【2020年台湾金融圈最新变革：LINE Bank、乐天银行、将来银行】3家纯网银首度同台亮相，大秀自家最新特色

自今年7月底，金管会宣布将来银行、LINE Bank（连线商业银行）、乐天国际商业银行皆可设立纯网银后，这三家业者首度在台北金融科技展同台亮相，较劲意味浓厚，更是昭告天下，纯网银要进军台湾金融市场了。

首先，LINE Bank一反过往低调态度，由LINE Bank筹备处首席执行官黄以孟亲自揭露下一步规划，他提到，开业首波会推出的金融产品是存款、小额贷款、转账、汇款，以及发行Debit卡（签账金融卡）。并透过 Open API，让用户一次掌握所有存款、消费金融、保险、基金投资等整合服务。

LINE Bank筹备处首席执行官黄以孟揭露，LINE Bank开业首波会推出的金融产品是存款、小额贷款、转账、汇款，以及发行Debit卡，力拼2020年6月开业。（摄影／洪政伟）

而对于已经在日本推出的LINE Score信用评分机制，他透露，会在LINE Bank后面的阶段在台推出，来让授信更精准，甚至普及。目前，正在研拟LINE Score计算的机制，因为牵涉到客户各种指标的计算，所以，导入情况尚未完全定案。此外，黄以孟也强调，分数计算的最大前提，就是要基于客户的同意的前提下，才可以去进行。

LINE展示了在日本已推出的LINE Score信用评分机制，未来，LINE Score也将在LINE Bank较为后面的阶段在台推出，来让授信更精准，甚至普及。（摄影／李静宜）

LINE Bank也首次对外宣布，上线开业时间表订2020年第二季季底，黄以孟表示，目标最快6月开业，但明确的目标是打造全民银行，以Bank 4.0的概念迈进，透过一个App整合消费者所有金融所需，获客目标尚未订出。LINE Bank初期将结合LINE生态圈，找到合适的金融场景，包括线上线下，也会透过Open API串接外部场景，将LINE Bank的金融服务延伸出去。

LINE Bank将导入AI技术，应用在行销、客服、洗钱防制、资安、风控管理等五大面向。在智能客服（Chatbot）部分，LINE Bank将运用自然语意理解（NLU）技术，与银行业务流程串接，比如说换汇，以新台币兑换美元就是一个流程，在流程中全程以机器人与客户互动。黄以孟表示，LINE本身在AI投入了大量资源与开发了成熟的技术，LINE Bank也会与LINE合作。

此外，LINE Bank将导入eKYC技术，包括识别身份证件是真实而非伪造，且确保人与证件是同一人，最后是透过人脸辨识，黄以孟表示，这几个程序都是eKYC要做的事，“而AI在每一个环节都有很大帮助”。不管是驾照、健保卡、身份证、学生证，即便格式不一样，但透过AI的学习，可以精准辨识身份，LINE Bank会大量引入eKYC技术，让客户申办流程更顺畅，体验更好。

LINE在今年于日本启动的LINE Brain计划，整合LINE旗下所发展的几个AI应用领域，包括人脸识别、光学字元辨识、自然语言处理、语音辨识、电脑视觉、影像辨识、资料分析等。LINE也实际把这些AI技术，应用在日本所提供的FinTech或Financial服务中。LINE Financial台湾董事长暨总经理陈立人更补充，未来，也会将AI技术实际应用在LINE Bank当中。

为了因应明年的开业需求，LINE Bank大举征才，开出20种职缺，包含法遵、风控、科技、金融、资安、人工智能、大数据、异业结盟等领域，其中以IT人才需求最大。

黄以孟表示，目前人力已有80人，开业前预估要达到200人左右。他也透露，主要主管大致都已经到位，且都为台湾人，最晚年底前所有主管会全部到位。而LINE韩国、日本，都一直持续在支援LINE Bank ，包括技术、资安与一些基础设施的资源。

乐天银行2020年夏季开业，紧贴乐天生态圈是关键

乐天国际商业银行则宣布，预计在2020年夏季正式开业。乐天国际商业银行协理林鼎杰表示，初期会先推出基本的存、汇等金融服务，推出的服务会接近乐天生态圈，也会跟PChome进行策略联盟。

乐天银行表示，乐天生态圈在台湾提供了EC电子商务、旅游、信用卡等服务，且皆由单一的乐天会员ID制度串起，透过乐天银行的加入，更能扩大乐天生态圈。

所以，开业初期，乐天银行的目标是与乐天生态圈中各项服务连接，提供适当的数位服务，加深生态圈内消费者的黏着度。此外，乐天银行也表示，会建立24小时交易监控中心、资讯安全与控管措施。

