备KYC能力、直接服务用户的能力。”快牛金科在数据处理、模型搭建方面已经形成成熟的能力和体系。B端金融机构科技服务，将与自有网贷业务两条线并行。”

金融业务的本质是实现资产的跨时间、跨地域的配置。

胡亮指出，“做资产的核心能力是抵御风险，不是操作风险和技术风险，而是整个市场的系统性风险——这就对金融机构的资本金和资本充足率提出要求。金融业务是一个重资产属性的行业，银行传统金融机构在这方面具备成熟的体制和资源优势。”

而主攻FINTECH的互联网科技服务公司，其优势不在于拥有资产本身（即FIN），而是具有高效配置资产的能力（即TECH）——“FINTECH公司与银行等传统金融机构合作的模式才是最正确的一条道路。”胡亮如是判断。

让金融回归金融、让科技回归科技的两条发展路径，已经得到明晰。

“历经几十年的发展，传统金融机构的体系已经非常成熟和庞大，但让大象跳舞是很难的——由于金融机构本身是厌恶风险的，因此很多创新很难从金融机构内部直接产生。”

像蚂蚁金服这类最大的互联网新金融公司，在宇宙行的体量中也并不那么显眼——而创新的早期可以先从互联网创业公司产生，相对成熟之后、被市场验证有效性之后，再由金融机构来跟进，会是一条比较可行的路径。“持牌金融机构具备足够大的资产和吸收风险的能力，而技术服务公司可以通过科技来帮助金融机构更好地配置资产和风险管理。”

例如，“人工智能已经成为一项基础技术，尤其是在智能营销领域将大有可为，今日头条、拼多多等互联网公司其实本质上都是智能营销的业务逻辑。”但银行金融机构还有待更深入将其业务与人工智能技术融合。

为此，快牛金科为银行金融机构提供信贷业务的全流程服务，模块化、可视化、即插即用，从最前端的营销投放、用户界面（如微信公众号、小程序、互联网平台接入等）、风控体系（包括大数据技术架构、模型搭建、用户画像、策略应用、流程监控）、数据的采集加工以及贷后催收和二次营销等。

同时，在“二八”商业法则之下，银行的核心客群是高净值客户，极度分散的“长尾”用户群体一直被忽视。而快牛金科之前尤其为80、90后年轻人群体提供可获得、更便捷的金融科技服务，提升金融行业服务的深度与广度。

快牛金科拥有大量的联合建模实验室，至今已与国内百余家数据服务商达成合作，拥有用户包含搜索、消费、电商、社交、出行等在内的200多个维度、500余个数据标签的相关信息，刻画年轻人画像超过1000万。

此外，值得一提，与同盾科技、百融金服相比，快牛金科的产品思路的特点并非反欺诈、数据分析等单一某个环节的提供，而是全方位的智能信贷解决方案。“银行金融机构真正需要的是全流程的一整套服务，能够直接开展业务。快牛金科的网贷平台自有业务，对信贷金融业务拥有更直接的了解，更够做出更适合用户的产品和服务。”

胡亮将其形象地比喻为“授之以鱼不如授之以渔”——之前的银行金融机构更希望直接从市场上直接采购“鱼”，而现在需要自己学会钓鱼的方式让自己具备获得“鱼”的能力。对于互联网创业公司，这个阶段存在的市场机遇在于，给金融机构提供鱼竿、渔网，并教会他们如何使用。

本文来自亿欧，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。[ 下载创业家APP，读懂中国最赚钱的7000种生意 ]