【保险公司不再是数据孤岛】联盟链将开启资料共享新时代

今年，台湾保险产业正式掀起一波新变革，用区块链技术这把钥匙，开启保险公司之间资料共享的大门。

早在几个月前，金管会保险局即同意台湾11家保险公司，运用保险区块链技术，申请试办保全／理赔联盟链服务，并于7月1日正式启动为期半年的试办。

初期，联盟链是先以有效契约保户使用频率最高的保全变更，以及限定个人险保单的医疗保险金理赔申请为适用范围，申请险种则限定健康险与伤害险。

所谓保全，意即保户向保险公司提出个人基本资料变更的服务。在本次试办的保全变更部分，共有姓名、身份证字号、地址、电话、电子邮件等5项保全变更字段；根据寿险公会提供的数据，这5项资料的变更申请，在2017年的总数约为260万件。

其中很多是不同保险公司但做相同变更的重复作业，例如民众搬家变了收件地址，就得向每一家投保公司，各自申请地址变更。但是保全／理赔联盟链服务上路后，这个变更申请，只需要做1次，所有投保公司的资料都同步更新。

不只更便利保户，同时加快各家保险公司理赔审核速度

目前，包括国泰人寿、富邦人寿、南山人寿、中国人寿、台湾人寿、新光人寿等台湾6大寿险公司，以及全球人寿、元大人寿、第一金人寿，还有富邦产险与国泰产险这2家产险公司，皆入列首波试办的11家名单。

这11家保险公司的保户，自7月开始，即可透过保险公司网站、App或是透过保险业务员随身携带的行动装置服务，进行单一理赔申请或保全变更。

如果，保户需同时向联盟链上多家保险公司提出申请，只需向联盟链其中一家保险公司提出个人资料变更或理赔申请，并同意由首家保险公司，透过联盟链传送申请资料，并由寿险公会建置的保险区块链联盟科技运用共享平台，通报其他业者受理，就能同步启动链中所有投保的保险公司之申请作业。

台湾保险产业在2019年的健康险相关数据，有效契约更高达7,466万件，契约保额为12.8兆元，光是这一年新增的契约就有580万件。而理赔给付的件数也高达了1,100万件，给付金额为1,400亿元。申办资料一旦可以共享，即可大幅减少保户重复向多家投保公司，准备申办文件的数量。若是日后所有保险公司都加入联盟链，资料共享的效益更是可观。保户只需向一家送件，所有承保公司都能同时受惠。

寿险公会保险业资讯科技共享平台召集人翁仲和表示：“希望用网络取代马路，透过保全／理赔联盟链，让保户可以一站式向多家保险公司理赔，以及变更个人基本资料。”

虽然，此次保险公司之间，是把保户进件资料数字化的前提下，透过联盟链共享资料。但是，在申请理赔的部分，保户除了需在首家申请的保险公司界面，完成同意书、诊断书与医疗单据等资料的影像上传之外。其实，还得在一定期限内把诊断书与医疗单据等纸本资料，寄送到首家申请的保险公司，确保上传的资料与正本一致。不过，这样的流程，保户只需跑过一次即可，不用再像过往得向一家家保险公司，各别提出理赔申请。

寿险公会表示，这次试办的重点，除了让保户更为便利之外；另一好处在于，让各家保险公司的理赔审核可以加快。原因是，保户提出申请理赔的首家保险公司，会先收到保户上传的影像档与理赔申请资料。这时，就可以先进行理赔审核，同时，也可把影像档等申请资料，透过联盟链传送给保户指定的后手保险公司，让这些保险公司也可以先进行审核。等到首家保险公司收到保户寄来的纸本文件后，再通知其他家保险公司文件内容无误即可。

“以往，各家保险公司彼此没有互通，每一家都是数据孤岛，联盟链把保险公司串连起来后，就能做到即时协作，更能便利保户。”翁仲和强调。

寿险公会揭露，自7月1日上线后，到7月27日，不到1个月的时间，保户向一家保险公司申请理赔，并透过联盟链转送的件数已有2,450件，保全变更申请数量更多，有2,780件；而保户授权首家保险公司，再转送给联盟链上其他保险公司的件数则突破1万多件。

保全／理赔联盟链试办期到今年底结束。金管会保险局局长施琼华表示，若现行运作模式没有问题，保险局就会开放给其他保险公司加入。翁仲和也提到，试办若成功，该项服务也预计在2021年元旦正式上线。

甚至，寿险公会表示，另有保诚人寿、三商美邦人寿、远雄人寿、安联人寿、中华邮政、友邦人寿、法国巴黎人寿及安达人寿，也有意愿在试办启动后陆续加入。

有了第一阶段试办的基础后，施琼华表示，未来，将考虑扩大分享险种与资料的范围。而寿险公会期望达到的终极目标是，保单上所有可以变更的资料字段，都能让保户透过保全联盟链，在线上一次完成多家保险公司的资料变更。

下阶段目标，串起保险业和医院的结构化资料

然而，保全／理赔联盟链现阶段运作方式，仅做到部分结构化资料与非结构化资料的共享。结构化资料以申请书常见字段为主，而非结构化资料，则主要为数字化的医疗文书资料，比如诊断书、医疗单据这类理赔所需的资料。

以理赔申请为例，保户在联盟链现阶段，仍要跑一趟医院申请一份纸本诊断书与单据等理赔所需的资料，再向联盟链中的保险公司统一提出理赔申请。

因此，下一阶段，保险业将往跨产业资料串接的大方向前进。主管机关保险局对此事的态度正面，施琼华表示，保险公司未来若能与医疗院所共通，像是把保户理赔所需的诊断书、病历摘要规格化、结构化，在保户资料进件时，直接串起医疗院所的结构化资料，这是值得讨论的方向。甚至，她提到，遇到法规松绑需求，或跨-部门协调时，保险局也愿意出面。

而寿险业一直以来，最想串接的第三方就是医疗院所，希望借此来进行资讯交换。新光人寿数位服务发展部资深协理廖晨旭就表示，未来如果能开放将保险业者与医疗院所对接的资料，直接作为保全／理赔联盟链的进件来源，对于数字化程度高的保险公司来说，就能直接展开自动化流程，靠AI模型、机器人流程自动化（RPA）做到理赔自动化。

不过，廖晨旭也提到，若开放医疗院所的结构化资料串接，保险产业也将掀起一波淘汰。主要是因为，即便结构化资料进来，保险公司是否具备足够能力，做到理赔自动化，也将更凸显每家保险公司的数位落差，竞争态势也会带来改变。

寿险公会则表示，希望联盟链下阶段能慢慢串接起医疗院所的结构化资料，让保险公司能做到智能理赔，才能让保险公司、保户更为方便，主管机关也较为容易监管。

不只与医疗院所串接资料，寿险公会对于联盟链有着更多场景的想像。翁仲和强调：“现在所完成的平台是基础建设”，未来，比如汽车保养厂也可以透过这个基础平台，透过车主的授权，直接把汽车维修资料传递给产险公司，就能在区块链上做到即时理赔。

他也认为，要做到可以跨产业并不容易，不过，一旦能够串接起来，在产业链、流程自动化等面向，都会产生非常大的改变。

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