林鼎杰表示，乐天商银总经理佐伯和彦底下的一级主管，都已有人选，重要的资讯长与资安长，也都是从日本乐天直派而来。所以，会把日本乐天的资安专利技术、防伪冒技术与经验等，都带进台湾。

乐天银行还设摊，展示了日本乐天银行Viber、Facebook转账功能体验区，以及透过AI智能应用在猜拳机器人。林鼎杰透露，未来，可能会将此AI技术，应用在乐天商银在安全与KYC的部分。

将来银行要靠ACD、BaaS和5G来发展金融服务

将来银行产品长蔡隆裕则在同场活动上表示，纯网银除了刺激传统银行转型，本身也要把握三大机会来发展。其一，是透过另类信用资料（Alternative Credit Data，ACD）来扩大金融服务的客群；二是，以后端即服务（Backend as a Service，BaaS）的形式，来打造纯网银生态系；最后，要应用5G带来的高带宽、低延迟等特性，来优化金融服务的体验。

在ACD方面，蔡隆裕以美国新创Tala为例，他们运用手机上的通话纪录、GPS定位以及通讯软件等另类信用资料，来评估借贷申请者的信用积分。比如说，一位只有微薄存款，且从来没有在银行申办金融服务的借贷者，很难在传统银行中借到钱，但是透过手机的资料，能了解到该借贷者会规律与家人联系，平时大多在工作场所与家庭间移动，且有强健的社群互动基础。根据这些资料与过往的统计数据，显示出该名借贷者比他人有更高的还款概率。

不过，现行的传统银行大多以个人的银行存款、资产、曾办理过的金融服务等，来作为借款的依据，导致仍有特定族群无法向银行借贷。“台湾很多人当了一辈子家管，因为没有固定收入，银行连信用卡都很难发给他；或是年轻人想借一两万，因为银行审核成本太高，也不可能借给他。”蔡隆裕表示，传统银行征信方法限缩了客群。不过，未来运用ACD资料后，年轻人、小额借贷、或者不曾跟银行往来的人，都可能成为客户，“这也是将来银行想做到的事。”

另一个机会，则是以BaaS的形式提供金融服务。蔡隆裕认为，银行的服务像冰山，客户看到前端的行动网银、分行只是冰山一角，隐藏在海平面下还有90%，包括数据库管理、云端储存、用户身份验证、发送交易通知等后端系统的任务。因此，将底下的冰山转成服务，透过开放API与其他平台串连，让客户在其他平台交易的时候，就能直接呼叫API来验证客户资讯并完成交易，就是BaaS服务的应用。

蔡隆裕表示，对客户来说，BaaS可以让金融服务发生在任何时候、任何地点，且不用局限在银行，客户也不会意识到银行存在；而对银行来说，客户存在于任何地方，并不局限在银行里，“这是双赢”。且透过API串连，银行也将建立起生态系，“银行可以透过生态系来找到客人。”

最后，则是随着5G释照，将带来更高带宽、低延迟、大量连网、高可靠性的IT基础建设，驱动了AI、云端、大数据分析、IoT、LBS定位服务（Location Based Service）的应用，也影响了金融服务的改变。

比如说，由于大多服务都可以透过网络完成，App将会更轻量、能更快速的下载，且透过AI，也能进行更精准的防治诈欺，还能即时进行线上声音、视讯的客服服务，来提供更好的使用者体验，且让金融服务无所不在。

“未来银行的服务，不管是M2M、AI、IoT、VR、AR都会变成可能，将来银行的服务不再是Digital Bank，而是Digital Banking。”蔡隆裕说，将来银行想经营的客群，除了一般传统银行的客户，还有千禧世代、新移民、学生、自由工作者、较少使用银行服务的中小企业等，“在5G的串连下，我们要透过金流、资讯流来提供服务，给难以取得传统银行服务的人。”

此外，将来银行资讯长兼技术长周旺暾提到，为了防止骇客勒索，将来银行架构上设计了2座资料中心，且可完全独立运作，平时，由其中1座提供主要服务，并在加密情况下，即时抄写所有交易到另一座，即便有骇客劫持其中一座资料中心，只要把整个交易全部转到另一座，并把遭骇的资料中心全部锁起来，透过此方式让骇客的破坏，不会蔓延到另一座。

周旺暾解释，主要是两座资料中心的权限完全不一样，其中一个只能抄写资料而不能远端控制，让骇客无法将攻击蔓延过去另一座资料中心，这也是将来银行开业第一天，就可以做到的事情。他也透露，将来银行开业之后，会再建置第3座资料中心，做到更完整的保全。文⊙李静宜、翁芊儒