借镜英国Fintech发展，BSI揭英国4大金融科技发展方向

“面对全球Fintech冲击，最危险的其实不是银行，而是保险、证券，尤其保险业将是最先被取代的业务领域。”BSI英国标准协会台湾分公司总经理蒲树盛近日在台揭露全球金融科技发展趋势。蒲树盛长期担任政府和企业教育训练讲师与咨询顾问，也是资安及稽核业界的资深专家，对于新一波金融科技转型风潮，更是国内金控高层纷纷请益的咨询对象。

金融科技将对基础架构、提供服务的方式，以及消费行为带来巨大改变，蒲树盛认为，在下一波金融创新时代，台湾不缺创新点子，但创新环境不够好，除了市场小之外，台湾目前在金融科技发展上，还处于摸索阶段，不知道该优先往哪个方向发展。

因此，他提出英国金融科技发展的4大方向当作借镜，同时对应台湾目前的发展现况。一心想成为金融科技领先者的英国，除了专注行动支付发展之外，另外3大方向分别是软件开发、平台化及金融资料分析，他们采用机器学习与认知计算来分析金融资料，软件开发方面如数位货币及区块链技术（Blockchain），平台化发展如大资料分析平台等。

蒲树盛表示，在支付领域，台湾虽然去年通过第三方支付专法，但真正申请作为第三方支付的机构数量还很少，要进入这个市场仍有一定的门槛，导致业者却步，反观中国在支付领域如火如荼的发展，几乎做什么事情都可以使用App。

就以陆客来台为例，原本这些观光客是台湾的一大商机，但是现在，中国游客大批来台观光，钱却没有留在台湾，因为从旅行社、游览车、伴手礼商店等各项旅游服务，几乎都已经由中国业者自己揽下，现在就连旅游过程中的支付也都可以直接做境外支付，最后这些花费都回流到中国。

蒲树盛认为，支付领域强调消费场景，像是7-11便利商店能掌握所有近端支付机制一样，而台湾的支付还未真正成熟，目前众多的支付工具出现整合上的问题，衍生两种现象，一种像是打群架的概念，让每家商店都可以支援各种支付工具，谁也不想放弃任何管道，另一种是则是自己孤军奋战，设计出自家的支付系统和工具。

在金融资料分析上，他表示，分析所有金融资料，将消费者资讯如年龄层、背景、年收入、贷款等资讯做出报表，这些都只是过去的统计分析作法，现在的机器学习及大资料分析可以做到的是，用来预测客户的下一步消费需求，如区别出存款客户、贷款客户、保险客户及证券客户的不同需求，并提供下一步消费建议。

而软件面需要思考的是，到底要创造什么样的App，他认为，如果只是开发新的App，但对消费者来说并无实质帮助，那金融科技只会沦为噱头和花样。他也说，目前中国的软件实力强，已经抢占了不小的金融科技市场。平台化则以大资料分析为基础来打造应用平台，如在群众募资平台发展上，美国目前的总额规模最高，中国也正在急起直追。他认为，台湾可打造相关的技术或资源平台租借给新创团队来使用。

以目前发展局势来看，银行既有服务包括存贷，保险、证券、期货，这些都开始从实体金融服务转成虚拟服务，将来若要开户或是汇款，都可以借由生物识别如指纹、声纹等来做身份辨识，就能直接透过手机来完成，而不需要去分行，不过他也说，银行在台湾处于很特殊的环境，甚至还有社群的效果，可作为老人的沟通与聚集地，因此很多乡下银行也不打算要裁撤掉。

