继保全／理赔联盟链后，保险产业还有下一波变革，寿险业电子保单存证年底上路

除了保全／理赔联盟链为保险产业带来一波新变革，保险局也积极推动电子保单认证与存证机制，鼓励保险业推动电子保单，让保险公司制发的电子保单，可透过存放在第三方认证机构的平台进行验证与存证，并可记录下投保与资料异动的历程，日后，若消费者对电子保单的真伪有所争议时，得由公正第三方提供保单内容作为佐证，确保保单的保障范围。

金管会保险局局长施琼华指出，电子保单存证的必要性在于，许多民众在遇到保单内容争议时，未必会信任保险公司再度提供给他的保单。因此“必须由第三方公正单位保存这些保单，当民众不相信保险公司时，可以到第三方认证机构申请保单内容，这是保险局的关键考量。”

不过，因为保险类型不同，寿险业第三方认证，由寿险公会自发性提案，在区块链基础上建置电子保单认证与存证平台。而产险业部分，保险局则找来财团法人保险事业发展中心（简称保发中心）负责，作为第三方认证机构，建置电子保单认证及存证平台。

为何将寿险、产险的第三方认证，分别交给不同的单位负责？施琼华解释，保发中心与寿险公会各有其利基点。

以产险业来说，保发中心已有一个强制汽车责任保险的资讯作业中心，加上每家产险公司汽车强制险的保单内容统一，“这是发展电子保险证最容易进行的险种。”施琼华指出。

施琼华表示，数字化的好处是便利，但用户保存上容易遗失。所以，“资料数字化后，必须要能将资讯流完整保存。”她认为，汽车强制险电子保单平台已经做到了这件事，也让保发中心有基础可以进一步发展任意车险的平台，更有优势进行各种串接。这类任意车险的保单，像是第三人责任、车损或其他附加险等，甚至，还可延伸到旅平险、住宅火险等。

寿险公会电子保单认证与存证机制，预计今年12月上线

相较于产险是一年一年续保，寿险则大多是长期契约，甚至有些是终生险，施琼华认为，产寿险的险种属性不一样，存证功能对寿险来说，更形重要。

施琼华提到，因为所有寿险公司都是公会会员，再加上寿险公会也是保险局所监理的机构，这是公会的优势，因此，保险局认同由寿险公会负责另一套寿险的电子保单认证与存证，预计在今年12月可以上线。

不论是哪一个保单存证平台，保险局都要求寿险公会与保发中心，资安等级都要达到A级单位的水准。

寿险公会保险业资讯科技共享平台召集人翁仲和表示，电子保单认证与存证机制，同样利用了区块链技术透明、溯源、安全等好处，也将成为保险区块链联盟科技运用共享平台的基础服务。

日后，保险公司制发的电子保单，即可透过该平台存储的区块链资料进行验证及存证，并记录投保与资料异动的历程，保单内容如有争议发生需要提出证据时，寿险公会即可作为公正第三方的资料提供者，不管是寿险公司还是保户都能向寿险公会提出提供资料的需求，协助厘清相关事实。

寿险业电子保单存证，采用数位签章、时戳技术、区块链存证技术

在运作流程上，寿险公会说明，保险公司产制的电子保单档（PDF格式档案）从保户投保、核保、产单、加签等流程不变。

但，保险公司必须把电子保单透过第三方凭证机构加签过后的PDF档，上传到寿险公会建置的电子保单暨存证平台，除了做实体档案存证以外，还需进行国际时戳签章，再将加签后的保单档案Hash值写入区块链，进行档案证据上链存证等动作，最后再使用密码档加密后，透过Email或简讯发送给保户，如此，就完成一份电子保单的存证作业，可作为未来争议发生时的依据。

寿险公会指出，保险公司导入时，也可整合现有流程，还可以另行加入资料安全性保护、第三方验证与时戳凭证等机制。现有流程上，已经采用了数位签章、时戳技术、区块链存证技术，来确保电子保单达到安全与不可窜改之目的。翁仲和也强调：“保单存证主要是让保户可即时透过平台，自行验证保单的真伪。”这对-监管，以及民众权益来说，都很重要。

今年6月，寿险公会先完成这套电子保单认证与存证平台的系统建置工作，并已经跟国泰人寿、新光人寿、台湾人寿、南山人寿、中国人寿、富邦人寿、三商美邦人寿、元大人寿等共8家寿险公司串通，也完成了正式上线前的测试工作。目前，还需处理一些行政作业的订定，另外也有一些规定需进一步与保险公司讨论。

翁仲和提到，寿险公会正在建立相关的自律规范，希望保险业界能一起推动存证，甚至，未来可以让所有资料都有办法溯源。

然而，现阶段电子保单存证是以PDF档案的形式保存。施琼华则认为，未来甚至可以考虑，将数位存证上的资料结构化，所有资讯流就可以用于大数据分析，让存证资料延伸出更多附加价值。

不过，她也提到，资料结构化过程繁复，保险契约资料内容复杂度很高，而且保险契约里的利害关系人很多，包括要保人、被保险人，事故发生后还有受益人，受益人又分为法定继承人或指定受益人。这些工作都必须透过保险公司好好讨论与整合。

下一步是保单存折，让保户单一界面总览各家投保资料

电子保单存证完成后，寿险公会下一步是要建置保单存折。翁仲和表示，现在有许多保户会透过第三方App，把纸本保单资料扫描成数字化图档上传，不过，无法保证资安与个资管控，日后容易出事。

这正是寿险公会想解决的另一个问题，希望能透过在区块链平台上建置保单存折，既能提供民众所需的服务，又能确保资安无虞。他也提到，未来保单存折会是App的形式，让保户要投保电子保单时，直接透过一站式的平台总览相关投保资料，甚至，未来可以扩大查询到保户所有保单的资料。

此外，寿险公会区块链共享平台还预计推出线上投保纪录查询。以往，民众若要查询投保纪录，得亲自跑一趟寿险公会递送纸本申请文件，或是用邮寄的方式寄送，约莫7个工作天才能拿到投保纪录。

寿险公会过去更要花上许多人力，来处理每天90到100多件的投保纪录纸本申请，一整年下来，总共要处理24,000多件相关申请。

为了让申请人在查询上更为方便，让流程更自动化，寿险公会预计今年10月完成线上投保纪录查询，11月正式推出，取代过去本人及纸本递件查询的流程，转为线上投保纪录查询。不过，初期，民众仅能查询本人身为被保险人的投保纪录。

未来，线上投保纪录查询的界面将在寿险公会，保户可透过PC或行动装置操作，经实名制的身份验证后，即可线上填表申请，最快可在当天就取得投保纪录。目前寿险公会规划了许多身份验证方法，包括Mobile ID行动身份识别服务、自然人凭证等，之后也可能会加入数位身份证（New eID），来让保户进行账号的注册与登入。

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