台湾纯网银开办在即，中日韩知名纯网银成功开办关键来台大公开！

金管会将在今年11月开放纯网银执照申请，台湾第一家纯网银最快明年底就会诞生。不过，综观亚洲地区，日本早在2000年就开放纯网银；中国、韩国也先后于2014年、2017年开放，相较邻近国假台湾在纯网银的脚步，似乎已经慢了许多。

为了借镜国外，台湾金融研训院也找来日本纯网银始祖Japan Net Bank和韩国首家纯网银K Bank，以及全球最大纯网银中国微众银行，来台参加“国际纯网络银行实务研讨会”分享纯网银经验。

这三家纯网银来头都不小，微众银行最大股东为腾讯；Japan Net Bank的母公司为Yahoo！Japan，而主要股东则有三井住友银行和Family Mart。K Bank则是由韩国第二大银行Woori Bank、连锁便利商店GS Retail、电信业者Korea Telecom、中国蚂蚁金服等20家股东发起设立。而这三家纯网银，大多由通讯软件、电子商务、电信业或零售业等非金融业者为主要股东。

台湾金融研训院金融研究所副研究员侍安宇表示，未来10年内，全球数位通路将取代50％的实体通路，对银行业也不例外。这也是国外近几年纷纷开放纯网银缘故，例如美国有Ally银行、英国则有纯手机上的Atom银行，德国Fidor社群金融银行也在2015年快速崛起。而已开放纯网银18年的日本，目前有6家纯网银，中国目前已有4家纯网银，而韩国则只有2家纯网银。各国对于单一企业持股比例的规范不一，但营运项目可涵盖大多数传统银行的业务。

而在台湾，金管会对申请纯网银执照采特许制，只开放2家执照供业者申请。但是，目前不包括未表态的业者，就已经有三组人马，包括Line、日本乐天银行与国票金控、中华电信与兆丰金控及第一金控，都积极争取在台成立纯网银。

而金管会对纯网银的设置办法，要求发起人资本额为新台币100亿元，金融业需持股40％，其中至少有一家银行或是金控，需持股超过25％。这也代表非金融业者持股最高可达60％。不过，金管会也限制，只有具备金融科技、电子商务、电信事业等专业的业者，才能认股超过10％。同时，金管会也允许外国金融机构得为纯网银发起人。在营业据点部分，纯网银除设立实体总行与客户服务中心之外，不得设立实体分行。

微众银行整合中国两大即时通讯平台与贷款产品，打造全球最大纯网银

全球最大纯网银：中国微众银行
微众银行称霸全球纯网银，最关键的利器来自于将银行的贷款产品，结合了最大股东腾讯旗下的两大即时软件通讯平台──微信、腾讯QQ。

甫成立4年的中国微众银行，是全球排名第一的纯网银，光是2017年的净利润就达到了14亿人民币。最关键的利器来自于将银行的贷款产品，结合了最大股东腾讯旗下的两大即时软件通讯平台──微信、腾讯QQ。

在中国，纯网银的主管机关为中国银行业监督管理委员会（银监会），业者需向银监会申请纯网银牌照，且须为民营银行。而在设立纯网银的规范中，包括不得设立实体分行，所有的金融服务只能在网络上完成。银监会也规定，纯网银注册资本要达20亿人民币，且单一民营股东持股上限为30％。经营范围除了支取现金之外，包含绝大多数传统银行的业务。

深圳前海微众银行金融科技首席研究员李斌表示，微众银行能坐稳全球纯网银的龙头宝座，来自于2015年，微众银行开始在其最大股东腾讯旗下的微信、腾讯QQ等通讯软件，提供贷款服务“微粒贷”；此外，也与中国最大二手车商优信合作，推出贷款服务“微车贷”，让一般大众能在社交App、车贷App平台等场景，即可使用微众银行提供的金融贷款服务。

不过，银行能提供的金融产品这么多，为何微众银行挑选了贷款服务作为纯网银的主力产品？李斌提到，传统银行只愿意贷款给白领高阶用户，但是蓝领阶级、刚出社会的年轻人，其实也有庞大的贷款需求。“微众银行要服务的族群，就是传统银行不愿服务的用户。”他说。

