摄影/余至浩
今年7月,经过金管会的核准,由远银Bankee与FinTec新创好好投资合作首创的“基金交换”创新服务,即将在今年12月正式展开试验,它也是最新一起金融监理沙盒实验案,接下来,为期一年的实验期间,双方将用以验证,测试这个商业模式的可行性,未来该服务上线以后,亦将由好好投资来提供维运,近日,该公司也就双方合作内容,透露更多运作及技术细节。
过去,民众投资买基金须支付1.5到3%手续费,赎回基金又要耗时5到7天,对于投资者来说,资金调度与运用很不方便。好好投资创办人杨少铭表示,这次沙盒试验计划,就是为了要解决上述这两大基金交易投资的痛点,因而提出创新的“基金交换”的新作法,以打造不同以往全新的基金投资交易模式,并要经由这次实验来反复验证,测试这个商业模式的可行性。
好好投资提出的“基金交换”的概念,简单来说,指的是让两个人之间可以彼此互换基金,以自己手中持有的A基金,来等价交换对方的B基金,杨少铭指出,这样做的最大好处是,同一笔基金投资,用户不需要经过基金赎回再申购的动作,才能换到想要的基金,因为属于会员间的交换,所以,只要有人要换,马上就可以成交,而且可以换多次,让投资人可以做到更即时交易,也能因此省下申购手续费。而且交换标的不限于基金对基金,也可以是基金对现金,或现金对基金的互换。
杨少铭表示,虽然概念上,与常见的基金转换相似,但基金交换可以是跨基金公司完成交换,但是基金转换不行,仅能限制同一家基金公司基金才能互换,交换就没有这个问题,而且交易速度更快,因为是会员间的互换,反观,基金转换需向银行申办,通常得花两个工作天,还要额外付担一笔转换费。
“这也是基金交换与一般基金交易最大差别,”他表示,民众以后不一定要同一档基金申购、赎回现金后,才能购买下一档基金,也可以采用交换基金的交易模式,以交换投资方式,来取得其他账户会员出售的另一档基金或换取现金,来做为更长期投资,不仅可以省下手续费,速度上也更即时,他举例,透过交换的形式,把基金换成钱,可以完全做到即时,无需要以往采用赎回基金的方式需要5~7天处理时间,借此降低交易成本和提高资金运用的效率。
之所以能够做到交易即时的关键,他表示,在于进行基金交易时,他们也采用了一些新作法,来提高交易的即时性,甚至还建置一个网络基金交换平台FundSwap,并通过API来与远银App串接,使用者只要透过社群银行Bankee这个App,就能使用到该公司提供的基金交换功能,可以让不同会员在这个平台上直接做交易,透过快速交易媒合,达到更即时基金交易,与不同基金商品之间交换。
举例来说,不像传统基金交易模式,今天买进,明天才可知道成交价格,投资者容易产生不确定感,杨少铭表示,透过这套交易平台,会员间在进行基金交换时,会以当前该平台数据库捞取到的最新公告基金净值,做为最终交易价格,例如,今天假设要用100个单位的黄金,依等价换得另一档能源基金,透过基金交换的方式,最后换到的单位价格,就是买卖双方当下看到的最新净值价格,不是隔天的价格,因此,较不会受到时差、作业问题而影响最后实际成交价格。对于投资人来说,交易价格可以更早确定,资金运用上也更有效率。
另外,在提供基金交易媒合的运作机制上,他也透露了一些作法,例如,一旦会员要卖出自己手中的基金,打开交易选单,从系统操作界面上,就能看到有多少可成交对象,再由你自行指定跟这里面的那一位来交易。而且还可以自行分配交换比例,比如,今天有100个单位的能源基金要卖出,其中70个单位可以指定要中国的投资基金,其余30个单位可以选美国的基金,做更进一步投资理财。甚至他表示,下一阶段,还要做到可以同时下单,将同一档基金分配指定交换两种不同基金,看哪边刚好有人要出售的基金,速度最快的,就最先成交。
由于所有基金投资,都是透过会员间的交易来完成,因此,杨少铭也说明,为了要提供一个安全可信任的交易环境,该公司还运用区块链技术,通过区块链分散式账本不可窜改的特性来建立信任机制。
他表示,目前先是采用以太坊区块链(Ethereum)来进行数位资产记录,主要是用在记录两个人之间交换过程产生有关受益凭证的数位资产记录,将每一档基金的交易记录,都放上这个公有链来保存,但是因为受限于公有链的交易速度,所以,他表示,目前作法,会是采用分批上链来完成。除了将记录保存在公有链,同时在本地端同样备有多套备分机制。
但杨少铭未来更长远目标,是希望建立一套属于台湾自己能用的公有链,为此,他去年也开始跟台大教授合作要开发自己的公有链平台,不过目前仍在开发阶段,还没那么快推出,可以实际用在这个平台上。
除了采用交易基金的新作法,另一个不同传统基金投资作法,则是在收费机制上,好好投资改以订阅制来取代传统收取手续费的方式,他表示,未来参与实验的会员,只要缴交一个固定的月费,就可以在这个平台做申购、赎回以及交换的投资,不限次数,也无需任何手续费,他说:“如果这个模式成功,将开创新的商业模式。”
这项基金交换服务预计会在12月底推出上线,不过,杨少铭表示,未来平台刚上线,为了避免进场的人太少,容易换不到基金,一开始,会先由远银从自家银行上架的上千档基金,挑选其中最热门的20档基金,例如股票基金或债券基金等,放进这个平台上,来提供会员间的基金交换使用,必要时也会由该公司介入赎回,以确保整体交易流通性。另在交易币别上,不论是台币或美金都可以用来购买基金,不过,杨少铭指出,初期会推台币计价基金,来提供用户做为国内外基金投资,之后才会加开美元计价的基金。
除了基金交换之外,在这个平台上,同样能够做申购、赎回,也不限是境内、外的基金,但是在使用人数与投资基金总成本就有限制,一个人最多上限25万,总共4千人,总金额不能超过2亿元。另外,实验期间为12个月,最长不能超过3年。
不过,在这次实验中,参与实验对像,必须同时都要是远银Bankee与好好投资平台的用户,才能成为会员使用相关服务,如果仅是远银用户,就需要在好好投资平台这边完成证券开户的动作,待开通账户启动订阅后,才可成为会员,在这个平台上进行投资交易。
杨少铭强调,好好投资扮演的是一个证券商的角色,提供的是一个基金交换的媒合平台,并不经手用户资金,不论是申购款项或基金,之后都会放在远银的信托专户,以保障投资人的权益。未来该服务上线后,亦将由好好投资团队负责维运,不过,他指出,目前还在测试中,年底前将会有更多细节公布,包括完整交易机制、挑选哪几档基金等。
待正式推出上线以后,杨少铭表示,希望最快1年内就能通过实验完成落地,正式推出商用服务,之后,更进一步取得使用牌照后,也将成为台湾第一家金融证券商执照的科技公司。
杨少铭也指出,这次与远银的合作只是第一步,“我们的目标是要让全台39家银行,以后都可以用我们的平台,不管你用哪家银行账户,都可以在我们这边用。”不仅仅是基金交易平台,他进一步补充,未来希望与其他FinTech新创合作,在这个平台提供加值服务,“最终可以成为一个金融科技产业的平台”。
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