回归后首亮相：网商银行胡晓明要造灌溉系统_服务

作者 | 夏心愉

来源 | 愉见财经

“服务小微，必须要造一个‘灌溉系统’。”现任蚂蚁金服总裁、网商银行董事长的胡晓明，第一次打出这个比方，早在十年前。

彼时的胡晓明建立了网商银行的前身阿里小贷，还在带领原阿里金融摸索著切入小微信贷有何创新办法。有一次他和薛兆丰教授进行一场讨论：到底怎么给尽量多的小微企业贷上款、配套上金融服务？按照传统金融机构靠网点触及、靠信贷员人海战术的做法，的确可以解决一部分小微企业的问题。

可是，胡晓明想着，那样的做法就像是挑一担担的水、浇一棵棵的树；而全国有大几千万户的小微企业（据《银行业服务小微实践调查》，新近资料为9000万户），他们就像是广袤草原，靠一户一户挑水去浇灌，效率远远不够。因此从那个时候开始，胡晓明和当时的阿里金融，就有了要造一套金融服务“灌溉系统”的立志。

秉持这一理念一路探索至今，“无论是网商银行做小微信贷，还是支付宝客户端上的‘余额宝’、‘花呗’、‘借呗’，我们都是希望建造这样的一套‘灌溉系统’。”胡晓明说。

“灌溉系统”

所谓信贷或金融服务的“灌溉系统”，用胡晓明形象的话说，是“以技术为手段，以资料为资源，通过网商银行或支付宝的客户端，把柜台延伸到了客户手里”。

这其中重要的平台是支付。通过支付，可以更好地了解小微企业的经营情况，并依靠技术通过人工智能的演算法等，计算出小微企业的违约概率、信贷成本、信贷额度、信贷周期。

毕竟，金融机构们想触达的长尾客群，实在是太分散了，单个授信体量又小，绝大多数没有抵质押物，甚至拿不出一张像样的财务报表，可信贷需求还很“任性”，来得快去得快，往往需要随借随还。

服务他们，曾让传统银行伤透了脑筋。银行们尝试过互保联保、行业担保公司担保等批量开发企业的增信模式，但最终发现这一模式是双刃剑，在风险冒头时反而有着“火烧连营”的弊端；也有“门当户对”的小银行靠一众信贷员走街串巷来做KYC，这一模式依然优秀，只是长期解决不了成本高企、产能和人均创利低下、业务难以跨地域推广的软肋。

当数字化时代到来，支付工具乘风著移动互联的延伸与下沉，给了老问题以新答案。胡晓明的“灌溉系统”亦破题于此。

其实所谓的大资料和使用者画像也并不都那么玄乎。网商银行的众多客户都是“码商”，他们也许是路边的包子铺、菜场的小摊主，是连刷银行卡的POS机都装不上的小业主，但小小收款“二维码”实现了线下商家的互联网化，经营资料随之汩汩而来，网商银行强大的金融渗透力也就趁势开启。

亦即，通过线下场景化新零售网络的社交、交易、金融资料等建立起关系链，再通过大资料技术进行画像、风险控制管理，以此提高信贷效率。

在日益完善的“灌溉系统”之下，胡晓明在6月24日举行的钱江观潮·小微金融行业峰会上透露，网商银行3年服务小微企业数量翻了10倍：已达1746万户。

换句话说，以《银行业服务小微实践调查》所统计的全国有小微企业约9000万户的整体资料来估算，每5.15户小微企业中，就有一家使用（过）网商银行。

网商银行也由此定了下一个目标：成为全球服务小企业最多但最微利的银行。

“拎包入住”

优秀的模式之间最好的关系，并非颠覆，而是互补。

胡晓明表示，传统金融机构的网点与人的触达，补充以网商银行及支付宝等依托平台、技术、资料的“灌溉系统”，才能构成了一个多元且高效的金融体系。

顺着这一逻辑，去年此时，网商银行选择了“开放”，提出“凡星计划”：3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业。一年来，网商银行把“310”模式开放给其他同行，已与超过400家金融机构实现合作，已经有50家金融机构用上了“310”模式在给客户贷款。

