【有理直说】电子支票︰电子支付新纪元

近年电子支付日趋普及是不容置疑的事实，唯独是实物支票仍在很多地方广泛地使用，既然支票并不方便，为什么香港的使用量持续偏高？当中可能有两个主要原因，首先，支票受《汇票条例》监管，无论对付款人或收款人均提供充足的法律保障，因此大部分个人及企业在进行重要交易时例如楼宇买卖或租赁都会使用实物支票；此外，有别于其他电子支付或转账，收款人无须向付款人披露自己银行的账户号码，他们亦可以等待收取支票后因应需要才决定存入那个银行账户，拥有较大弹性。根据国际结算银行的资料，单在 2014 年，美国处理 140 亿张支票，英国处理 6.5 亿张，而支票在香港的使用量亦相当大，每年发出 1.5 亿张支票，其中 5 千万张为同行结算，不需中央清算处理。

随着互联网的急速发展，不少市民已开始习惯以电子及无纸化去处理交易， 实物支票在使用上确实很不方便，付款人要将实物支票交给收款人，收款人亦要将支票送往银行入票。此外，支票涉及人手操作，企业需要消耗不少资源处理。美国有一个调查发现企业平均要花 1.5 美元处理一张支票，而香港银行处理每张支票的成本平均要港币 15 元，银行因此每年花费超过港币 20 亿元去处理支票，再加上支票连同邮寄支票使用的信封都会使用纸张，并不环保。

有见及此， 去年金管局构思的“电子支票”亦应运而生，早前宣布电子支票服务将会分阶段推出，首阶段会有 9 间发票银行， 包括汇丰、恒生、东亚、中银、农行、集友、富邦、永隆及南洋商业银行。透过网上银行平台或流动银行平台，向客户提供电子支票签发服务，所有银行都可接受客户存入的电子支票。至于特区政府为应付市民需要，政府资讯科技总监办公室会推出“电子支票支付”网站，方便市民利用电子支票，缴交政府账单和费用。巿民登入www.payecheque.gov.hk，输入账单资料和上载电子支票，便可完成缴交政府款项。每张电子支票，最多可同时缴付十项同一部门的同类账单。

由于“电子支票”是新科技，市民应有心理准备，普及使用是需要时间，循序渐进，而使用过程亦同样需要适应。电子支票虽有严谨保安措施，但市民要注意避免于收发支票时，披露如银行账户及身份证号码等敏感个人资料，亦不能试图打印电子支票当成实体支票，带到分行作入票用途。

长远而言，电子支票是一种符合成本效益的电子支付方式，交易方法安全快捷，扩展支付服务渠道，将进一步增强本港银行服务竞争力，相信将有利本港银行业整体发展及巩固香港作为国际金融中心地位。