保险科技7大趋势来袭，台湾保险业者如何出招应对？

政大金融科技研究中心主任王俪玲，在一场活动上提出保险科技的7大发展趋势，并指出，保险已经从标准化的商品基础，逐渐走向个人化的服务。对此，业界的台湾人寿、国泰人寿、明台产险，也分别就自家经验，来说明保险科技在各类场景的应用。

王俪玲提到，保险科技未来的7大趋势，一是新保险通路的出现。比如现今被广泛使用的社群媒体、电商平台，还包括生活中可能接触到保险服务的场景，如旅游网站、机票订购网站等，都可以成为销售保险新通路。二是保险事后补偿逐渐走向事前风险预防，以往保险公司都是在理赔事件发生之后，才开始提供服务，“但保险公司跟保户之间的关系可以更亲密，提前回馈资讯降低保户的理赔风险，这类型的服务在兴起。”

三是结合大数据与AI辅助的保险智能决策，目前大多用于精算、理赔与核保的业务中，未来也能担任顾问的角色，进一步辅助业务员销售保险，比如当面对客户咨询时，能即时产生分析图表来提供服务。四是透过物联网（IoT）提供加值服务，尤其外溢保单兴起，保险公司也开始运用IoT搜集个人健康资讯或车辆资讯，来发展咨询服务或预警机制，甚至鼓励民众达成特定任务，来换购商品或降低保费。

五是透过区块链精简保单作业流程。以区块链作为事件存储的基础工程，不仅可以降低保险诈欺概率，也能降低核保的理赔风险，比如透过智能合约执行理赔并自动入账，能让业务流程更安全。六是新兴保险商品崛起，如无人车、资安保险、智慧财产保险、UBI（Usage-Based Insurance）外溢保单、宠物险等。

最后则是保险生态系模式兴起。以南非保险公司Discovery推动的“活力健康险计划（Vitality）”为例，保险公司结合客户日常生活中的运动、饮食、睡眠习惯等资料推出任务，客户再借由完成任务累绩健康点数，来换取有机商品、健康食品、运动器材，甚至旅游的机会，“他的成果非常明显，不仅医疗成本下降10-35%，保户的住院成本、慢性病成本也较非保户下降，健康指数也有所提升。”王俪玲表示，该服务与零售、运动、食品、娱乐、航空、信用卡异业结合，正是以保险公司为核心来串连生态系。

台湾人寿、国泰人寿、明台产险，各别分享自家应用保险科技的成果

台湾人寿总经理庄中庆表示，AI不会取代保险业务员，因为每个人的保险规划会依据生活习惯、工作、饮食而不同，无法用简单数据来计算风险，“所以，我们用数据只做一件事情，就是搜集更精准的客户资料，协助业务员更专业的贴近客户，进而提升客户满意度。”

比如说，台湾人寿从2017年底推动行动投保，透过该服务来缩短填写保单的交易过程，让业务员有更多时间与客户互动。比如客户本来需要在纸本签名多次，还有漏签的可能，现在可以直接用数位签章来解决，也减少了误填、误勾的机会。此外，台湾人寿也运用大数据分析每月超过一万通的客服电话，来归纳客户咨询的问题类型，进而从根本改善业务流程，降低问题发生概率。

国泰人寿副总经理林佩静，则是分别从产品面、通路面、运营面、客户面来说明科技对保险的影响。比如在产品面，国泰人寿在2018年推出行动计步App Cathay Walker，串联便利商店、电子票券、健康社群等异业，只要保户只要走路达到一定步数，就会有特定商店的回馈金，甚至有机会获得免费的Apple Watch，“这也说明，保险科技带来的影响，不只是单点、流程或功能面，而是整个保险业商业模式的转变。”

在通路面，林佩静认为，仅管近年来民众透过数位通路透买保险的比例上升，但实体面对面的交易还是大宗，他甚至预估，数位通路在三年内仍难以突破1%的交易量；因此，国泰人寿选择策略性的发展场景金融，也就是透过客户在买机票、买旅游套装行程时，去触发他购买保险的意识，达到线上融合线下通路OMO（Online merge Offline）的目的，也借此发展场景金融生态圈。

运营面，则是将核保、理赔人员的专业知识，转化AI风险评估模型，来加快审核流程的效率、提高服务品质。而在客户面，国泰人寿官网除了能让客户自主查询资料，也有Chatbot智能客服与客户双向互动；此外，也建置了“People Like Me”推荐服务，立基于过去超过800万的保户投保历程，来分析不同类型客户可能需要的保险商品，让客户自主参考使用。“我们运用精准行销，把时间留在客户最需要的服务上。”

最后，明台产险总经理也分享自家公司面对保险科技的应变。“以理赔来说，越来越多产险保单是破碎性的，保额小、数量多，如何在达到承保范围时启动理赔自动化就很重要。”陈嘉文以旅行不便险为例，若客户遇上罢工事件造成班机延误，为了避免客户在行程延误之余，还得费心申请班机延误证明来启动理赔机制，明台产险推出理赔流程自动化服务，客户只要在投保时填上班机号码，区块链侦测到班机延误且符合承保范围时，就会启动理赔机制，与客户确认账户资料后，理赔金将自动入账。

此外，明台产险也正在发展AI车险理赔的机制。比如说，当客户发生车祸，不必填理赔申请书，车联网将自动侦测并通知保险公司，使其主动与客户联系，接着，保险公司将透过客户回传的照片进行AI辨识、估算维修金额，甚至，针对肇事责任的判定，也能透过大数据来取得车辆相对位置，进一步分析司法院针对肇事责任的判定，以及针对体伤程度的赔偿责任，借此估算理赔金额，从财损到体伤一次解决，“这是我们目前在努力的蓝图。”