如何卡位金融生态圈激战？玉山银揭露未来5年数位大战略

随着3家纯网银即将开业，加入台湾数位金融市场的竞争，国泰金、台新金日前揭露了新的金融生态圈战略，而玉山金控第二季法说会中，玉山银行董事长黄男州揭露了未来5年的玉山生态圈战略，“会采取Banking as a Services（银行即服务）模式瞄准场景金融，银行本身就是服务，可以嵌入任何场景中。”

黄男州认为，纯网银的确加快了数位金融的发展脚步，但这是短空长多。“5年来看，台湾银行产业将成长10~15%，饼变得更大了，正在打基础的纯网银约只会占1～2％，反而是有竞争力，数位发展很快的银行，可以获取更多市场占有率。”这个对未来台湾数位市场的乐观观察，也影响了玉山当前的数位发展战略。

玉山近几年大力发展数位通路，统计到今年第二季为止，个人外汇买卖交易超过95%都透过数位完成，而小额信贷也高达8成利用数位方式完成，基金或信用卡申办交易也过半数，有6成采数位完成。另外，也推出更多第三方整合机制，例如7月上线的行动付款通API，让第三方网购App，可以一键整合多家银行行动银行App的付款机制。

不只如此，玉山也逐步打造虚实整合的全通路架构，例如，7月时发表的玉山新的数位会员服务e.Fingo，不只整合旗下行动网银、支付和各类数位申办服务的单一数位账号机制，还会进一步整合线上和线下的金融服务。

玉山发展数位战略时，有三个考量，黄男州指出，不是用数位取代实体，而是注重两者互补关系，实体通路不会消失。其次，数位策略中最重要的不是科技，而是顾客，要用科技让顾客更满意和更好体验。第三则是采取渐进改善的作法，靠不断改进来达到更好的服务，而非破坏式创新。

他观察，越来越多生态圈的建立，就是过去谈的场景金融。数位形式会让生态圈的合作更积极出现，数字化产品不断创新，数位产品运用越来越深，而数字化顾客也越来越多，尤其顾客数位行为的改变更是挑战，最后是新科技也会影响银行的数位发展。生态圈蓬勃发展，会带动更多场景金融的出现，数位方式降低了银行服务的中间障碍，能降低交易成本，可以吸引更多客群，来实现普惠金融，AI、5G等新科技则可以让银行发展智慧金融，提供更好的顾客服务，不论是行销、风控或产品研发等。“未来数位银行最重要的三大发展趋势是，场景金融、普惠金融和智慧金融。”他强调。

全球金融业都看到这股数位趋势，黄男州归纳，金融业数位战略可以分为三种模式，第一是银行即服务（Banking as a Services）模式，银行自身成为服务，可以嵌入到任何场景中，蚂蚁金服就是采取这样的模式。例如锁定民众出国旅游的场景，银行可以将外汇买卖服务嵌入到旅行社的服务中，或像是银行融资服务可以嵌入买车服务的过程，银行顾客到任何地方买车时也都能用。“银行把自己变成了一种服务，金融服务结构没有改变，但是改为嵌入别人的场景，这是台湾正在发生的模式。”他观察。

第二种模式是，银行变成了平台（Banking as a Platform），新加坡的DBS是最典型的银行平台化实例，黄男州点出，DBS正因在新加坡拥有大量顾客，才锁定重要的房贷市场，直接在DBS旗下的数位市场平台，囊括购屋前、中、后所需的各项服务，让银行网站成了一个可以提供完整购屋服务的平台，自然就能吸引顾客向DBS贷款。另一个实例是中国平安集团，也采取同样的平台战略，要建构一个健康的生态圈，可以提供线上医生、取药，也直接结合了支付。“银行平台化的难度很高，台湾也有银行尝试，但很不容易。”黄男州评估。

第三种金融数位战略，他指出，就是Open Banking（开放银行）模式，这是银行与第三方联手的模式。台湾尽管采3阶段推动开放银行，已经上路的商品公开资料查询API，正在推动的消费者资讯查询API，以及未来的交易面资讯API开放，但他评估，开放银行模式仍有2大问题待解决，一是银行无法确保，自家资料串接到第三方服务后的安全，其次是，目前还没找到可以让银行、第三方服务和消费者三赢的商业模式。

玉山金数位战略是银行即服务模式

“玉山的战略是银行即服务模式，而且是进行式。”黄男州终于揭露自家银行未来数位战略的主轴。而玉山带头发展这个模式的金融服务是支付。玉山在信用卡支付的规模目前排名全国第二，电子支付则是在银行兼营电子支付者中排名第一，所以，“玉山将用支付的力量来提供服务，”

他举例，玉山年初推出了全自动化的信用贷款，将申贷流程全程数字化，缩短到最快58秒拨款，就可以进一步整合到电商服务中，来满足电商经营者、上架产品的商家，到电商平台购物的顾客的融资需求。还有另一个玉山考虑用来提供场景嵌入能力的金融产品是外汇服务，例如未来疫情趋缓后，考虑将其整合到旅游业者的服务中。

“未来生态圈和伙伴关系的发展，如何建立对方愿意嵌入服务的信赖是关键。”黄男州指出，以金融专业的玉山，好处是可以和各行各业合作，彼此不会是竞争关系。就像2008年金融海啸危机，反而是玉山成长最快的时候，而数位发展和疫情冲击，都是接下来银行的考验。

玉山的战略要瞄准3～5年后的金融市场、顾客改变和数位演进，来决定当前作法。“目前最重要的事情是准备未来，而场景金融，将是玉山未来发展中非常重要的一环。”黄男州强调。文⊙王宏仁