传统银行变线上金融超市，2万家实体分行的印度国家银行数位转型关键大公开

印度最大银行──印度国家银行（State Bank of India，SBI）在今年举办的IBM Think大会中，分享自家踏上数位银行之旅的关键作法。

这家历史超过200年的银行，在1806年成立时名为加尔各答银行，后续在1809年改名为孟加拉银行（Bank of Bengal），在1955年国有化之后，正式更名为印度国家银行，总部则设于印度孟买，在印度共有22,000家分行。此外，印度国家银行是名列全球前50大的银行，资产规模为5,160亿美元。

印度国家银行总裁Rajnish Kumar揭露，该银行在全球服务超过4.3亿名客户，大约有7.6亿个账户，而在过去的9个月之中，处理了超过95亿笔交易。他强调，客户对银行的期望很简单，一是要非常方便，二是必须确保安全。而客户对银行的信任，除了建构在安全的系统，更要不断创新，以及获取最新的技术。

3年多前，印度国家银行决定打造一个数位银行平台YONO，Rajnish Kumar解释，这个名称来自于You Only Need One（你只需要一个），意思是这个数位银行不只是一个金融交易平台，包括投资、保险、线上购物等，都涵盖在这一站式的全通路平台，不仅是消费者的行动银行App，更可具备实体分行的功能，甚至是像桌面型电脑、平板电脑一般的存在，各式各样的服务都能在同一平台满足。

印度国家银行全球副技术长Amit Saxena则揭露了更多细节。他提到，2016年9月，是展开数位银行旅程的起始点。当时，这家印度最大银行选择改变的理由，除了要保有与民营银行竞争的能力之外，最大目的是，在未来该如何去吸引新的千禧世代。

为此，这家银行聚集了银行业务、法遵、风险、证券方面，以及IT团队的相关人员，甚至还找来现有的生态圈合作伙伴，共同打造新一代数位银行平台。YONO数位平台花了一年半的时间上线，上线短短两年，就累积了1,800万的用户注册。目前，则已经有2,200万名注册用户。

Amit Saxena进一步提到，在建构数位平台时，印度国家银行有4大数字化的支柱，包括把数位银行、线上市场（Online Marketplace）、金融超市（Financial Superstore），以及先进的分析（Advanced Analytics），整合在同一平台，来达到全方位通路的客户体验。

在数位银行部分，目的是让客户有百分之百的数位体验，而无需造访分行办理金融业务。所以，就得用e-KYC与生物辨识的方式，让客户进行身份验证来开户，以及日常的登入与授权，更要提供客户全部财富与金融资产的单一视图。不止如此，还要能提供个人与企业线上贷款等服务。

Amit Saxena更以房贷举例，如何让客户不只在银行贷款，而能有更多面向的体验？他说，当有房屋贷款需求的客户，在数位银行成功办理房贷后，下一步就是搬进新屋，并开始准备布置家俱。这时，YONO平台串接的各家电商平台，就成为了一个线上市场，能满足客户各类生活消费需求，而这些电商包括了亚马逊、印度零售连锁大卖场Big Bazaar等。甚至客户想买辆车，或是订饭店和机票，都能在同一平台一次完成。

YONO平台更整合了印度国家银行集团全部的产品，像是保险、信用卡、证券等，形成了一个金融超市，更透过大数据分析，将这些金融产品对准特定的客户群进行个人化推荐。

他强调，这就是拥有一家数位银行的目的，以整合线上市场与金融超市。而在这背后，YONO平台更透过分析引擎，光是相关模组就有33个，来分析客户的行为与消费，进而提供更为客制化的金融产品与服务，甚至是进行不同产品的交叉跨售。

Amit Saxena更揭露YONO数位平台端到端的架构，他们是以市场目标定位（STP）进行流程再造，将整个流程重新设计，包括虚拟制造商（virtual maker）与检查流程、新的数位产品等，也让产品应用形式简化，更重新设计了API，并简化了操作的模型。

他指出，这场数字化银行转型，得符合5大基础，包括速度（Speed）、可扩充性（Scalability）、稳定性（Stability）、安全（Security）与智能（Smart）。

在交付的速度上，采取的第一步是与IBM的Design Thinking（设计思维）团队合作，透过设计思维的框架设计UI/UX。并采取敏捷式开发，以及DevOps，来让建构、测试、发布软件能够更加地快速、频繁和可靠。

而整个数位平台更使用了微服务架构打造，让系统具备扩充性。

为了达到稳定性，该银行为YONO数位平台建立了一个指令与控制中心，来持续监控系统，让IT团队可以做到提早预警，并尽速进行补救。

安全是银行极为重视的，该银行的作法除了在架构上需符合银行安全标准，还做了资安评估与渗透测试，以及安全审核。此外，还做了Code review以及应用程序安全性（Application security encompasses measures，APPSEC），透过搜寻、修复与预防安全漏洞，来提高App安全性的措施，采用的像是AES 256加密、验证框架、恶意文件处理，处理SQL Injection与跨网站脚本攻击等。

在智能的部分，YONO数位平台不仅提供了用户无卡提款的服务，近期，更推出全天候的预先核准的个人贷款（Pre-approved Personal loan）服务。不过，这类贷款只提供给该银行预先选择的某一类客户，并向符合贷款条件的用户在YONO App发出可预先贷款的通知，让用户自行决定是否要贷款，而其中有贷款需求的用户，输入欲贷款的额度后，钱在两分钟内前就能入账。

即便拥有4亿多名用户，这家印度最大的银行并没有因此停下创新的脚步，而选择整合金融服务、电商购物，重新打造一个拥有多元服务的数位平台，就是为了获得千禧世代的青睐，继续扎稳他们在市场的竞争力。文⊙李静宜