【全球纯网银创新经验：Revolut】英国金融科技独角兽大揭纯网银金融服务新模式

从伦敦发迹的纯网银Revolut，成立4年多的时间，已成为英国金融科技独角兽，从欧洲、澳洲等主要营运地区，逐渐扩张到新加坡与美国，下一步将进军日本与加拿大。Revolut在全球累积了800多万个人用户与20万企业用户，且以每月1万个人用户的速度增长。成立至今，处理了超过3.5亿笔交易，总价值400亿英镑。

Revolut市场拓展经理陈佳昀在一场论坛中，以Revolut自身经验，分享纯网银如何翻转客户的金融体验，以及推出哪些创新产品，又对整个金融业态带来了何种转变。

Revolut打造金融服务新体验时，会考虑3个面向。陈佳昀指出，首先，是对既有银行服务流程的改变；二是给予消费者更多掌握，包括对金钱流向、安全性与费用透明；三是如何给消费者更多创新服务，且必须在同一App达到流畅、连贯式的服务体验。

在对既有银行服务流程的改变，其中一个是开通账户的流程。陈佳昀提到，在英国开通账户，得先向银行提供居住地址，且须证明本人过去2年都在此地址居住，这对赴英工作，或过去在英国没有居住历史的人来说非常麻烦，甚至，即便要成功开户，也得等上5到10个工作天。

Revolut账户开立流程完全线上进行，消费者只要输入电话、地址，再拍好180度的大头照与身份证件即可。透过机器人模型进行人脸辨识，整个开户流程仅需花上5分钟，1天内即可审核完毕。

另一个是Revolut核心金融产品“多币别电子钱包”，用户只要开立一个Revolut账户，等于同时拥有28种外币的户头，可在同一钱包自由进行多币别货币转换，且中间无须支付额外汇差，银行也不会再向用户收取额外的换汇手续费。

用户利用App换汇功能，只要持有Revolut发行且与App电子钱包账户连动的实体Debit卡（签账金融卡），即可在国际间刷卡、转账、到ATM提款，且不会收多余的手续费。而这也解决了消费者到国外旅游剩下的外币零钱，归国后不知如何处理的状况。陈佳昀表示，这改善了消费者有别于以往，对外汇与外币的使用经验。

而有了多国外币账户，用户就能在既有App上进行外币操作或买卖，陈佳昀提到，Revolut有个即期汇率，自动转换汇的功能，比如消费者可自行设定汇率到特定价格，可立即兑换，让没有时间可随时看盘的用户，在换汇上更为方便。不只如此，还可提供即时跨国转账服务，且不收取任何手续费。

Revolut更把订阅制服务带进银行，有别于传统银行是以客户的现有资产规模进行分级，提供其不同的金融服务；Revolut观察到，许多消费者是愿意每月付一笔费用，享受不同程度的金融服务。例如，每月调高免费转换汇的额度，或是增加可在各国ATM免费提领外币的额度、免费的旅游保险、可进行虚拟货币交易等。

陈佳昀观察，相较于台湾是以现金与信用卡交易为主的市场，欧洲几乎是人人手持签账金融卡来消费，使用他们签账卡的每一笔交易，都能直接在App即时看到金钱的流向。

为此，Revolut优化了界面，让用户可以依照消费类别，看到在某类别花了多少钱，用户也可自行设定，这张卡一个月只能消费多少钱，超过就不能刷卡，来帮助用户控制每月的消费。

而在安全性的设计上，用户若遗失Revolut签账金融卡，可以在App上直接冻结卡片，也可随时恢复使用，用户还可自行关闭卡片于线上消费或是在ATM提领的功能。

此外，Revolut也会侦测用户消费当下，卡片与手机的距离，假设系统侦测到用卡片消费的交易地点与手机距离很远，代表有诈欺的状况发生。陈佳昀提到，利用了机器学习来侦测诈欺，透过即时交易监测模型，根据消费者的消费行为、消费地点，判断交易是否有问题，一旦侦测到异常交易，就会立即阻断交易，冻结消费者卡片，传讯通知消费者是否为本人的消费。

除了实体的卡片，Revolut还能在手机上发行一次性的虚拟卡片，用户使用此张虚拟卡片一次性消费后，其卡号就会翻新。陈佳昀表示，许多用户会用虚拟卡片来网购，不怕这张卡往后遭盗刷的风险。

然而，Revolut的最终目标，其实是要提供一站式的金融服务，为此，Revolut透过使用者调查，从客户角度了解真正的需求，再去开发额外的创新功能。

例如，Revolut发现消费者对存款的需求很大，于是开发了Vault（金库）的服务，陈佳昀解释，Vault类似虚拟户头或是金钱暂存区，用户可以设定每月薪水要有多少自动转到这个金库，让用户每月的存款流程更为方便，且此金库是可多人贡献，像是家人之间可以共同为旅游基金存款。

此外，在Revolut上也能进行加密货币的买卖，不过，Revolut并非自行开发加密货币相关平台，而是透过开放API的方式，与外部专门提供加密货币服务的公司串接，让用户在Revolut App也能轻易接触加密货币。Revolut也提供了旅游保险服务，用户在App即可自行设定，其方案之一是1天付上1英镑来支付旅游保险，消费者出国几天就加保几天，而整个投保流程只需几秒钟，且完全是无纸化作业。

Revolut观察到，世界金融的潮流，将会越趋近一站式的金融服务，他们预期，变成独角兽的FinTech会越来越少，银行也会越来越少，大家都想要尽量全站式涵盖所有金融服务，不管是自行开发，还是透过开放API方式与外部业者进行串接。

另一项潮流，则是以客户真正需求，提供他们想要的金融服务的订阅制方案。而随着FinTech设计的投资界面与投资门槛的降低，Revolut预期，千禧世代会越来越多开始加入投资的行列。

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