近日大家为了Apple Pay进不进台湾的议题争论不断又众说纷纭，弄不清楚到底卡在哪个环节。由于Apple Pay背后的关键技术之一是采用Visa的Token代码化服务，让消费者可以把真实卡换替换成一组代码，来避免因手机遭窃、商店系统被骇而导致卡号被盗的风险。

因此，在整个支付流程中，必须经过一个组织进行代码转换后，再与发卡银行系统串接。而这个进行代码转换的组织可以是Visa、MasterCard、中国银联这类的国际组织，也可以是经过国际芯片卡发卡组织EMVCo验证过的TSP业者（Token Services Provider），不过截至昨天，目前全球还没有业者申请成为TSP业者，因此，采用Token代码化服务的支付如Apple Pay，目前在全球其他地区也都是与Visa这类的国际组织串接，如不久前进中国，便是选择与中国银联合作。

那要进台湾市场到底卡在哪里？近日金管会针对Apple Pay是否能登台提出五大疑虑，包括系统效率、个资、税捐单位稽核、银行服务成本提高及不利国内产业发展等。而政院长张善政则表态，不应限制国外业者登台，若经评估无逃漏税等疑虑，金管会应尽速开放。

国内业者台湾行动支付公司看准Apple Pay的潜力，近日跳出来表示有意抢下Apple Pay进台的合作权。台湾行动支付业者也针对金管会提出的几个疑虑表态，他们认为，Apple Pay目前在国外多与Visa系统介接，若Apple Pay进台湾也选择Visa，而不与国内TSP业者介接的话，交易将不会全面落地，不仅会有系统效率问题，其交易恐需额外收取手续费。

对此Visa也在今日对外完整揭露关于Token代码化服务的完整细节，包括整个交易流程的各个环节，和不同参与者所扮演的角色。借此厘清，Apple Pay是否能进台湾，得先看苹果自己的市场布局，以及台湾的主管单位是否放行，一旦这两者都点头之后，才要看发卡银行要不要让他们的卡片支援Apple Pay服务，以及发卡银行选择要委托谁来做代码转换这个流程，而Visa只是其中一个技术可行的选项，且其Token代码化服务在全球皆未收取任何费用。

Apple Pay支付流程所需的代码转换平台由发卡银行决定

Visa台湾区总经理麻少华表示，Token代码化服务由Visa推出，而Visa本身的角色是提供支付网络（Payment Network）的支付科技公司，与MasterCard和中国银联皆属国际组织，除了他们可以做Token代码转换之外，其他业者也可以向EMVCo申请成为TSP业者，来做代码转换。

不过，要成为TSP业者的前提是，必须同时向科技公司以及发卡银行做系统上的串接，完成系统建置之后，最后会需要经由Visa来协助验证，测试其系统、连线与安全性。

麻少华也解释了整个支付系统串接的流程，首先最前面是消费者，也就是持卡人，持卡人可选择使用科技公司推出的不同支付服务，如Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay，而这些科技公司的角色是Token Requestor，他们必须和可以转换代码的机构来串接，这时候有三种可行方式，一种是透过Visa、MasterCard或中国银联这种提供支付网络的国际组织串接后，再由国际组织与发银卡行串接，来完成一笔交易的授权流程。

第二种方式是他们与受EMVCo核准的TSP业者串接，由TSP业者与发卡银行串接，第三种是直接由发卡行自己来做代码的转换，中间不再透过国际组织或是TSP，不过前提是发卡银行必须要建置这样的系统。

麻少华解释，最终选择权在发卡银行手上。发卡银行如果想要推出Apple Pay，他们可自行选择要透过哪种管道来提供服务，如上述提到的三种可行方式，若发卡银行不想自己做代码的转换，便可以选择与TSP业者的系统介接，或是与国际组织的现成系统介接。

麻少华强调，选择Visa或是TSP业者都是可行的方式，差别只在于，若以苹果Apple Pay服务为例，Visa系统两年前便已经和苹果的Apple Pay介接，技术皆可行，因此是现成的管道，只差在发卡银行需与Visa系统介接的这一段。

但是，若发卡银行选择委托TSP业者的话，这个TSP组织，除了与发卡银行系统介接，还得与苹果介接，直到这两边都介接完成后，才需要通过Visa来认证，进行交易连线测试与系统安全性验证。他也表示，发卡银行会自行评估内部系统介接上的难度与时程，来决定要采用何种管道。

不过，麻少华也提到，要成为TSP业者须向国际芯片卡发卡组织EMVCo提出申请，而目前在EMVCo的网站上，并未有任何一家组织通过申请，也就是说，全球目前尚未有通过认可的TSP业者，因此国外现在采用Token代码化服务的支付服务，皆选择与国际组织串接。

Visa澄清两大质疑：未持有个资无落地需求，代码化服务也全球免费

关于资料是否落地以及个资疑虑，麻少华则表示，Visa确实会看到所有卡号，知道卡号属于哪一家发卡行，但是并不会知道这张卡片属于谁，没有持有个资，也就不需考虑资料在台落地的规范，过去20多年来的信用卡交易皆如此，并非Apple Pay进台湾的阻碍。

另一方面，麻少华也补充，Token代码化服务锁定的对象，除了这些科技公司之外，其实商店也可以是Token Requestors，如Amazon这类储存了大量卡号的网络商店，也可以采用代码化服务，来免除大量消费者卡号被盗的风险。

麻少华也强调，Visa提供的Token代码化服务全球不收费，他解释，将真实卡号转成一组替代卡号降低风险的Token代码化服务（Token Services），是由Visa所提出并订立相关规范，但所有支付服务都可以来采用这套标准，且不须支付Visa额外的交易手续费，全球皆是如此。麻少华也说，Apple Pay只是第一个，包括Android Pay、Samsung Pay也都已经采用，未来各种物联网装置、穿戴装置或甚至车载系统也都可以采用这个代码化服务。

从采用Token代码化服务的整个交易流程上来看，首先最前面是消费者，也就是持卡人，持卡人可选择使用科技公司推出的不同支付服务，如Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay，而这些科技公司的角色是Token Requestor，他们必须和可以转换代码的机构来串接，这时候有三种可行方式，一种是透过Visa、MasterCard或银联这种提供支付网络的国际组织串接，再由国际组织与发卡行串接来完成一笔交易的授权流程。第二种方式是他们与TSP业者串接，由TSP业者与发卡行串接，第三种是直接由发卡行来做代码转换，中间不再透过国际组织或是TSP业者，不过前提是发卡银行必须要建置这样的系统。

麻少华也提到，要成为TSP业者须向国际芯片卡发卡组织EMVCo提出申请，而目前在EMVCo的网站上，并未有任何一家组织通过申请，也就是说，全球目前尚未有通过认可的TSP业者，因此国外现在采用Token代码化服务的支付服务，皆选择与国际组织串接。