Visa锁定行动支付推5大服务，要当支付领域的科技公司

消费者对国际组织Visa的印象，可能还停留在信用卡公司，不过Visa早已经为新数字化时代做好转型准备，要当一家支付领域的科技公司。为了进一步抢进行动支付市场，Visa推出一系列数位支付解决方案，包括早已经在台湾推出的近端支付技术Visa payWave、可用于P2P汇款的Visa Direct，以及今年2月才刚发布的开发者平台Visa Developer Center，尚未引进台湾的，包括线上支付服务Visa Checkout，以及最先被苹果Apple Pay采用的Visa Token Service代码化服务。

由于Visa多半直接与发卡银行及商家合作，提供技术或服务串接，因此过去消费者对这些Visa所提供的支付服务了解有限，直到近日，Visa才首度在台完整揭露这5项创新支付解决方案。

台湾感应式支付推广有成，交易额亚洲第二高，仅次于澳洲

由于支付领域可分为近端支付、远端支付，已及先线上预购或事后线上付款等O2O支付模式，在近端支付方面，已经在台湾推出许久的Visa payWave让民众可在实体商店使用感应式支付服务， Visa创新产品总监陈志铭表示，台湾不仅是亚太区第一个引进Visa payWave的地区，更是目前亚太区感应交易额第二高的市场，仅次于澳洲。其感应发卡量破800万张，感应式读卡机已达9万台，约占2成的设备比例。

Visa台湾区总经理麻少华也表示，这个比例相较于全球市场，已属于前段班，且还在持续成长。根据Visa在2014年底的统计数据，台湾的Visa payWave每月交易次数超过5百万笔，支付金额年成率达54％，而Visa payWave所支援的行动支付模式，包括以安全元件为基础的SE解决方案，以及以软件为基础的HSE解决方案。

线上付款新选择Visa Checkout，不用再输卡号、到期日

在远端支付方面，消费者用来浏览网络商店并购买商品的装置选择，自2014年开始出现明显改变，陈志铭表示，使用电脑浏览并下单购物的比例下降，更多消费者改用手机跟平板来进行线上购物，不过，他们也发现，在网购消费者中，有超过7成（73％）消费者会在中途放弃结账，原因包括觉得觉得服务不够好用，或是觉得网络交易不安全。

因此Visa推出Visa Checkout，宣称可提供更简单快速的线上支付服务，要让网络商家提供消费者一项新支付管道，除了过去常见的信用卡、金融卡及第三方支付等付款选项外，消费者也可以选择使用Visa Checkout来进行线上付款。选择此付款方式的好处是，消费者不需要再输入繁琐的卡片资讯如卡号、到期日以及验证用的CVV2代码（Card Verification Value 2），只需要输入一组账号密码，系统便会自动捞出消费者预存的Visa卡片，消费只要再选择其中一张卡片就能完成付款。目前Visa Checkout已经引进16个市场，不过台湾尚未推出，Visa也未透露引进时程。

P2P汇款服务Visa Direct，台湾碍于法规目前只能跨境支付

另一项可用于P2P汇款的Visa Direct，其实也已经在台推出了一段时间，Visa Direct大幅简化传统电汇流程，让消费可直接进行卡对卡的汇款服务，省下过去汇款的繁琐作业流程及等待时间，并提供更便宜的手续费，陈志铭表示，一笔跨境汇款手续费大约只要200元，应比传统跨境汇款方式还便宜许多。

台湾已经由台新及永丰这两家银行用来推出全球通汇服务，让银行用户可借由Visa Direct来做跨境汇款，可直接将款项汇给全球各地任何的Visa卡持卡人（包括Visa信用卡、金融卡及预付卡）。

不过，陈志铭进一步解释，Visa Direct服务当时在台湾推出时，碍于法规限制，无法提供国内的个人对个人汇款，因此只能用于跨境汇款，应用场域很有限。其他地区如美国便不受此限制，能使用Visa Direct来做国内、外的P2P汇款，脸书通讯软件Messenger也在去年6月推出新服务，串接Visa Direct技术，提供Messenger用户进行个人对个人的支付服务。

