蚂蚁金服揭密如何用大资料侦测金融犯罪

拥有四亿多用户的蚂蚁金服，经营著中国最大的线上支付平台支付宝与余额宝等，供用户在网络上进行购物、借贷甚至投资等多元金融服务，不过，在复杂的网络金融交易中，也暗藏着许多诈欺、赌博与贪污等行为，蚂蚁金服到底如何在错综复杂的交易中判断非法交易行为？

蚂蚁金服法务及合规部高级经理黄元骏表示，掌握用户交易与网络搜寻行为等大量资料，就是在网络中建构交易监控与建构风险评级的关键。

黄元骏表示，在分析用户庞大的资料时，为了要了解关键数据为何，首先必须要判断哪一些是公司关键的服务，其包括购买、支付行为、信用卡发卡与收单、物流、与网络浏览行为等。“对于蚂蚁金服来说，不管用户进行转账、投资或消费，只要能够佐证此笔交易为真实的，就认为是关键资料。”，他说。

在数位金融时代，黄元骏表示，进行反洗钱工作最大的挑战在于，由于用户在蚂蚁金服开设户头，只需要30秒左右，而不需要到传统银行临柜办理，导致反洗钱工作人员无法辨识用户填写的资料，包括性别、地址等是否正确，而且透过用户电脑申办账户，也难以确定操作系统的人是否就是用户本人。

另一方面，在网络交易平台上，因为用户可利用手机随时随地进行交易使得工作人员必须在短时间内判断交易是否存在异常，且由于交易日趋多元，能在网络上进行购物、转账、投资与借贷等，也不容易定义交易是否异常，而带给反洗钱工作很大的挑战。

虽然和传统银行相比，虽然网络交易平台在反洗钱方面对很多新挑战，数位金融时代最大的特色在于，能够取得大量的用户资料，来分析交易是否存在异常，不同于传统银行大多仅只于使用静态资料，如用户的性别、年龄、地区与职业等为客户进行风险评级。

由于阿里巴巴集团旗下经营包括搜索引擎、淘宝网、网商银行、余额宝等，因此可以透过这些网络平台取得用户的动态资料。其包括，线上购物、转账汇款、投资理财、浏览网站、观看影音网站、收听音乐、发表过的文章、消费行为与购物产生的物流过程与使用时间、位置等资料，因此，“对于数位金融反洗钱来说，最关键的就是掌握资料。”。

以用户的影音网站观看资料来说，如有一位60岁、受国中教育且在工厂工作的男士，但某天却开始收看英文影音内容，就会怀疑此交易账号是否被其他人使用，而非同一人，而认为此账号存在异常行为。

另外，也可以透过手机定位系统能来判断用户交易位置与移动情况，以判断每一次交易是否有地缘关系，举例来说，如A正在北京用手机购物，但十分钟后，就出现在**，因为不可能10分钟后就移动到**，代表利用此交易账号进行交易者应非同一人，而判断此交易存在异常。

不光搜集用户浏览行为，黄元骏表示，也会借由判断此商品交易使用的物流服务，透过和商品卖方与物流商提供商品运送等相关数据，再加以比对，来判断此方品交易是否为真，或是假交易。

举例来说，蚂蚁金服到底如何侦测贪污行为？黄元骏解释，贪污行为通常是希望将金钱转移到境外，因此，首先必须先判断哪一些管道可以进行资金转移，除了可透过转账汇款之外，还包括跨境的商务交易，之后再利用各种静态资料，如年龄、职业等，与动态资料，如物流交易资讯等，进行交易关系分析与交易监控。

蚂蚁金服成立于2014年，主要为中小型企业和个人消费提供借贷、投资与购物等金融服务，旗下一共有六个子公司，分别是第三方支付工具支付宝、支付宝钱包、开办信用贷款的蚂蚁小贷、供民众进行线上投资的余额宝与网商银行。

此外，黄元骏表示，蚂蚁金服并非为财力前20%的用户提供服务，而是针对其他80%的民众，而近期发生的巴拿马文件风暴，会对传统银行产生比较大的冲击，对于蚂蚁金服则影响不大。