金融服务可分6大领域、11项金融创新项目

蒲树盛也指出世界经济论坛（WEF）报告，将金融服务归类6大领域，并提出11项主要的金融科技创新，6大领域涵盖支付、保险、存贷、筹资、投资管理及市场资讯供给。

其中，在支付领域的金融创新项目包括走向无现金世界以及新兴支付技术，他表示，英国在无人银行的思维走得很早，15年前他就曾经与一家英国银行有业务往来，当时这家银行在台湾几乎没有分行，但是他们会派业务人员到家里帮你照相、开户，而他们的提款卡在所有ATM都可以使用，并由银行来承担所有的跨行手续费。他们的思维就是让所有银行的ATM成为他的分行，并省下实体分行的大规模成本，这种思维与现在无人银行的理念，可说是有相同的结果。

保险领域包括价值链的裂解以及保险串接装置这两种金融创新项目，蒲树盛解释，如死亡险、意外这类的保单规格接近，许多非传统竞争业者都可以进来瓜分市场，甚至以很低的价格出售保单，对传统保险业者造成明显的冲击，而传统业者却又很难走出既有的框架。

存贷则出现越来越多的管道选择，使得民众对于通路的偏好也跟着移转， 筹资领域如群众募资平台，投资管理领域包括赋权投资者（Empowered Investors）以及流程外部化，台湾金管会便在去年放准银行可100%转投资金融科技。市场资讯供应方面，包括新兴平台以及更智慧化、高效率的机器也将带来变革。

金融创新并非一时促成，平台化、资产微型化等创新商业模式将带来最大冲击

基于以上各种金融创新，蒲树盛也提供几个重要的观点，首先，这些金融创新都是有计划且可预测的，而最先受到冲击的，将是利润最大且最不符合客户期望的服务，如买基金的高手续费、贷款高利息、存款利率太低，这些与消费者利益冲突的服务，同时又是银行目前的主要利益来源时，都将首当其冲被金融创新服务所替代。

此外，他表示，平台化、资料集中和资产微型化（Capitallight）等创新商业模式，将产生最大冲击，如微型信贷，15分钟就能贷款完成，金融业者需整合出消费者想用的平台。他也强调，虽然立刻感受到冲击的银行，但其实受影响最大的是保险业。

有趣的现象是，银行说自己具有金融领域优势，科技产业不可超越他们，而科技业说银行一定会被淘汰，因此，政府、既有业者与新进者将采取多方合作的方式，共同理解这些创新对于产业带来的风险变化，既有业者也将一方面积极与新进竞争，另一方面运用既有资产提供新进者基础建设和服务。

他也表示，这些破坏式创新不会是一时的，持续创新压力将改变消费者行为、商业模式以及金融业的长期架构，因此，金融业在长期的部署与规划上需要做出相对应的改变。

目前台湾政府推动策略包括修法（法规松绑）、转型（员工转型）、投资（金融可转投资金融科技业者）、开放（资料开放），并开始形成几个主要的数位金融发展生态圈，如在数位通路生态圈包括实体分行数字化、线上开户、网络投保、群众募资、电子支付等发展，大资料领域则建置信用卡大资料平台、不动产授信统计资讯与实价登入等，进行投资人交易行为分析。支付应用主要涵盖金融卡、信用卡、电子票证、电子支付账户等，不过，蒲树盛也直言，他认为信用卡一定会慢慢被其他的新兴支付所取代。

人才及隐私权为金融科技发展同时须关注的两大关键课题

而在金融科技发展同时，人才及隐私权将是两个需关注的课题，蒲树盛表示，台湾具有机器学习和大资料的人才，但是好的人才都被国外吸走，现在全球缺乏资料分析人员，美国刚毕业的学生起薪就已经10万美金，因此，怎么留住人才也是一大问题，他指出劳动部提供的一项数据，台湾人口在2015年已达高峰，未来每年将减少18万人口，这将是一大隐忧。此外，经跨部会初步盘点，目前台湾欠缺的10大关键人才包括云端服务、资讯服务、数位内容等领域，都有明显的人才缺口。而隐私权问题也将是最大挑战之一，今年全球主要的科技风险包括网络攻击、资料外泄或是诈骗、关键基础设施的中断等。