【台湾Open Banking金融科技新创实例：麻布记账】科技新创如何学会金融圈的语言？麻布记账切身经验谈

搭上台湾开放银行的风潮，在众家与银行合作的TSP业者中，跨行记账App“麻布记账Moneybook”大概是第一阶段中，表现最亮眼的FinTech新创。

“透过财金的开放API平台，麻布记账在3个月内，就完成与20家银行的签约和API串连。过去，光是一家就得花上8个月时间才能谈妥。”麻布记账首席执行官陈振荣点出，Open Banking带来的实质效益。

其实，麻布记账是个九死一生的产品，在2014年初上线服务时，因可替客户代登入银行账户，而遭到银行抵制，本来就要熄灯停业，却在脸书粉丝页与用户告别时，引起广大回响，甚至有用户愿意付费来支持这个产品继续营运，也让当时的陈振荣，萌生接下麻布记账的念头。

然而，2017年10月，麻布记账正式由陈振荣带领的新团队接手。不过，接手后才是挑战的开始，除了产品打掉重练，所需的技术与资安规格之外，对法规的认识，是陈振荣认为远比产品本身，难度更高的关键。

因为，陈振荣认为，FinTech这领域，其实是金融特许行业，它的游戏规则跟跟网络产业是不一样的，不能随地踩线。他回忆，团队进来这领域时，其实遇到非常多的“洗礼”。

他解释，由于银行的组织非常庞大，可能一个决策案要跨部门才能完成，“我们是一层一层从银行的底，不断往上沟通。”而除了与银行沟通的过程中，得经过重重关卡，到了真正可以谈商业合作时，银行想到的第一件事情，就是资讯安全、消费者保护、风险控管、KYC。

“反复地沟通直到银行有意愿合作，甚至资安补强到银行觉得安全了，但到最后，银行还是选择不跟FinTech新创合作。”陈振荣坦言，与每一家想要合作的银行这样来回沟通的日子，麻布记账持续了半年之久。

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麻布记账展示开放银行第一阶段成果之一，透过串接API的方式，与20家银行合作取得各家完整外币汇率，让麻布记账的用户有兑换外币需求时，无需自行一一查询，在同一界面即可获得最佳换汇资讯。（图片来源／麻布记账）

半年来与银行沟通不顺，转而从主管机关着手才找对关键点

后来，麻布记账发现，最重要的问题，原来是来自主管机关的态度。“银行的心理障碍，来自于主管机关。”因为涉及风险，主管机关说可以做，银行才敢做。因此，麻布记账决定开启与金融业主管机关的对话之窗，从法规面进行沟通。

一开始，麻布记账的作法是，拨电话到银行局询问。后来，才发现原来金管会在金融科技园区FinTechSpace，有开放一个“监理门诊”机制，每周都会有官方的监理人员，进到园区提供驻点咨询服务，让新创业者在开创新的金融服务过程时，了解会遇上哪些现行法规的局限，又要如何配合法规进行修正，适应监理框架，让产业能加速发展。“这是FinTech新创过去难以碰触到的资源。”陈振荣提到，因为，我们不是银行业者也不是金融机构，其实并不归金管会管辖。

2019年2月20日，陈振荣记得特别清楚，这是他们展开的第一次监理门诊，“终于可以跟主管机关沟通了！”但，第一次的会诊的过程，并不如麻布记账所想像，因为过去并没有与主管机关沟通过的经验，以致于在一开始，根本不知道要如何提出对的问题。

陈振荣举例，如果FinTech新创是直接问主管机关，做某项服务到底有没有风险，对消费者保护会不会有疑虑等问题，其实，主管机关是没办法从这些问题中，去评估你在提供此服务之后，消费者的权益是否会遭受到损害，或者是在资讯安全上，主管机关也不会了解你的资安做得如何，所以，FinTech新创得要把资安的风险，以及采取的解法告诉主管机关，他们才能回复，你可能有哪些部分需要加强，或是得符合哪一条法规等。

“必须在现有法规的限制下，找出可行的道路，若是有国外可运行的案例可以向主管机关说明，会更有说服力。”必须在完全准备好的状态进行沟通，也是麻布记账在监理门诊的过程中，找到与金融业主管机关对话的语言。

而在台湾开放银行迈入里程碑的这刻，麻布记账也展示了第一阶段“公开资讯查询”的成果。陈振荣提到，过去，光是洽谈一家就得花上8个月的时间，现在，透过财金的开放API平台，麻布记账只花了3个月就完成与20家银行的API介接，可提供消费者存款利率、汇率等资讯，来提供多达20家银行的金融商品比较。

财金开放API平台上线，但第三方服务业者仍要一一与每家银行签约

财金先前曾对TSP业者披露，第一阶段已上架的API，包括了四大类，包括存款、贷款、投资理财、其他银行服务，至少有18支API，其中存款类别又可细分成5项API，而贷款资讯4项、投资理财资讯2项，另有7项其他银行服务API。TSP业者可以在开放API平台，看到所有参与银行上架的API。

尽管，财金公司提供了一份银行与TSP串接的公版契约，但每家银行仍有各自的要求和讲究，例如有银行要求陈振荣，每个月得到警察局申请良民证，所以，TSP目前仍然得逐一与各银行签约，才能获得他们各自API的使用权。

从TSP业者展示的应用情境中还可发现，Open API不只是单向地，将银行的资料释出给TSP业者而已，TSP开始成为引导顾客消费更多银行商品的导购平台，甚至可以成为消费者使用不同金融服务的新入口。TSP将更多顾客和商品消费需求，透过Open API带进了银行，开放银行双向互惠的效益，开始在台湾发酵。

考量日后与众银行打交道，决定砸重本导入ISO 27001和27701

而第二阶段自律规范的要求，将会决定了什么样的TSP才有资格使用开放银行API，目前还未确定是否要效法澳洲，用银行资安标准来规范TSP，不过，已有TSP业者，如麻布记账已开始准备用银行资安标准来自我要求，陈振荣计划导入国际资安标准ISO/IEC 27001和今年8月才发布的国际隐私资讯管理标准ISO/IEC 27701，目前麻布记账正在进行ISO 27001的导入评估。

陈振荣坦言，初步盘点，他们现有的资安措施和机制，约已做到85％的ISO 27001要求，特别是在技术面规范大致符合，但作业管理面则仍需有不少补强，例如得汰换成新式门禁机制、采用可供稽核追踪的打印机等，他初估，光是导入ISO 27001，就会增加20％的维运成本，但是，“为了日后与更多银行串接API，这是一定要做的事。”他强调。