Fintech周报第153期：央行揭数位通货发行4大考量，今年Q3将启动零售型CBDC概念验证

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 央行   数位通货   CBDC  
央行揭数位通货发行4大考量，今年Q3将启动零售型CBDC概念验证
中央银行副总裁陈南光在7月8日的一场座谈会揭露了研究央行数位通货（Central Bank Digital Currency，CBDC）的最新进展。陈南光指出，伴随国际间的发展，央行在去年6月已成立CBDC研究计划专案小组，并分阶段进行CBDC相关研究与试验计划，目前已在今年3月完成第一阶段批发型CBDC可行性技术的研究，下一阶段零售型CBDC概念验证正在筹划当中，预计于今年第3季开始启动。

陈南光表示，央行一旦决定发行CBDC，依照其消费者需求，必须在技术性设计有所取舍，共有4大考量。一是发行的类型，包括零售型或批发型，或两种皆有；二则是去中心化的程度，会是完全去中心化或完全中心化机制，或介于两者之间；第三是民众与企业直接在央行开设账户，或是采双层架构（two-tier structure），也就是商业银行在央行开户，个人与企业再透过银行，比如开立数位钱包等方式；最后一点是，匿名程度高低与交易隐私的管理。

陈南光也进一步分享，国际清算银行（BIS）在最新的年度经济报告中，提出央行在数位时代下需扮演的3个角色，包括提供或担任公共金融基础设施的营运者；促进竞争的催化者；制定政策与管制的监督者。BIS更认为，CBDC在适当地设计下，能作为新的支付选项，强化央行作为营运者的角色。

 资策会MIC   行动支付调查 
资策会MIC揭露行动支付大调查，4大趋势值得关注

资策会产业情报研究所（MIC）在今年5月，针对台湾消费者以网络调查方式，进行2020年上半年行动支付大调查，有效样本数为2,500份。资策会MIC指出，行动支付市场有4大趋势值得注意。一是消费者只用1款行动支付的用户比例提升，根据调查显示，有8成用户使用行动支付的款数介于1~3款，不过只用1款的用户已从2019年23.6%，增加到2020上半年37.9%；相反的，使用2~3款的用户比例普遍降低。

调查也显示，消费者最常使用的行动支付排名，通用型前5名依序为LINE Pay（28.1%）、街口支付（15.5%）、Apple Pay（9.7%）、Easy Wallet／悠游付（6.2%）与玉山Wallet（5.1%）；限定型前5名则依序为PX Pay（11%）、Fami Pay（3.8%）、Open钱包（1.7%）、Carrefour Pay（1%）与HAPPY GO Pay（0.7%）。

资策会MIC资深产业分析师胡自立表示，这10款行动支付已经囊括82.8%的总用户，观察台湾行动支付市场已开始出现收敛趋势，另外，限定型行动支付分散通用型用户渗透率的趋势也比2019年更为明显。 另两项趋势，则包括了Apple Pay用户消费力高、街口支付用户消费频率高；以及受到2020年疫情影响，卫生因素成为用户持续使用的重要原因。

 网商银行   纯网银   微型贷款  
网商银行揭未来5年4大新目标，要打造中国式开放银行
成立5年的网商银行，最近揭露了未来5年战略。过去5年，网商银行累计服务了2,900万小微经营者，包括网络店家、路边店家、经营性农户，8成是过去从未成功贷款的小微经营者。网商银行行长金晓龙表示，下一个5年的核心战略是打造中国式开放银行，有4大新目标。

一是5年内，用供应链金融方式服务1,000万家中国小微企业；二是与中国2,000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通；三则是与金融机构合作，共同向小微企业发放贷款总额为人民币3,000亿元的免息券；四是将为4,000万女性提供资金支持，为女性就业创造更多机会。金晓龙用一句话总结5年发展方向，坚持微利与普惠，透过科技驱动，进一步向供应链开放、向农村开放、向金融机构开放。

 IBM   数据中台   智慧全流程  
抢攻金融现代化需求，IBM在台推智慧全流程解决方案

IBM今年第二季开始在台湾推出智慧全流程（intelligent workflow）解决方案。IBM全球企业咨询服务事业群顾问协理陈昌裕表示，智慧工作流的定义，是要融合资料、技能、技术等要素，并采用敏捷回应、规模创新、快速印证、以人为本等工作方式，为企业重塑用户体验。透过对企业流程的全面检视与AI科技，了解如何透过各个节点的资讯整合、全面的流程探勘，为企业完成整体流程的优化，提升团队生产力。

智慧全流程的实施，主要透过执行企业资料治理，建置数据中台，以及导入流程智能工具。IBM全球企业咨询服务事业群顾问协理谢明志提到，企业要建置数据中台，可从数据、团队、场景3层面考量。他解释，数据部分，企业要考量前端数据是否有系统地被搜集。此外，企业也要具备或预备成立未来负责数据基础建设的维运团队。最后是企业要对数据的应用场景有想法。

以银行举例，可记录端到端的客户旅程，比如开户流程，从检核客户双证件的影像系统，到后续的进件系统、AML、行内征信、CIF、开户系统、讯息发送闸道等各节点的资讯，都整合到数据中台，再透过AI、OCR、NLP等技术与风险评估，来处理案件，以数据来驱动体验的优化。

 兆丰银行   智慧柜员机 
兆丰银智慧柜员机让民众自助开户，比过去开户流程加快5倍

兆丰银行在去年4月推出自行发明的智慧柜员机（STM），来提升民众到银行开户的效率，兆丰银行更在近期揭露推行1年多来的成效。兆丰银表示，STM以数位科技整合开户作业，客户身份证资讯经OCR技术文字辨识后自动填入，只要核对一次免书写，并将临柜多达24几页的申请文件签名作业，整合为客户只需签署3张文件，包括开户申请书及印鉴卡，开户时间由平均90分钟，缩短到18分钟完成，节省客户及银行双方超过8成的作业时间。

截至今年6月底，兆丰银STM累计开立53,000多个账户，纸本申请书印制节省超过145万张、客户等候时间节省约56,200多个小时、银行处理人力节省约28位全职人员、每年薪资成本预估可节省约1,356万元。兆丰银的智慧柜员机，已能申办台币或外币账户、申请金融卡、网络银行、行动e码等各项功能；下一步，兆丰银将整合信托理财业务、黄金存折等开户作业。

 骇客   加密货币量化交易 
加密货币量化交易公司麒点科技遭骇客入侵，刑事局揭露是离职员工所为
内政部警政署刑事警察局于7月6日召开记者会，宣布破获一起骇客入侵跨国高科技新创公司的案件，遭骇企业为加密货币量化交易公司麒点科技。刑事局指出，掌握骇客身份为离职员工陈姓男子，他绕过受害公司的资安系统防火墙，破解该公司的VPN密码规则，得以从远端入侵在台负责人与经理人的电子邮件，检视大量研发成果及商业机密。刑事局指出，经清查之后，受害公司的商业机密资料，并未外流到其他企业。

摄影／李静宜
图片来源／中央银行、IBM、兆丰银行
责任编辑／李静宜
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