保险理赔与企业融资2大智能合约POC验证达成，安侯建业与政大联手研发区块链应用

台湾今年在区块链的发展上可说急起直追，近期金融研训院与安侯建业（KPMG）共同规划“金融区块链合作发展计划”，成功在今年二月完成保险理赔自动化以及中小企业融资两项概念性验证（POC），由政治大学资科系陈恭教授担任技术总监，采用以太坊（Ethereum）的私有链架构，储存保险理赔的纪录以及贷放款记录，并将智能合约（Smart Contract）导入其中。

除了成功验证区块链应用在保险、融资外，3月13日安侯建业也宣布成立“KPMG区块链实验室”，实验室成员约10人，由安侯建业顾问服务部执行副总经理李育英担任主持人、政治大学的陈恭教授担任技术指导顾问，携手培育区块链人才。

“我们希望把台湾的人才培育成国际级的。”李育英表示，未来不会只聚焦在以太坊或单一项区块链技术，市场上还有Linux基金会的开源区块链专案Hyperledger以及R3联盟的Corda，她表示，实验室会努力产出Hyperledger或Corda的相关概念性验证。

这两项热腾腾，刚完成的保险理赔、企业融资的POC，还纳入了6家参与学习的金融机构。国泰人寿、国泰产险加入保险自动理赔的学习。李育英强调，加入POC的学员不仅仅是观摩，还要一边实作。另外，中小企业融资方面则有华南银行、第一银行、元大金控以及土地银行加入学习。

“我们花很多时间在探索智能合约的极限”陈恭这么说道，而智能合约确实也在这两项POC中扮演十分重要的角色。

 

减少申请、纸本作业的繁杂流程，靠区块链智能合约简化保险理赔

针对保险理赔自动化，区块链实验室成员杨博文（Morris）举例，现在民众发生医疗行为后，不论大或小的手术，一定要申请医疗的单据，保险公司再依据这些单据进行保险理赔。但是申请这些单据非常麻烦，你可能要拖着大病初愈的身体填写许多表单、经过长时间的等待、还要保管一整年，甚至要补件或重新申请，这些纸本作业上的繁杂手续，都是保险理赔目前最大的痛点。

因此，团队想办法要将区块链应用导入其中。陈恭强调，保险理赔中，区块链不是主角，而是保险理赔本身，因此区块链是架接在现有系统，以现有系统为主，区块链为辅，并将部分保险合约转成智能合约，并且利用共享账本的特性，有权限地分享保险理赔的申请记录。

“因为自动化、电子化这些原本的保险公司做得很好，重点是智能合约定义了区块链系统间怎么沟通。”陈恭解释。

智能合约被运用在“履约保险”，负责执行智能合约以实现自动化理赔的流程；“计算理赔金额”，根据医疗资讯、保险理赔规则来计算相应的保险费用；“金流管理”借由智能合约自动化的把资金转到保户或医院；最后则是“稽核轨迹”，利用智能合约收集区块链上的行为用以稽核。

主要使用Ethereum的私有链架构储存各种智能合约。Morris表示，验证的结果显示，智能合约自动履行保单赔偿是可行的，可以根据保户与保险公司的需求自动执行理赔。智能合约也可以自动化地处理金流问题。此外，也实践了链内与链外的资料同步、一致。

此外，最重要的开发工具就是Node.js，用来设计中介的界面，让链外与链内可以更顺畅的应用、开发。“不论是保险理赔，还是中小企业融资，都要有链内链外的整合，整合是不可避免的问题。”陈恭表示，整合是一个漫长的过程，因此现在必须做公有链与私有链的平行开发与运作。

 

政大资科系教授陈恭担任KPMG区块链实验室的技术顾问指导，他指出，链外与链内的整合是不可避免的问题，而且平台的选择不应该成为参与技术的障碍。

 

以智能合约降低资产交易的媒合成本，中小企业融资更公开、透明

“闲置资金的人可以找到投资对象，需要资金的人也可以找到金主。”陈恭解释，第二个POC项目，目标是打造一个中小企业融资平台，把资产交易变得更简单。而且是全新的架构，以区块链为主，链外的系统为辅。

因为采Ethereum的私有链的机制，因此可以进行会员验证。同样的，也是将智能合约应用在贷放流程中的6个关键管理中，并且串接起来。

使用智能合约的部分包含了融资案的申请与管理、实体资产与数位资产的同步、链内链外系统整合、融资案管理（分割数位资产、圈存投资）、债权管理以及稽核轨迹。

当一件融资案递件申请，就会产生一个对应的融资合约，申请通过后，就会动态部署启动融资合约。再则，融资方与投资方分别在特约的银行认证、开户后，就可以利用智能合约进行实体资产（链外）与数位资产（特约银行、链内）的同步。接着，就牵涉到第三方的信评机构加入协助风险评估，此时，智能合约就要执行链内与链外的系统整合。

而在融资过程中，假设要将10万元的资金切成小块（分割融资），或者还未达标的案子，将投资金先圈存起来，这些也都可以依赖智能合约进行管理。

智能合约也可以自动、定时的进行期中扣款、还本息以及逾期警示。并且，相同的，因为都在一个不可窜改的区块链上进行，因此监理单位就可以透过这些轨迹进行稽核。

而这个平台服务的基础就是公开共享公开、透明监理。因此，贷放交易记录也可以在权限范围内（区块链指定节点与监理单位）进行共享。

除了这两个案例的细节外，陈恭教授也分享了他对区块链技术的看法。“平台的选择，不应该成为参与技术的障碍。”他说，Ethereum是众所周知的公有链平台，但它也有私有链机制，而且最近也筹组了以太坊企业联盟（EEA），代表Ethereum也发现在企业应用的阶层确实有需要加强的地方。

而且市场上还有Hyperledger、Corda，陈恭表示，前述两者也都十分积极地要追上Ethereum，因此认为企业应该抱持着开放的心态，“整个区块链应用系统都要去着墨。”在验证与实验的阶段，这些区块链其实都已提供了足够的技术支援能力。

随着台湾的脚步日趋积极，KPMG区块链实验室接下来要继续投入在区块链的效能、隐私保护、中介软件、一致性以及各产业的主题上，有望在今年看见更多相关区块链应用的案例出现。