微粒贷虽然在用户超过9亿的微信，以及用户达8亿的腾讯QQ上提供贷款服务，却也不是人人都能使用微粒贷。李斌解释，微众银行采用了中国央行的个人征信数据，例如信用卡违约记录、多重借贷记录，加上腾讯两大平台微信、腾讯QQ的社交数据，找出10万个参数，打造出200多个AI信用评估模型，再依此模型，向符合贷款条件的微信用户主动发出“白名单邀请授信”，让用户自行决定是否开通授信，进行贷款，且每个用户的贷款额度、利率，都会因其信用度高低而有所调整。

李斌强调，腾讯旗下微信、腾讯QQ的用户资讯，还是只能留在腾讯，微众银行可把AI信用评分模型、贷款入口提供给腾讯，但还是会等用户授权后，才可从腾讯得知用户资讯。

他也指出，在微信9亿的用户中，只有1.54亿人会收到白名单邀请授信，0.43亿人会开通授信，最后进行贷款，并且提领出现金的有1521万人。这些小额贷款金额，落在500元到30万人民币，贷款人在1天到20个月内会还款，而且都是在线上操作，日利率2-5bp，贷款用途无非是消费或是经营资金。李斌更提到，在即时通讯软件就能进行小额贷款，对急需使用现金的个人用户、小型公司来说，很是方便。

他进一步说，微众银行自成立以来，截至今年6月，已累积发放1.7亿笔贷款，共1.4万亿人民币的贷款，贷款用户有7成来自蓝领阶级，且8成的学历背景是大学专科及以下，每笔贷款金额平均为8,100人民币，且7成贷款人的利息不超过100人民币。而这也意味着贷款金额、利息并不高，不良贷款率其实很低，借贷者不会因为这点钱，而打坏了自身的信用。李斌解释，各银行对于中国央行的信用机制非常看重，一旦有贷款毁约的前科发生，在中国就不会有银行敢再借钱给此用户。

日本纯网银始祖Japan Net Bank，结合电商扩大用户群

日本纯网银始祖：Japan Net Bank
Japan Net Bank结合母公司Yahoo！Japan电商平台行销与销售优势，来扩大纯网银用户群。

日本第一家纯网银Japan Net Bank（JNB）则是在2000年就已成立，可谓日本纯网银始祖，更结合母公司Yahoo！Japan的电商平台，扩大用户群。而在日本，纯网银的主管机关为日本金融厅（FSA），业者申请成立纯网银，虽然拿到的是一般商业银行执照，可经营的业务范围以及相关规范，与传统银行无异，但仍只能在线上完成所有金融服务。

日本金融厅对成立纯网银的资本额，规范不得低于20亿日圆。不过，相较于其他国家，金融厅对于纯网银单一企业持股比例并无限制，意思就是单一企业可持股100％，持股超过20％的股东，只要向金融厅汇报，待金融厅核准就能持股。举例来说，日本最大纯网银乐天银行，则是由乐天株式会社百分之百持股；住信SBI银行，则由母公司SBI控股集团与三井住友信托银行各持股50％。

JNB企业策划部计划组负责人Satoshi Morifuji表示，日本目前共有6家纯网银，多数都是银行与其他产业结合成立，所以在商业模式上也会不一样。他以JNB举例，有了Yahoo！Japan作为母公司，JNB在行销上占了不少利基，用户可在Yahoo！Japan的电商平台进行消费，他也透露，通常纯网银用户在此电商平台的消费，大多不会超过100万日圆。而三井住友银行也是JNB的主要股东之一，纯网银用户与三井住友银行间的汇款，则可省下手续费。而这些都是JNB扩大用户群的方式。

然而，日本最大纯网银乐天银行，也同样采用电商结合纯网银的经营模式。Satoshi Morifuji表示，乐天银行因为与乐天集团产业相结合，自成乐天生态圈，所以获利能力在日本最好，光是电商平台乐天市场的会员数就有9,870万，店铺数有46,131家，有了这样庞大的基础与共通ID，也让乐天银行在2017年获利逼近600亿日圆。

