储得其所子女乐趣多

我这里有个很有趣的案例︰曾经有位理财态度很谨慎的妈妈向我求教，她有两个读小学的子女，从幼稚园开始，这位妈妈已经向两兄妹灌输“储蓄”的概念。及至两兄妹升读小学，更强制他们必须储钱。时日久了，这两兄妹各自慢慢建立起对钱的想法，而他们的理财态度真可谓南辕北辙，完全是两个极端。

一家两极理财习惯
先说哥哥，他是个“大花筒”，虽然经过母亲调教，早已养成储钱习惯，但每逢累积到一定数额，他就忍不住要拿去买东西。起初母亲并不在意，但渐渐她就留意到，儿子花钱的习惯很随性，买的东西不一定是需要或喜欢的，只是当刻有想消费的冲动，又刚好有积蓄，便拿来用。母亲觉得这样不好，曾经想过将儿子的储蓄“收归国有”由她保管，结果儿子当然极力反对。

另一边厢，妹妹刚好相反， 才小三已经活像一个守财奴。她喜欢钱，却不喜欢花钱，她从不拿自己的储蓄买东西，如果见到什么想要，就会直接向爸爸妈妈撤娇，每当遇到有“打斧头”的机会，例如帮爸爸买报纸，如果爸爸忘记要她找钱，她就会将剩余的钱存起来，但最有趣的是，她的钱从来只有储的份，根本不会拿出来用。

究竟问题出在哪里？归根结底，其实储蓄只是理财的其中一部分，手上有钱可理，并不等于全储起来、或者全拿去投资就算。继记账之后，我们应该做的是规划。

模拟生活理财
对小孩子来说，一味强调储蓄，只会将他们推向两边极端，就像上述两兄妹。想他们学懂财富规划，可以考虑帮他们准备三个账户，一个用作日常使费、一个则用作消费储备、一个用来储钱，然后要求孩子将零用钱或利是，按一定比例分到各个账户。日常使费账户中的钱专门用作平日开支，消费储备则用作买喜欢的东西，例如买玩具，而这个账户的钱最好规定要在限定期间完全花掉，好等孩子感受到花钱的喜悦。至于储蓄账户的钱则不能随便拿出来用，但家长可以定立奖励计划，例如每储够500元，家长就额外存入10%即50元作为奖赏，这样一来可给予孩子存钱入这账户的动力，二来亦可让他们感受“投资回报”的正面感觉。

当孩子习惯之后，可试试让他们自己设定每个账户的存钱比例，练习规划。而这些“账户”，可以是摆在家中的存钱箱，也可以是真正的银行账户，不过为方便起见，日常使费就不要放入银行账户了。

陈志旋（投资理财顾问）
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