金管会首度揭露金融科技发展路径图8大重点，分3年打造更友善的FinTech发展生态圈

金管会在8月27日正式对外发布金融科技发展路径图，以普惠、创新、韧性、永续4大目标；以及，聚焦功能及行为监理、科技中立、友善创新等3大推动原则；并从8大面向推动，包括了单一窗口沟通平台、资料共享、法规调适及伦理规范、能力建构、数位基础建设、园区生态系发展、国际链接、监理科技等。

近年金融科技发展快速，为协助金融机构以及FinTech新创团队排除发展金融科技所面临的困难，并且提供必要协助。因此，金管会汇整了生态系参与者的观点与建议，同时，参考当前国际金融科技趋势，统合我国目前发展金融科技所需专注的领域及实际需要，研订金融科技发展路径图，作为未来3年推动的依据。

金管会订定金融科技发展路径图的目的在于，希望解决市场参与者的共通痛点。像是业者反应，金融科技服务跨域、跨界，需要单一窗口协助；或是业者各自搜集建置资料无效率；法规分业管理，无法顺应变化；又或者是金融科技人才不足；行动身份识别待普及与互通；新创团队缺少国际资源与宣传；监理科技要一起发展；金融科技创新园区太小，功能要更强大等，来自业界最真实的声音。

因此，金管会希望，借由这套金融科技发展路径图，形塑友善的金融科技发展生态系，促进相关服务或商业模式的推出，提升金融服务的效率、可及性、使用性及品质。并将以3年为期分阶段推动，并每年进行滚动式检讨。

金管会也解释，在3大推动原则的第一点：功能及行为监理，是指将金融监理思维框架将由以往金融机构别（银行、保险、证券）管理导向，转化为功能及行为导向，做相关法规调适与法规引导，鼓励金融机构跨域、跨界的创新商业模式研发。第二点的科技中立，则是要鼓励金融机构运用技术，精进经营效率与效能，只要对市场、消费者有利，金管会都会支持。而第三点的友善创新，金管会将借由松绑法令来达成，并提供创新及创业资源的政策支持。

以强化基础工程、扩展应用、协调协力3大构面，区分8大推动面向

以这4大目标、3大原则，向下延伸的8大主要推动面向，金管会主委黄天牧表示，其中，有4个面向是属于强化基础工程，包括资料共享、法规调适、能力建构、数位基础建设。另3个面向是关于扩展应用，包括了园区生态系、国际链接、监理科技。

最后一个面向是属于协调协力，黄天牧表示，今年，金管会将建立单一窗口沟通平台。策略上，将强化金管会创新中心，作为议题沟通窗口以及跨部会合作的平台，协助业者解决共通性议题，并由周边单位协力设置金融科技共创平台，协助推动金融科技发展事项。黄天牧强调，金融科技发展得透过共创平台，以金融总会为主体，整合各单位资源，各就其所长，各自承担金融科技发展工作的一定责任，共同来推动。

强化基础工程共有4大面向：资料共享、法规调适、能力建构、数位基础建设

金管会综合规划处副处长胡则华则进一步揭露各面向的推动措施。在资料共享部分，推动措施一，是要加速推动开放银行。金管会已于今年6月底，同意备查银行公会与财金公司研订的开放银行第二阶段相关规范，银行可向金管会申请办理开放银行第二阶段，胡则华表示，预计2020年底前开放银行第二阶段可正式上路。

至于开放银行第三阶段规范修正的时程，金管会将视第二阶段运作及检讨成果后再行研议。她进一步透露，比如英国目前正在推动开放金融（Open Finance），金管会推动完开放银行后，会逐渐研究哪些金融业，也可比照开放银行的模式，把公开数据或客户资料等分享出来。

资料共享的推动措施二，是要建立第三方服务机构（TSP）合作资讯揭露制度。金管会表示，金融机构皆需具备高强度管理机制，而TSP业者规模不一，且未有主管机关督导，在担忧危及消费者权益及可能引发资安漏洞风险等考量下，影响金融机构与TSP业者合作意愿，外界也建议应要建立TSP分级认证制度。不过，金管会考量到，在现行法律制度下无法直接监理TSP，但可以透过银行与TSP签署契约的方式，间接要求TSP。

所以，在作法上，金管会将协调周边单位建立金融机构与TSP合作资讯揭露制度。金融机构与TSP合作时，应到金管会指定的周边单位上传TSP基本资料、合作业务项目等，并揭露给外界与金融机构参考，胡则华补充，初步至少这两个资料须揭露，金管会也将再与周边单位讨论何资讯可揭露。此外，银行公会在开放银行相关规范，也要求TSP需通过某些认证，这些认证是否要揭露，也需要看TSP是否愿意。

资料分层逐步共享将分3阶段推动，依序为金控与旗下子公司、金融市场跨机构间、跨市场客户资料共享

资料共享的措施三，将把资料分层逐步共享，其中又分为3阶段推动，依序为订定金控旗下子公司（银行、保险、证券）、金融市场跨机构间，以及跨市场客户资料共享的相关机制与规范。在金控与旗下子公司客户资料共享部分，金管会表示，因既有法令规范，所以许多金控要为旗下子公司建置客户数据库的规划受限，无法以集团整体的客户资料建立风险评估模型，作为子公司认识客户及评估客户风险的参考。

