【台湾Open Banking银行实例：华南银行】数位转型从开放银行做起，华南要靠开放API扩大异业结盟

“现在的消费者，有很大的自主权。”华南银行副总经理许柏林坦言，连他自己都近20年没有亲自到银行临柜提款，直接使用全台到处都有的ATM或直接透过线上网银转账。在数位金融的新世界，消费者不一定非要找知名银行，或分行数量多的银行。所以，“银行得从四个角度来思考数位转型，包括了通路、产品、行销和异业结盟，华南也从这四项来思考数位通路的策略。”

例如在通路面，银行得考虑如何更方便，产品上则是要不断追求更好，行销面则着重如何跟顾客对话，而最后一项异业结盟，关键就是得拥抱Open Banking趋势。

尤其在数位金融来临的浪潮下，银行通路的改变最明显。，根据华南银行自己的数据，2016年底，顾客在ATM上的交易量远大于网银，手机行动银行的交易量，更是远远落后于网络银行和ATM，但是到了2017年第三季，个人行动银行交易规模，开始超越ATM，2018年第一季更是出现黄金交叉，华南行动银行交易量不只超越了网络银行持续成长，网银的用量也在这阶段开始下滑。

他解释，以前传统银行账户的优势正是分行的通路，顾客所有活动大多得到银行柜台，分行数量决定了顾客的方便性，但是未来的通路不是实体分行，“如何让顾客感受到便利的关键，取决于银行可以到多少地方来提供服务。”

尤其未来即将来临的Bank 4.0趋势是，金融服务无所不在，银行希望顾客的所有的活动，都可以跟银行往来，“要和各种生态圈串接的关键就是API。”许柏林指出。

过去，华南银行已推出不少专用API来和不同的顾客串接，包括了消费扣款业务、全国缴费业务、微信支付业务、基金投资业务、或是与证券业串接的余额、圈存、明细等，另外还有线上授权约定、账单等多种API。不只与其他金融业者串接，还包括零售业者、便利商店、电信业者等。

许柏林指出，银行拥有的顾客资料其实只有片段，因为金流与资讯流的运作常常是断开的形式，但是，若透过API异业串接后，对银行而言，有一个好处是，可以掌握更多顾客的资讯。而且串接的合作厂商越多，顾客更会觉得这家银行就越方便。

另外，他认为，这些现有API所串接的应用，大多是集中式、单点式的应用，到了开放银行之后，Open API可以发展成全面性的应用。“要走入金融无所不在的境界，得透过标准、安全的方式，来跟各行各业连结。”

不过，现在银行的API欠缺了一套标准，所以，他坦言，银行只能自己挑选大型、安全措施完善的TSP业者来串接。在API技术上，许柏林评估，这不是最难的事，法规面才是最大的挑战，尤其目前台湾在开放银行的法规要求上不够明确，还没有一套清楚的游戏规则可遵循。

举例来说，目前银行将资料提供给TSP业者之后，银行跟TSP的关系该如何界定？许柏林指出，若是委外关系，银行得负责TSP业者的资安水准跟资料管理。未来一旦发生个资外泄事件，消费者先对银行求偿，再由银行与TSP分摊。所以，过去的作法上，银行先对有意想要串接API的业者进行资格筛选，“只有具备足够资安能力的大型业者才能获得合作。”他强调。

发展Open API上，华南的策略是务实挑选释出的API，许柏林用抓粽子头来形容华南的策略，抓住一个主要环节，就能带出后续一大串机会的作法。例如银行薪资账户、证券账户，都是有机会发展成一整套衍生服务的粽子头。或像是与大型企业的数位服务串连，就有机会进一步串连到这些大企业的客群，发展出类似供应链金融的服务。

开放银行技术面和法规面仍有不少挑战待克服

在技术面目前最大的挑战是“客户确认”。过去客户会亲自到分行柜台，透过真人直接确认，而现在则是透过第三方业者TSP来告诉银行，他们获得了客户的授权。可是，许柏林表示：“技术上，如何知道这样的授权有效、合理？”这是第二阶段要解决的技术课题。

尤其在Open API上，更大的挑战是异业整合，在法规上还有几个议题需要处理。许柏林指出，第一，客户同意的表示，如何合规？而且，客户确认要如何达到有效性？据他观察新加坡或澳洲的作法，主管机关订定了一套“同意表示”的明确规范，就有助于业者采用。

另一个法规议题也是多数银行都在意的责任分摊问题。发生资料外泄事件后，谁负责？责任如何分摊？

许柏林坦言，银行没办法单靠委外关系或契约，要求对方做到像银行内部系统那样等级的安全设计，过去的作法是，除了筛选合作对象之外，也会在契约上约定各自负责，顾客资料离开银行后的责任，各自分摊。

“当开放银行将API串接的资格，放宽到一般客户跟TSP，银行风险可能会大大的提高。”就算是找来会计师对TSP进行查核，也很难控制银行得面对的风险。例如屏幕拍照外泄的防范难度就很高。

准备改造十年IT老架构，开始打造微服务中台

不过，与其等到法规面完善了才开始准备，华南银行自己早就先开始因应未来可能的Open Banking应用需求，两个改善自身IT体质的作法，一是拥抱云端技术，第二是调整银行核心业务的系统架构。目前华南也计划拥抱微服务架构，几个月前，展开了银行中台系统的大改造。

许柏林比喻，过去的应用系统是大型单体应用，要跨大服务容量，得复制全套系统来建立新主机才行，但是改用微服务架构后，可以针对其中一项功能性服务来进行扩充。

就像是过去为了提高产能，得复制整条生产线才行，可是一条生产线上有不同的装配工作、组装任务或运输任务，若只是需要大量的组装任务，在微服务的新架构下，只需要增加组装部门的人手就好，不用整条生产线复制一套。

同样的概念，可以运用到金融服务上，如果今天有一项活动，需要大量的转账交易，就可以直接扩充负责转账交易的那一组微服务，来满足临时暴增的需求。不过，华南银行还需要一段时间，才能完成这个中台架构大改造。但是，许柏林认为，数位金融的时代来了，各家银行也都逐渐走向这种可以因应不同需求的新架构。尤其，“前端需求越来越多元，不同时间点的需求也不同，银行需要一套更容易调度资源的新架构。”

数位金融和IT共组敏捷团队，不用最新技术但求应用快速上市

在组织面上，华南银行从400人的IT团队中，指派一个百人团队来配合数金部门的开发需求，Open API就是这个数金和IT联队共同负责的任务之一。另外，华南银行也开始拥抱敏捷开发，“尤其是面对消费者、大环境变动快的数金部门，全面拥抱敏捷。”许柏林指出，华南数金部门目前约40人，采取1 比1的作法，搭配另一组40人的IT团队，组成一个80人的敏捷团队，另有60人负责基础架构的维运。

华南在新技术的采用脚步上，“不一定在第一时间拥抱新科技，而是先观察技术的成熟性，有实际应用出现后，才会考虑。”但是，许柏林的秘诀是“技术上等待成熟技术，而应用就要走在前面。”

所以，对许柏林旗下的数金团队而言，他们不是在技术上求最快，而要在金融应用上比速度，找出对的应用和别人还没想到的应用。“这就是数金业务团队真正的价值，要有执行力和规划力，从应变的角度来思考。”

“有些事，做了不一定成功，只是有点机会，但你不做，会损失更多。”许柏林强调，Open Banking浪潮就是这样的趋势，若银行不愿意合作，或抵制这个趋势，在客户心中的影响力，就会越来越小。