所谓“310”，是网商银行的标志性贷款模式，即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预，这是网商银行可以赋能给金融机构的线上资料和决策优势。而合作机构们具有的资金端及深入下沉群体的网点优势，又弥补了所有互联网银行都有的短板。

比这更进一步的是，网商银行行长金晓龙在答“愉见财经”提问时透露，他们已在孕育和初期试点“银河计划”。“银河计划”将把网商银行“310”模式以及对客户的识别、获取、营销，风险前端的实时判断，贷后的资金管理及资金的路由、资产的交易等，整套地进行模型化、系统化和产品化。

金晓龙把这样的平台搭建比作“精装修公寓”，中小金融机构们便可“拎包入住”。

在这里，网商银行所提供的整套产品化能力，可被视作赋能行业的基础架构。在此之上再“双保险”地叠加金融机构们本身的核心要素，比如自己的黑名单、资料来源、风控规则等。

赋能与聚能可以让服务小微的过程更为缩短、业务更为便捷。而其理念依然不外乎信贷的“灌溉系统”，落脚点依然是“凡星计划”里的那一条：联合1000家金融机构服务3000万小微企业。

“半个技术男”

建立了阿里小贷并在2013年带领其与支付宝完成合并（次年蚂蚁金服成立），2014年离开蚂蚁体系任职阿里云总裁，2018年底回到蚂蚁金服出任总裁，2019年3月接任井贤栋挂帅网商银行董事长——“回归”的胡晓明，今天首次以网商银行董事长的身份亮相。

对于过去的岗位轮动，胡晓明自谦着地说他在阿里云“学习了四年多后毕业了”，因此已经从“金融男”成了“半个技术男”——虽然不会写程式码，但已经更理解技术，知道怎么和写程式码的同事一起工作，也在金融业务中融合了更多的技术思维。

回到蚂蚁金服的这些时间里，胡晓明重点思考了三件事，“半个技术男”的技术思维脉络已然铺展。

第一，是重新思考技术对于金融创新的价值，在蚂蚁金服层面，接下来也会越来越多地为金融行业提供底层的技术赋能。上文中行长金晓龙预告的网商银行“银河计划”，以及近期支付宝的开放及邀银行入驻小程式开设“阿里分行”等，如此看来，均是题中之意。

第二，是持续思考以网商银行为例的中国科技金融模式，如何服务全球客户。这一思考透露了蚂蚁金服的新动向：向更多发展中国家进行能力输出，或为其下一步亮点。

“从前技术支援落后国家的全球责任主要落在欧美发达国家，但如今中国的数字金融发展已处于全球领先，已经有了更多的知识积累、风控技术、金融能力，可以承担起这份全球责任。” 胡晓明表示：“蚂蚁金服也会思考如何把支付宝、余额宝、小微信贷、花呗、芝麻信用、蚂蚁森林等经验分享给有需要的国家和地区。”

第三，则是换位到监管的视角，思考互联网金融如何建立更为合规、更能获得监管认同的金融运营方式。

面对媒体，“半个技术男”依然亲和。他会让大家在称呼他时把“胡总”“胡董”改口为花名“孙权”，会在接受专访时特意为自己加一个坐起来并不舒服的沙发垫，以便最后一排的记者都能与他有目光接触。

面对行业，“半个技术男”初心不变。他说他以前也思考过自己做的到底是TencFin还是FinTech，但现在他认为这两者根本就是殊途同归，因为技术的发心本就是搭建建立信用的桥梁、降低建立信用的成本、提高建立信用的效率。“我坚定不移，科技是改变社会效率、管理效率的唯一手段，技术是在实实在在解决问题的。”

面对广大的下沉群体，技术就成为了解决小微融资难、融资贵的手段，网商银行依托于技术与资料建造著一个开放的“灌溉系统”。

“中国并不缺一家银行，但需要一家专门为小微企业提供服务的银行。”接任网商银行董事长后，胡晓明说这家银行将依然“只做小不做大，只专注于帮助贷款100万元以下的小微企业”。

一如网商银行的初心不变：无“微”不至。