Fintech周报第139期：英国金融科技独角兽Revolut正式进军美国市场

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 纯网银   Revolut   美国 
英国金融科技独角兽Revolut正式进军美国市场
英国纯网银Revolut宣布，在3月24日正式进军美国市场，在美推出金融服务App与金融卡，美国用户在几分钟内即可在Revolut App开设账户，Revolut也承诺在未来几个月内，会在美国推出更多功能。

Revolut提供了即时付款通知、点对点支付，以及货币交换等多种服务。Revolut表示，用户开户后即拥有多币别电子钱包，可同时有28种外币的户头，包括英镑、欧元、加拿大元等，可在同一钱包自由进行多币别货币转换，且中间无须支付额外汇差，银行也不会再向用户收取额外的换汇手续费。

Revolut还让美国用户可以透过直接存款免费提前两天拿到薪水。也让用户能看到每月的消费状况，甚至可为单独类别的花费设定预算，当花费接近用户设定的预算时，App会自动通知。

用户也能透过Revolut App中，一个类似虚拟户头或是金钱暂存区的功能Vault，设定存钱的目标，并将每张卡的付款金额四舍五入到最接近的美元单位，借此累积零钱到Vault这个扑满，为人生阶段性目标存钱。Revolut观察，平均每个客户每周透过Vault投入了20美元左右的零钱。

而除了实体的卡片，Revolut还能在手机上发行一次性的虚拟（信用）卡片，每一次消费后，用过的卡号就会自动销毁并立即翻新，用户网购时，不用怕这张卡往后遭盗刷。为了安全性考量，App服务功能甚是可以手动调整，用户直接在App上，就能启用或关闭如刷卡付款、非接触式付款、ATM提款等。而如果用户的签账金融卡遗失或遭盗，则可在App上直接冻结卡片，也可随时恢复使用。

Revolut成长快速，成立4年多的时间，已成为英国金融科技独角兽，从欧洲、澳洲等主要营运地区，现在扩张到美国地区。Revolut宣称，已在全球累积了一千多万个人用户，成立至今，处理了超过3.5亿笔交易，经手金额400亿英镑。

 虚拟银行   香港  
香港已有3家纯网银，2家展开试营运1家已正式开业

香港又有两家虚拟银行启动试营运，分别是蚂蚁金服旗下的蚂蚁银行（Ant Bank），以及小米集团与尚乘集团合资组成的天星银行（Airstar Bank），两家都在3月31日宣布正式展开试营运。根据港媒报导，蚂蚁银行发言人表示，现阶段只接受银行员工邀请的亲友参与。天星银行首批则将开放2,000名试业名额给天星银行、小米香港及尚乘集团的员工和亲友参与。

香港金融管理局去年共发出8张虚拟银行牌照。去年12月中，众安银行（ZA Bank）已领先其他7家虚拟银行展开试营运。而历经了3个月的试业，众安银行在今年3月24日宣布开业，正式对外营运，也成为香港首家正式开张的虚拟银行。

众安银行表示，有别于传统银行的实体模式，他们把一站式手机App打造为用户的全天候银行，用户只须准备手机、身份证，透过5个步骤，最快5分钟内可以完成开户。目前，众安银行已提供存款、转账、贷款等银行服务，要让用户体验7乘24小时定期存款、5秒转账帐缓冲、人脸识别认证等功能。此外，众安银行提到自家运用了反欺诈、风险控制及网络安全防御等技术, 并根据反洗钱国际标准，为账户安全运作提供保障。

 Telegram   加密货币   禁令 
没申请不能私下ICO，美法院禁止Telegram交付加密货币
美国证券交易委员会（SEC）在去年10月控告Telegram，宣称Telegram公司没向-注册，就径自发行的加密货币Gram，违反《证券法》（Securities Act）。此案最大的争议在于Gram究竟是否属于证券，而需受SEC与《证券法》管辖。

美国最高法院建立了一项检验机制Howey Test，用以评估特定的交易是否属于投资契约，若答案是肯定的，就必须受到《证券法》的管辖，得依规定注册与揭露特定资讯。 采行Howey测试之后，纽约地方法院在近期祭出了判决，并发布了临时禁制令，禁止Telegram交付Gram。

纽约地方法院的法官认为，Telegram建立了一个架构，让这些投资人可在公开市场转售Grams时获得最大利益，以吸引投资人埋单。但在缺乏注册声明的状况下，这些初期的投资人未来很有可能受到伤害，因而禁止交付。尽管这只是临时禁制令，并非最后的结果，但市场推测它很有可能成为永久禁令。（详全文）

 智能理财   第一银行  
第一银行终于加入智能理财竞争，但正式上线要年底

许多银行早就推出智能理财，第一银行（简称一银）终于也加入战局，在3月31日推出e-First智能理财的体验服务，正式上线则要等到2020年底。这项工具找来投资研究机构合作，打造智能理财所需的核心算法，并提供投资组合规划。

 悠游卡   悠游付  
悠游付正式上线，可为悠游卡自动加值且具备多种支付功能

历经三个月试营运，悠游卡公司在3月23日正式推出电子支付服务“悠游付”，用户可绑定8家银行金融账户自动加值。

悠游付也支援哔乘车，能凭手机感应，搭乘双北捷运、双北公车，甚至租用YouBike。但目前仅支援Android 6.0以上版本的装置。

此外，悠游付也支援QRCode，可以扫码支付、收款及线上付款功能，但现阶段可支援的据点还不多，包括莱尔富、顶好超市等超过2千个支付点，未来台湾大车队也将支援。悠游卡公司也预告，4月将陆续推出新服务，包括1280公共运输定期票、绑定信用卡消费、未成年人注册、外国人注册、ATM转账储值等等。（详全文）

 Visa   支付安全   EMV 3-DS验证系统 
9成发行Visa卡的台湾金融机构，今年10月要导入EMV 3-DS验证系统
Visa于3月31日发布台湾的《未来支付安全发展蓝图》，内容包含一系列支付安全相关重点措施，也规划了Visa未来3年在支付安全的策略。随着数位支付使用率的提升，大量支付数据产生，以台湾Visa为例，电子商务支付占总交易量25％。Visa表示，数位支付的大幅增长带来网络犯罪的隐忧，预计在未来5年内，网络诈骗将导致全球零售商产生1,300亿美元的损失 。

Visa未来支付安全发展蓝图推出4大重点策略。一是移除敏感数据，即使账户资料遭窃也无法被使用；二是保护个人资料及账户资讯；三是预先识别诈骗，提升交易批准信心；第四点则是授权消费者，鼓励商家与账户持有人一同预防诈骗。

Visa也指出，台湾发行Visa卡9成金融机构，要在今年10月导入EMV 3-DS验证系统。这是一种标准讯息协定，协助消费者在使用CNP (无卡)的电子商务交易，能顺畅地与发卡银行进行识别及验证。Visa也建议商家支援应用程序内行动交易代码化，提升支付安全水准。

图片来源／蚂蚁银行、第一银行、悠游卡公司
责任编辑／李静宜

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资料来源：iThome整理，2020年4月。