【开放银行特别报导】台湾开放银行下一步？金管会政策方向大公开

台湾开放银行（Open Banking）今年迈向第一个里程碑，金管会三阶段开放银行策略中，首先推动的第一阶段“公开资料查询”正式上路了，也为台湾金融业揭开了新的序幕。

作为开放银行政策的主管机关，金管会银行局副局长黄光熙首度揭露金管会对台湾开放银行的愿景，以及开放银行的下一步政策方向。

站在金管会的立场，推动开放银行政策是一种新型态的“异业结合”，黄光熙表示，过去，银行虽有异业结合，但主要还是在金融相关的业务结合，比如保险、证券、理财、财富管理、信托等。他认为，银行得跟金融科技业者有更紧密的合作，透过研发的投入，带动整体金融业的创新，利用大数据发展更多顾客潜在需求，提供更广泛的金融加值服务，而这，也是普惠金融的思维。

不只金融机构，TSP业者过去得一一与每家银行各自串接API，因为缺乏了一套共通的串接规格，TSP每次与一家银行合作，就得重新再来一次串接作业。黄光熙表示，现在，有了财金公司订定的共通技术与资安标准可遵循，TSP业者就不必跟各家银行重复类似的串接作业，可以减少与银行沟通的成本，这是开放银行对TSP业者带来的第一个好处。未来，在顾客同意的基础下，TSP业者还能以更安全的方式，来存取顾客相关数据，打造更多创新的金融服务。

透过银行与TSP业者异业结合，提供更多创新的金融服务给消费者，满足消费者的金融需求。“达到消费者、金融机构、TSP业者三赢的局面。”是金管会推动开放银行的愿景，黄光熙坚定地说。不过，他强调，所有的金融创新都得对消费者负责任。

第一阶段建立金融Open Data观念，观察市场与使用者接受度

借由开放API模式，在公开资料查询的第一阶段，黄光熙坦言，金管会想先在金融圈建立Open Data观念，先让消费者了解到开放银行这机制的存在，以及能够带来的效益，也观察整体市场运作与使用者的接受程度。他认为，如果市场需求旺盛，消费者对创新的金融服务给予正面肯定，业者会急起直追，更积极地拥抱开放API，与TSP业者共创新形态的金融服务。

接下来，要推动的第二阶段“消费者资讯查询”与第三阶段“交易面资讯”，其实才是开放银行的重头戏。因为，第一阶段“公开资料查询”，是以非交易面金融资讯为主，不涉及消费者个人资料，像是外币汇率、信用卡产品、分行据点等资讯。但是，第二阶段的开放深度，更是跳了一级。

在第二阶段“消费者资讯查询”中，将进一步开放产品申办资讯与账户资讯，例如，账户开户与附属业务申请、信用卡及附属业务申请、消费者个人资料查询、消费者账户资讯等。而第三阶段的“交易面资讯”，将提供消费者支付、交易功能，比如转账申请、信用卡点数兑换、贷款清偿、账单支付、扣帐授权等申请。

黄光熙坦言，后续两阶段，有更多细节需要处理，包括消费者个资保护、顾客权益保障、发生争议的处理，以及如何订定TSP业者的管理方式等，这都是金管会所重视的议题。他强调：“自律规范架构一定要非常完整，得让消费者安心。”

开放银行三阶段制度与技术面最新进程

黄光熙表示，开放银行三阶段开放措施中，又可分为制度面与技术面，两者得互相配合，金管会希望能在创新与顾客权益之间，得到一个平衡。

银行公会规划制度面，包括研议开放范围，以及银行与第三方服务业者（TSP）合作的自律规范内容，而自律规范也会随着不同阶段有所延伸。黄光熙透露，银行公会已开始研议下个阶段的自律规范，将包括资安控管、身份认证、授权等面向的细节。