推代码化服务避免真实卡号外泄风险

而Visa过去这2年大力推广的代码服务技术Visa Token Service，则是将消费者的真实卡号资讯（PAN），换成另外一组16个数字的代码，如此一来，消费者便不需要在手机上存放真实卡号，而是改放一组可用来交易的Token。

持卡人需事先提出申请，信用卡资讯会经由Visa传给发卡银行做确认，经发卡行核准后，Visa便会把卡号换成一组Token代码。之后消费者到商家交易时，这组Token会经由商家传到收单银行，再传给Visa，Visa会将Token转换回真实卡号后，再传回给发卡银行请求授权，发卡银行授权之后再把交易讯息回传。

整个交易过程中，从消费者手机、商家到收单银行，都不会看到真正的卡号，只有Visa跟发卡银行知道真正卡号。

目前Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay都已经采用Token代码服务，让手机、商店及收单行都没办法取得真正卡号，这么做可降低被侧录的风险，同时也避免因手机遭窃或是商家系统遭骇，导致真实卡号外泄。

不过，目前Visa Token Service还未引进台湾，陈志铭表示，Visa已经将技术准备好，接下来除了需要金管会许可之外，也要看苹果自己的产品推出时程，以及台湾的发卡银行是否有意愿采用这个服务。

打造开发者平台开放上百种API，还有沙箱环境可免费测试

Visa最新的应用服务，则是今年2月才刚上线的开发者平台Visa Developer Center，所有开发者都可以使用这些开放的API资源，打造自己的创新服务，并提供沙箱环境供开发者进行测试。目前该平台提供超过150项的API服务，主要分为支付、一般服务及风险诈骗管理三大类，包括上述提到的Visa Token Service、用来确认交易区域的Mobile Location Confirmation，以及支援多项支付工具的CyberSource Payments等。

陈志铭表示，Visa身为支付领域龙头，面临整个支付市场的转变，他们认为，与其关起门来固守原本的支付服务与市场，不如将技术与服务开放出来，透过一个安全的方式提供给所有人来使用。

手机购物比例超越电脑，年轻世代平均每天用手机上网4小时

陈志铭引用多项调查来强调现在消费者对手机的黏着度，他表示，台湾民众使用智能手机行动上网的时间居全球之冠，平均每天花197分钟，20～29岁年轻世代平均每天用手机上网的时间，更高达4小时，其整体行动上网渗透率在2015年已达到78.7％，而有超过95％的智能手机使用者，会使用Line等通讯软件。

不仅仅只是上网，智能手机更成为消费者用来购物的装置首选，根据另一项调查结果，光看线上交易，使用智能手机购物的比例从2013年的42％，成长到2015年的51％，已经超过台式电脑的39％，而剩下的10％则是透过平板电脑来线上购物。陈志铭表示，手机现在不只是民众必带的装置，成为生活当中的一部分，甚至像是人的器官一样密不可分。

陈志铭表示，支付产业已经不限于金融机构才能参与，传统金融业者以前不需要提供基于手机的金融服务，但现在为了因应消费者对手机的重度依赖，也只好纷纷跟进。随着消费者使用行为转变，整个支付产业皆面临新的挑战，包括出现不同的筹资来源、金融业者需考虑购买行为、资料存取、伪冒交易预防、品牌曝光度、投资目标选择、哪些解决方案具可扩充性、谁来支援客户等问题，甚至，当这么多参与者加入支付市场时，由谁来维护交易的安全性也是一大挑战。

而这也是Visa想扮演的角色，除了支付服务，Visa也提供多层次的安全保障，涵盖资料加密、资料保护、伪冒交易预防及验证阶段，要为消费者及商家做安全把关，陈志铭表示，Visa的目标是要让支付服务在数位世界跟实体世界一样简单好用，且被广为接受。