卢希鹏：纯网银有3件传统银行做不到的优势，数据、利他、弱连结生态系

“纯网银表面上看起来像是自废武功。”台科大资讯管理系专任特聘教授卢希鹏，在一场纯网银的活动中，提出对纯网银生态系的看法。

纯网银不能设置实体分行的限制，失去了传统银行认为重要的通路，却也可能成为一大优势。

卢希鹏以在《三体》小说中出现的“降维打击”与“升维攻击”，来解释新物种纯网银对台湾金融业的影响。

所谓降维打击，就是将攻击目标本身所处的空间维度降低，使目标无法在低维度的空间中生存，来毁灭目标。尤其是降低那些将对手至关重要但自身无关的维度，让对手无法适应而遭到致命打击。对传统银行来说，这些关键维度如距离、时间、资金、实体银行。

卢希鹏提到，实体分行对于银行来说仍然是重要通路，许多银行业务仍在实体分行提供服务。不过，实体分行这个传统银行看重的维度，在纯网银世界并不重要，甚至可以视而不见，这就是可以对传统银行发动降维打击的切入点。

就像是电商的崛起，当大卖场仍坚持实体店面的重要，但电商界根本不在乎实体店面，最终结果就是不少实体零售店遭电商取代。卢希鹏指出，新产业发动降维打击后，下一步还可以进行升维攻击，将自身所处的维度增加，让对手更难以对抗高维度的攻击，而加速毁灭。“最重要的是要增加那些对手无法做到的维度，”

他认为，纯网银可以做到，但传统银行难以做到的的有三件事，一是看重“数据”而不是“功能”；二是不只“利己”更要“利他”；三是透过弱连结打造生态圈。

卢希鹏解释，纯网银生态系拥有的新维度就是大数据，有了客户数据就能做个人化管理。过去，传统银行在乎“功能”，但卢希鹏直言，未来生态系的新维度是“数据”。他举例，我们可以花6个月打造与支付宝一样的功能，但没有支付宝的数据，这些功能一点用处都没有，“数据将是关键的新维度。”

此外，相较于企业过去是以追求自身利益最大化为目标，但卢希鹏认为，不只利己，更要利他，新的生态系并不存在太多竞争者，而是存在互补者，新的商业文明将会是共生共存。

开放银行（Open Banking）就是一个关键。当各行各业都可以串接银行开出的API，他真正的价值不只利己，更在利他，而生态系的养成则是要靠利他才能成长，当各种服务都能在这生态系获利，这生态系就会相对坚固。他更强调，生态系是新文明打击旧文明的一种作法，台湾金融业得当心了。

纯网银因为没有实体银行，所有金融服务都只能在网络上提供给顾客，因此，“弱连结也将成为了纯网银的新维度”，他解释，例如在社群网站的号召，使得小额交易、长尾交易变得更为容易，进而产生新金融，像是普惠金融、小额经济。打造出新的生态系，更是一种传统银行没有的维度，也就更看不到纯网银背后的武器。

不过，卢希鹏提醒，当开始有了弱连结，资安的问题就开始严重了。过去，金融界资安事件，因为有实体银行的隔阂，所以问题不容易扩展出去，但若是以弱连结的新维度，资安问题的蔓延速度，会比传统银行快很多，所以，资安会成为纯网银重要的元素。

他更认为，生态系的基石有两点。一是必须要维护好资安；另一是要掌握生态系的参与架构，要决定谁能进入，而加入生态系的伙伴，要如何在这生态系共同创造这块大饼，维持住生态密度与利基宽度，才能有个健全的生态系。