理财险中求

在整个理财观念中，风险管理相当重要。你或者都听过“让金钱为你工作”这句出自富爸爸系列作者罗伯特的话，的确，要达至财务自由，我们需要学识用资金创造正向现金流，但很多人只从这句话中看到“钱揾钱”，却忽略了背后伴随着的风险，结果可想而知。而对风险的拿捏，虽然多少跟个性有点关系，但其实后天培养才是重点。

诚然，风险管理并不简单，就算是成年人，也不一定能够透彻理解，例如说，大家都知道投资股市能够钱揾钱，但到底该投放多少资金，这其中已大有学问。而大部分人只是随性而为，于是有人借钱炒股弄得一身债，亦有年轻人因怕损蚀而宁愿将所有积蓄放在银行储蓄户口，就连强积金都是拣100%利息基金。

100法则
对理财没太多认识的成年朋友，想简单管理资产配置中的风险比例，可参考“100法则”︰将100减去你的年龄，得出的答案就是你应该投放在高风险资产的比例了。这对成年人来说很好理解，但若直接套用到亲子理财教育上，恐怕子女都不会明白呢。其实我们的目标只
是提升子女对财务风险的敏感度，以及让他们实际感受风险所带来的冲击，只要基础打好，未来他们自然懂得选取最适合的风险分配比例，法则是否100也不是最重要了。

教导孩子风险管理，最好就是让他们处于风险。子女考试测验时，很多家长都喜欢以奖励来增加他们温书的动力，例如“考到第1名就有500蚊”之类，我们不妨改改玩法：要得到奖励，首先要拿钱出来。举例说，考第一的话，孩子就能得到最初拿出来参加游戏的本金的2倍；第二则是1倍；第三名则拿回本金，而子女可自由选择拿出多少本金。但假如只考到4至20名，则只能拿回一半本金，21名之后就不能拿回本金了。

按性格调整
以上数字可因应子女成绩程度作调整，重点是要他们有实际不能拿回全部本金的风险。而在子女考虑拿出多少本金时，家长亦可一起讨论，如子女取态保守，可鼓励他们积极一点，顺便讲解一下承担有限风险可创造更多机会；如子女极为进取，我建议由得他们，待到万一失败了，好等他们切身感受承担太高风险的后果，然后才带出风险要适量的道理，这比什么解说都有效。

如果孩子本来已经是年年第一的高材生又如何？那就改用他们不善长的学科吧，或者课外活动表现也可以，但不要做得过度频繁，还要避免“输、赢”这些含有赌味的字眼（有机会更应提及，赌博本身就是不顾风险和后果的蛮干）。

陈志旋（投资理财顾问）
现任国际理财教育协会（IFEA）投资理财课程主任、理财策划顾问。拥有10 年以上投资经验，擅长以最少时间、换取最大理财效益。最大愿望是下一代不必“靠父干”都可以达至财务自由。