【开放银行特别报导】财金资讯公司带头打造Open API平台，下阶段关键挑战是身份认证

“财金长期以来都是扮演中立的角色，在金融业界担任后台的共通平台。”这是财金资讯公司董事长给财金的最佳注解。这也是为何台湾推动开放银行（Open Banking）技术面的关键要角，会是由财金公司作为制定三阶段Open API技术与资安共通标准的单位。

由财政部与公营、民营金融机构，共同出资筹设的财金公司，主要的业务是金融机构跨行资讯系统的规划、建置与营运，并提供跨行交易转接与清算服务。林国良提到，财金存在的目的，是让整个资源共享、资讯沟通，透过资讯系统的建置，让金融机构进入门槛较低，避免重复投资的问题。

“财金做得是铺桥盖路的工作，而不是要出来跟市场竞争。”林国良强调，在这次的Open API共通标准制定，财金的理念也是一样。

他进一步指出，本国银行有37家（含中华邮政），金融机构有300多家，若科技业者或新创业者要与这么多金融机构个别串接API，会非常没有效率。所以，财金的角色就浮上台面了，让不同机构可以互相串连在金融领域之中，他说。而金管会赋予财金公司的首要任务就是，订定出Open API技术与资安共通标准。第二个任务是建立起“开放API开发者平台”，让大家透过这平台串接互通。

“总得有人走出第一步，将整个环境带动起来，而财金就是扮演抛砖引玉、活络市场的角色。”林国良表示，财金建立的Open API平台，重点还是要将业者的创意在此落地实现应用。他也相信，一旦激荡出许多新的金融服务，应用科技的金融服务就会多元且蓬勃发展，从银行、科技业、消费者的角度而言，就可以回归市场良性竞争。

身份认证将是第二阶段关键挑战，将配套消费者授权机制

对于开放银行政策三阶段的推动，财金早在今年9月中，就揭露下阶段Open API技术与资安标准完成的时程。第二阶段的“消费者资讯查询”的技术与资安标准制定，财金预计今年12月完成。

而第三阶段“交易面资讯”的自律规范、技术与资安标准订定等配套措施，财金则估计于第二阶段实施后的6个月完成。不过，这是财金在技术面的时程表，林国良表示，要依循业务面的时程，也就是银行公会订定的自律规范，所以下阶段正式上路的时间，仍要依自律规范及技术与资安标准报请主管机关核准的时间点而定。

由于第二阶段是“消费者资讯查询”，林国良认为，银行如何确认是客户本人授权TSP业者，来银行取得资料，这样身份验证环节的设计，将会是第二阶段的关键。客户授权是一段，此外，当银行把客户的资料，交到客户授权的单位后，资料能否被好好保管，以及万一掉资料，责任归属又该如何认定，也都是这阶段待需解决的问题。

他也指出，在第二阶段，随着身份验证环节的设计，消费者授权机制也会有所配套措施。只是说，目前各家银行的授权机制不一，最后会采取统一授权或个别授权？林国良认为，初步倾向个别授权，因为，台湾并没有所谓的数位身份认证或识别中心，可以证明是客户本人，只能依据客户与银行先谈好的授权机制如金融卡、凭证、密码等来确认是客户本人。

此外，对于银行普遍认为，在与TSP业者合作，希望有第三方公正单位代银行稽核TSP业者，同时也免去TSP面对多家银行各自稽核的成本。林国良表示，随着市场的变化，可能会需要有第三方公正单位出现，但不适合由财金来作为TSP认证者，他认为，财金的专业不在稽核，但会扮演好标准制定者的角色。

财金转变IT体质迎Open API，已开始研究新资讯架构与资安布局

在财金建置与营运的“开放API开发者平台”，林国良坦言，因为第一阶段是开放公开资讯查询，主要目的是让新创或新商业模式，能够在此平台验证、发展，所以不会以API使用量为目标。但，到了第二、第三阶段，财金认为得考虑平台如何满足API使用量的问题。

林国良也透露，为了因应Open API与金融区块链函证未来的发展，财金内部目前已经开始研究两大面向。一是，重新检讨财金的资讯架构，包括基础设施与应用系统。比如说，Open API它有较开放的框架，财金的资讯架构就要调整。他也表示，财金不排除采用微服务、容器架构来设计新的资讯架构。二则是，财金要重新思考资安布局，林国良提到，包括如何检视布建新的资安防护及资安联防架构，都是财金的下一步。

他坦言，光开放银行是不够的，得从更大的范畴像是Open Finance，甚至是Open Data的概念发展。他认为，如果要让台湾Open API发展得好，不只银行单面的资讯要拿出来，如何跟产业的资讯结合起来，得有银行的资料，加上市场的资料，才能够创造一加一大于二的产值。文⊙李静宜