上海华瑞银行如何打造新一代金融云服务，CIO亲自来台解密

一家来自上海，成军还不到2年，公司规模只有300人不到的上海华瑞银行，却是大陆第二家及上海第一家成立的民营银行，从2015年成立公司到正式开业仅花4个月时间完成，甚至一般银行得要花上3年才能上线的银行核心系统，他们更只用了54天就完成上线，而背后的最大功臣便是华瑞银行首席资讯长孙中东。孙中东今日（6/17）也首度来台担任2016云端暨资料中心大会Keynote讲者，并分享他如何只用了54天就完成将银行核心系统上线，甚至还自创一套孙式金融IT架构学，来打造华瑞银行新一代的金融云。

骨子里流着IT血的孙中东，在大陆金融IT圈打滚超过23年，先后担任了中国银行分行资讯科技处副主任、中信资讯科技部副总工程师、中行网络金融部助理总经理职务，2014年加入华瑞银行团队成为首席资讯长后，他便开始率金融IT团队，透过结合云端、大数据及行动技术，来打造新一代网络银行的金融应用架构。

孙中东表示，随着手机行动App普及，现在各行各业都把他们的实体店面也变成一个App，来做为服务的提升和推广，而对实体银行来说，也得要因应客源往网络发展，才具有足够竞争力。不过对于一家新兴银行来说，孙中东指出，要从零开始打造一个完整银行体系，通常得要花3～5年的时间，而要结合网络金融服务更得另外花2年来做，所以总共需要7年，等到系统上线，早就已经落后人家一大截。

因此孙中东表示，为了能让银行业务可以很快推动，所以他后来决定先将银行核心系统上线，为何优先作核心系统，他的回答也很简单，“核心系统解决的就是最核心的问题，将这个解决后在来上云端才能够做得快”，而不是像其他银行一样把两者混在一起做，反而拖慢了服务上线的速度。

所以，为加快系统开发及上线时程，孙中东也导入敏捷开发快速迭代更新的作法，让系统开发和维运两者可以同时并行，更即时快速反应，使得原本银行得要花3年才能完成的核心系统建置，最后他们只用54天就完成上线。孙中东也表示，在网络金融下，IT得要结合敏捷式开发，才能够让金融业务应用系统上线更快速，“惟有更快才能决胜。”甚至，在华瑞银行核心系统上线后，1年内，核心系统更快速改版了200次。

华瑞银行去年5月正式营业后，不只成为大陆首家推出HCE行动支付服务的民营银行，更让它在今年4月成为大陆首批10家获准投贷联动业务的试办银行之一，而和他同样入选的其他两家上海银行，一家是总资产超过1兆人民币的上海银行，另一家则是中外合资以金融科技业务为主的浦发硅谷银行。

为了打造华瑞银行的银行金融云服务，孙中东还提出一套他自创的金融应用架构‘1+1+N’，来做为传统银行往云端银行，甚至更创新的智慧银行的目标迈进。其中第一个1指的是传统银行的服务能力，例如支付、融资中介、风险评估等。这些都是银行的基础能力，但他指出，银行光有这些基础能力还不够，而是得要具备有在网络生存的能力，也就是第2个1具备的网络金融与非金融的服务能力，例如线上支付、P2P借贷、群众融资、虚拟货币等。

孙中东认为最后一个N所代表的价值所在，是能够满足各式的创新金融应用模式，其中最重要关键就是学习网络开放的模式，可以让未来银行的支付、投资、融资、账户，都能透过开放API方式，提供给各行各业的的App来使用，来帮助银行达到具备多种创新模式的服务能力。而要具备有这样的银行服务能力，“就得透过云端技术才有办法加以实现”他说。

孙中东并表示，这套‘1+1+N’金融IT架构学不只能用于银行业，也适用于各个产业，如制造业等，加速朝向云端、大数据，以及行动的创新应用领域来转型。

孙中东表示，目前大陆银行已将网络金融服务开始运用在线上支付、线上融资和线上投资理财这3种服务，以线上支付来说，孙中东透露，华瑞银行接下来计划打造一个线上支付平台，能在后端可以与支付宝、微信支付、银联等前几大行动支付服务串接，让客户未来能依不同应用情境，来自由选择他所需的支付方式，以提高用户使用体验，并且前端也会跟各种企业整合。

此外，孙中东表示，目前在自家银行也开始利用新一代网页技术HTML5，来提供结合金融业务与网络的行动金融，让用户不用下载App透过网页就能和各种社交圈整合，例如微信、微博等，用户只要分享一个连结，用户朋友就能在手机上看到所有银行服务，购买时也不用到银行临柜直接线上填写就能办里。

而在线上融资方面，一些银行也开始透过大数据分析，能自动依据风险评估等级，提供客户全自动化的线上贷款审核机制。甚至在线上投资理财上，也开始结合了大数据应用，来提供一些智慧推荐、精准行销和线上投顾等服务，孙中东说，透过这些技术的应用，“将左右未来银行业的竞争力。”

孙中东也表示，银行金融服务的最终目标，是要打造出一个能整合IaaS、PaaS到SaaS的端到端服务构架的金融云环境，才能够达到满足各式的创新应用的需求，而要实现这样创新的金融服务模式，未来银行业的IT人员将扮演关键角色，甚至他也以2大关键指标，来做为判断一家银行未来发展的竞争力。

其中一个是看这家银行的高层管理团队有没有加入IT成员，且必须要能懂得用管理阶层懂的语言来沟通，所以若只具IT专业但却对于管理营运一窍不通的CIO是无法升任，其二则是与银行IT人力占比有关，未来银行IT人员占比越高，将代表它在金融市场的竞争力越强。尽管银行不必完全变成一家IT公司，但孙中东也认为，随着金融科技（FinTech）的迅速发展，未来的银行也都必须具备相对应的金融IT能力，才能够跟上这股正要爆发的新世代金融服务的浪潮。