技术面的部分，则由财金公司负责制定“开放API”技术与资安标准，并依循银行公会订定的开放业务种类和期程，来订定不同阶段的技术与资安标准。目前，财金公司预计，第二阶段技术与资安标准将在今年12月完成，但正式上路时间还要依金管会而定。而第三阶段，“交易面资讯”技术与资安标准的订定时程，财金计划在第二阶段实施后的6个月完成。

黄光熙强调，银行公会在自律规范规划期间，遇到相关问题，一定会询问银行业者意见，从他们经营的角度来讨论这些问题。

对于后续两阶段的共通标准，黄光熙表示，原则上，先参考现行金融API先行者的经验 ，参考这些已与TSP业者个别合作的银行，双方目前的商业合作模式。因为，这些商业合作模式已有一套可行架构，财金公司可针对目前市场的需求，并搜集TSP业者的建议，列为优先开放项目，订定相关的技术与资安标准。

第一阶段TSP业者须遵循两大规范

银行资料开放给TSP，该用何种标准来审视这些业者？这是金管会思考开放银行政策时，相当重要的议题。财金公司先前曾揭露，第一阶段，TSP要遵循的规范有两大项。一是银行公会制定的银行与TSP业者合作的自律规范，二是财金公司订定的Open API技术标准规格书、业务安全控管作业规范。

在银行公会目前已制定的第一版自律规范中，列出了银行对合作的TSP业者的“遴选原则”，以及TSP业者的“应遵守事项”。遴选原则包括了TSP业者应为合法登记的法人组织、经营团队须具备稳健经营的能力、具备网络安全与资讯控管的风险管理能力，还有应符合双方合作采用的技术与资安标准相关规范等。

而TSP业者“应遵守事项”，则有遵循洗钱防制法、资恐防治法、个人资料保护法、消费者保护法等相关法遵要求。黄光熙指出，在这基础之下，TSP业者要订一套SOP（标准作业程序），来遵循这些法制要求。

此外，黄光熙强调，万一TSP业者的系统安全遭受威胁、破坏时，要即时通知银行与消费者，并且采取适当的处理措施。另外，合作的TSP应配合银行与主管机关的定期或不定期的要求，提供相关资料或进行安全业务检查。

二、三阶段自律规范，将提出更细致的争议处理机制

他同时表示，第一阶段不涉及个资，所以，第一阶段的自律规范中，仅有简要的争议处理方式。不过，到了第二、第三阶段，因涉及消费者个资，考虑到一旦发生了严重外泄事件，有一套对应处理机制就相当重要，所以，接下来的自律规范版本，将会提出更细致的作法，包括争议处理机制在内。

黄光熙更强调，到了第二、第三阶段，因涉及消费者个资，银行与TSP的合作，必须展现在业务合作相关的契约事项中。而后续的自律规范，也会针对这部分的合作事项，订定更细的规范，比如权利义务的产生、知识产权的归属，以及争议解决程序与补救措施，甚至是如何终止服务等，“这些都是金管会认为，重要的指导方针，金管会也会持续督促银行公会与财金公司进行。”他强调。

此外，对于TSP业者将资料储存云端的议题，黄光熙指出，银行与TSP合作之初就要考虑，资料提供给特定TSP业者后，资料将如何被处理。如果，TSP业者未来打算将这些资料放上云端，则银行需要哪些管理机制，或是彼此的权利义务约定，在第二、第三阶段会再研议是否于自律规范中纳入相关安全要求。

在开放银行政策中，“银行公会所订定的自律规范，是最基本的要求。”黄光熙强调，对会员银行来讲，一定要做到这项基本要求，甚至，银行业者必须要更严谨地执行这样的业务，才符合金管会的期待。

他认为，这份自律规范引进基本的风险观念供业者参考，而银行最清楚自己的风险，应该要以自律规范为基础，建立一个以风险为基础（Risk-based）的内控机制，银行推动Open Banking也要从风险考量角度来导入。这也是金管会对金融机构的期许。文⊙李静宜