【统帅对决！纯网银CEO大比较】乐天国际商业银行靠全球乐天生态系，发挥在台纯网银综效
乐天国际商业银行预定总经理佐伯和彦，是日本乐天纯网银的元老级人物，年纪轻轻就参与了日本纯网银发展的草创期。将近20年后，佐伯和彦被乐天指派到台湾，再次参与从无到有的纯网银筹设过程。（摄影／洪政伟）
早在2000年，当时30多岁的佐伯和彦，就已经参与了日本乐天银行的前身eBank筹备设立纯网银的过程，并在团队中担任行销和营运的负责人，也在日本乐天并购eBank后，一路参与了日本乐天银行的发展至今。
这位日本乐天纯网银的元老级人物，年纪轻轻就参与了日本纯网银发展的草创期。将近20年后，佐伯和彦被乐天指派到台湾，再次参与从无到有的纯网银筹设过程，并作为日方的关键代表，其实别具意义。
佐伯和彦也特别开心的与我们分享，看着乐天国际银行这群30～40岁的工作团队，面对挑战会去想尽办法解决，不断创造新事物的工作态度，就像看到当年的自己。
佐伯和彦告诉我们，他们最大强项的就是乐天生态圈，将日本成功经验带进台湾，加以在地化与客制化，是他们经营纯网银的最大目标，也是乐天国际银行在台发展的基本原则。
乐天庞大生态圈成功关键，靠品牌经营、会员经营和数据3大策略
乐天生态圈威力究竟有多大？他们以单一会员制度，在全球30个国家和地区，推出70几种服务，全球用户超过13亿人，以品牌经营、会员经营和数据三大策略打造出了一个庞大的乐天生态系，光是2017年全球总交易金额就超过了12兆日圆。
乐天在日本的生态圈布局更是多样化，涵盖了10大产业，从电商、信用卡与支付、银行、证券、保险、运动与文化、通讯、数位内容、生活休闲，到广告媒体。除了乐天银行之外，知名服务像是乐天市场（商店街）、乐天Pay、乐天信用卡、乐天电子书Kobo、乐天旅游以及乐天行动等。
从日本乐天今年5月公布的2019年第一季财报，更可看到乐天生态圈的综效。根据乐天资料显示，乐天生态圈资料跨多服务交叉使用的比率达7成。
举例来说，以乐天行动电信用户来看，交叉使用乐天其他服务的比率。截至2019年3月为止，90％行动用户使用了乐天商店街（Rakuten Ichiba），74％使用了乐天信用卡服务，60％使用了乐天旅游服务，另有26％使用乐天银行的服务等。
日本乐天银行在这生态圈中，也壮大了实力，目前累积开户人数已超过720万户，稳坐日本最大纯网银宝座，而正是乐天生态圈所发挥的效力。
乐天生态圈关键作法，就是以单一会员制度，更利用乐天超级点数作为扩大生态圈的机制，让消费者在乐天市场、乐天银行或乐天证券等虚拟网络空间上累积的点数，可以到实体店家使用。
借此为每位用户打造数位DNA，就像是顾客的数位分身（Digital Twin）一样，来预测不同顾客的下一步行动。
举例来说，一位30岁的已婚女性，曾在乐天市场购物，也在乐天银行有存款，乐天会透过这些数据，建立起顾客的数位分身，来预测这类女性接下来的行动模式。
例如，她的人生进入下一阶段，将会有购屋需求，或是有房贷需求的可能性。等到这名顾客下次登入乐天服务时，就可以在首页推播她所属类型的相关广告。
“透过这样的方式来设计个人专属广告，点选率就会相对提高很多，这也是乐天市场的行销服务项目之一。”佐伯和彦说。
日本纯网银经验如何在台发威
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乐天国际商业银行预定总经理佐伯和彦 |
尽管，乐天生态圈在台上线的服务还不多，但乐天市场早在2008年就已经进入台湾，而乐天信用卡则是2014年在台上路，另外如乐天电子书Kobo与乐天旅游都已经来台。
“我们逐渐扩大台湾乐天生态圈，将来会与日后在台的银行服务结合，创造相辅相成的效果。”佐伯和彦解释，更关键的是“乐天生态圈并不是闭锁生态圈，而与外界有许多合作。”
与实体店家或在地企业联盟是乐天常见的生态圈发展策略。例如，乐天市场上有许多实体店家提供电商服务，但实体店面仍有经营许多商业活动，来建构出乐天生态圈的基础。
佐伯和彦也提过，如果台湾法规允许，他们也想将超级点数这套系统引进台湾。他表示，超级点数跨越虚拟和实体，也跨越网站间的藩篱，甚至部分可以跨境使用。
例如今年3月，乐天与台湾老牌电商策略联盟，也建立日本乐天超级点数与P币相互兑换的机制，可视为乐天扩大在台生态圈的布局。
在金管会宣布纯网银许可设立名单后，乐天国际银行另一股东国票金控董事长魏启林出面说明，乐天国际银行未来布局分三阶段进行。
第一阶段，会先在台湾建构生态圈基础，产生规模经济与综效。第二阶段要结合台日生态圈，最终目标是要加入乐天全球生态圈。
对于台日生态圈的建构，魏启林进一步举例，台湾每年到日本旅游高达500万人次，日本每年也有200万人次来台旅游，旅客大概有三分之一是透过乐天旅游网取得服务。在-法规允许下，未来或许可透过旅行社，让这些旅客拥有乐天卡，直接台、日两地ATM取得当地货币纸钞，这是乐天未来计划的服务之一。
此外，Open API也将是乐天战略之一，佐伯和彦曾表示，只要法令与市场允许，乐天也希望将银行金融服务，透过串接API的方式，在其他场景提供金融服务给台湾民众。
在资安布局上，魏启林透露，乐天国际银行未来的资安主管，就是目前日本乐天银行的资安主管，等于是直接引进日本乐天的资安经验。目前规划上，将建置交易监控系统、诈骗防治系统、高风险检测系统。
日本乐天银行为了强化纯网银资安，已采用AI来侦测异常的网络行为。
佐伯和彦曾在一场活动上揭露，乐天汇整了大量顾客行动、犯罪者行为资料，甚至是网络交易进行的时刻、授权装置位置等各种资讯，来训练AI模型，能透过不同条件组合，来追踪异常的账户活动，可提供全天24小时不间断的监测模式。
然而，佐伯和彦也坦言，乐天在日本累积的犯罪模式预测脚本，可能无法完全直接延用到台湾，目前还得先搜集台湾金融犯罪相关的资讯。
或像是在开户流程上，日本民众惯用驾照，乐天也有一套验证机制，但还得针对台湾证件进行修正后，才能沿用。
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