不过，目前已有一些可供分享资料却不违反客户隐私权的技术，比如资料去识别化、加密、机器学习领域的联合学习（Federated Learning）等。因此，金管会指出，应可研议在符合个人资料保护法的前提下，经客户同意，在合理的使用范围内，允许金控与旗下子公司共享客户资料的相关机制，并调适相关法令。胡则华表示，希望未来集团旗下子公司，包括银行、保险、证券的客户资料，可以汇集到金控端，建置风控模型，免去各子公司的建置成本。

金管会也规划订定金融市场跨机构间，客户资料共享的机制，将搜集金融市场相关周边单位现有数据种类，比如联征中心的授信资料、寿险公会投保通报资料、保发中心出险资料等，以及各业者对数据或资讯的需求、金融市场发展需要后，进行综合评估。

在跨市场客户资料共享的相关机制与规范订定，金管会将搜集金融市场服务者所需的跨市场数据资料，比如电信、台电、台水使用度数、发票开立金额与张数、海关进出口金额、劳保投保人数、大股东持股等，如果可以透过国发会My Data平台机制取得，金管会鼓励其加入My Data平台，成为服务提供者。目前，已有联征中心与12家银行，申请成为My Data平台的服务提供者，金管会透露，未来将视银行的试办成效，扩展到证券期货及保险等业别，共同加入成为服务提供者。

金融科技发展路径图基础工程的第二大面向，是法规调适及伦理规范，金管会将整理与增修目前数位金融服务相关法令规范，以因应跨业跨域及场景金融的发展。并且，金管会将在今年开始，委外研究订定数位金融服务管理规范的可行性；同时，评估数位金融服务的监理，采取比例原则、分级管理或限制性执照的可行性。

此外，还要提升监理沙盒与业务试办的运作效率；订定资料分级及资料治理规范；更要追踪金融科技发展情况，研议就特定领域订定最佳实务守则，胡则华举例，比如AI预测模型，在搜集资料进行模型训练时，也可能产生歧视、偏见等问题。同时，金管会也要强化消费者对金融科技相关应用的认识，如个资授权与保护，并增强消费者的资安意识。

而能力建构，是这套路径图基础工程的第三大面向，金管会将研议建立金融科技证照制度，培养金融科技人才；研议调整金融业负责人等资格条件及职能基准；增加产学合作机制；建立监理人员金融科技学习地图。

2021年金融机构将组成金融行动身份识别联盟F-FIDO

而基础工程的第四大面向，则是数位基础建设，将研究发展金融行动身份识别标准化机制。在推动方向上，金管会表示，金融机构共同筹组金融行动身份识别联盟F-FIDO，研拟规划导入国际FIDO标准，初期将针对中低风险的金融服务，提供通用的行动身份识别与签署功能，并由金融机构向金管会申请业务试办方式，验证低风险业务采用FIDO作为身份验证方式的可行性。并预计在2021年8月完成F-FIDO筹组。

金管会解释，目前金融机构在行动身份识别尚未形成一个标准，而是各家自行开发，在开发成本上较高，造成资源上的浪费。但未来，导入国际FIDO标准，建立F-FIDO这样的机制，各家金融机构，包括银行、保险、证券等，都可用同一标准来导入，降低开发成本。甚至，未来，各家金融机构身份识别强度拉到同一水准时，便可以做跨机构行动身份识别互通。

另一项推动措施是，目前，仅开放自然人与独资企业在线上开户，金管会也将在未来开放企业线上开户作业，而这部分将由银行公会研拟逐步开放企业线上开户作业，以及建置相关管理机制。

扩展应用3大面向：园区生态系、国际链接、监理科技

除了基础工程的4大推动面向，还有另外3大推动面向，是关于扩展金融科技应用，包括园区生态系、国际链接、监理科技。金管会指出，在园区生态系发展面向，将建立园区场域实证机制；扩充园区场域及功能；建立新创业者名录，以掌握金融科技整体生态系发展概况；此外，还要扩大监理门诊参与单位，比如央行，以统筹处理共通性议题；更要协助新创募资及媒合；并且办理金融科技奖项。

在国际链接面向，金管会计划培养金融科技国际队，跨国拓展商业模式与业务；招募遴选金融科技形象大使及广宣人员；并将持续办理台北金融科技展或论坛等，展现金融科技的发展成果；更要以合作强化实质交流与拓展商机。

在监理科技面向，金管会将采行数位监理申报机制，并与目前单一申报机制，采双轨制执行，以阶段性推动方式，先从纯网银开始，再来是票券业，以及银行业推动数位监理申报。此外，金管会也将评估监理自动化、数字化、智慧化的需求，并参考国外作法及技术可行性，研拟分阶段导入数位监理机制。同时，金管会也要透过举办监理黑客松，来发展监理科技。文⊙李静宜