如乐天集团为乐天银行全资母公司、Yahoo！Japan为JNB母公司，日本纯网银在客户资料来源上仍需非常重视。Satoshi Morifuji强调，日本国民非常注重个人资料保护，虽然日本政府有考虑放宽个人资料保护，但国民反弹声浪很大。所以，日本纯网银要从各自的母公司Yahoo、乐天取得资料，仍得通过用户的同意，且须使用去识别化后的统计数据进行分析，去了解用户、合作伙伴的行为模式。

此外，Satoshi Morifuji也分享了JNB成立10年以来的用户数据。他提到，JNB的用户中，男性比例高达7成，而大多掌有家中经济大权的日本女性，则对纯网银较为不信任，通常偏向到银行ATM或实体银行办理金融业务；职业部分，使用的用户有一半是上班族，而自由业、家庭主妇、学生族群，则占了部分比例；此外，JNB的使用地区也都集中在都市；而用户年龄大多落在30岁到50岁，且这些用户更是从年轻时期一路跟随着JNB一同成长，反而20岁以下的用户族群，比例只有1成，而这也是JNB未来的经营课题，他说。

韩国首家纯网银K bank，结合电信业者推线上申贷

韩国首家纯网银：K Bank
K Bank将银行贷款产品，结合拥有庞大用户基础的韩国最大电信业者Korea Telecom，透过手机推行线上贷款。

有别于中国微众银行结合即时通讯平台，日本JNB与乐天银行结合电商，韩国首家纯网银K Bank则是采取与电信业者结合的经营模式。在韩国，纯网银的主管机关为韩国金融监督委员会（FSC），目前只开放了2张纯网银执照，所以只有K Bank与KakaoBank这2家业者。FSC规定，韩国纯网银设立的最低资本额为1000亿韩元，除了所有金融服务只能在线上完成外，可经营的业务范围与传统银行一样，且限制单一非金融业最高只能持股10％。

2017年4月才正式开业的K Bank，由韩国最大电信业者Korea Telecom（KT）、韩国第二大银行Woori Bank、韩国连锁便利商店GS Retail、中国蚂蚁金服等20几家公司发起设立。K Bank业务规划部主任Heesang Shin提到，纯网银因省去实体分行的设立，在市场上具备价格竞争力，但他也认为，单靠低成本是无法区隔市场的，因为传统银行也有资源打促销战，且传统银行也开始转型了，纯网银得加速创新脚步才行。

所以，在提供用户相同的金融服务时，纯网银更看要重客户体验度。例如，消费者可24小时进行非面对面线上开户流程，也可线上申办贷款，且无须填写任何资料。Heesang Shin说，K Bank有一套信用评分系统，只要透过查阅用户的财务资讯，例如薪资，或是在其他银行是否有贷款、违约、延迟给付利息等状况，经评估后即可提供用户贷款的信用额度。不过，Heesang Shin强调，建置信用评分系统的资料，都得向联合征信中心购买匿名资料进行分析。

此外，拥有庞大用户的韩国最大电信业者KT，也为K Bank在推行线上贷款给予助力，KT在用户身份认证与征信资料都很完整，等于是KT电信用户透过行动手机进行身份认证，即可线上申贷。KT的征信资料包括电信用户的使用程度、缴交电信费用的历史资料，以及电信行为，像是用户购买漫游，就可得知用户在海外旅行或出差，而这些电信业数据库里的大数据，也都成为了K Bank信用评分系统的核贷标准。

值得一提的是，金管会在9月中旬，才宣布核准凯基银行合作中华电信申请案，成为首宗金融监理沙盒的创新实验计划，此计划与K Bank和KT的模式相类似，消费者只要使用移动电话进行身份认证，即可线上申请信贷、办理信用卡。此计划运用的是电信行动身份认证技术，实现消费资料可携权；核贷标准将结合中华电信的征信资料，像是持有中华电信手机门号的用户，是否定期缴交电信费，且没有被列为中华电信黑名单，而这些数据也要在参与的用户同意下才能使用。

最后，综观中国、日本、韩国纯网银，有业者提问，一家纯网银有这么多股东，要如何进行营运决策？中国微众银行表示，微众银行的营运会由内部高阶主管先进行决策，再向最大股东腾讯报告，而其他参股公司则不得参与决策。日本Japan Net Bank表示，JNB的营运决策权由主要股东Yahoo！Japan、三井住友银行共同负责。韩国K Bank则表示，主要由前三大持股者进行营运决策。文⊙李静宜