【金融科技政策愿景：专访金融监督管理委员会主委黄天牧】以负责任创新为前提，3年打基础，建立金融与科技共荣的生态圈

“不是只有银行更加数字化，我真正期待的是，真正有科技业者进入金融科技领域，认知到金融监理的文化，金管会也会调适监理态度，让科技业者能够与金融业者合作，甚至领导金融科技的发展。”谈到今年8月金管会首度揭露的金融科技发展路径图，金管会主委黄天牧直言他对金融科技未来发展的态度，“只要兼顾金融稳定与金融监理的价值，欢迎科技业者带给金融产业一些转变和冲击。”他强调。

黄天牧对这份路径图3年后的目标，不是迈向无现金社会，也不是只培养世界级数位银行，或让台湾成为FinTech世界中心，而是“兼顾金融稳定下，创造一个金融业与科技业，都能共同发展的产业生态圈。”他直言。

过去，金融圈一度对于科技带来的金融冲击，相当悲观。经济学人在2015年曾有篇引起话题的报导，标题用“Slings and Arrows”来形容这个冲击。这个用语的典故出自莎士比亚名剧哈姆雷特，在西洋文学中，这是比喻外界加诸在人类身上的痛苦磨难，此篇报导也用此来形容，金融科技会为金融业带来磨难。

“金融科技对金融产业绝对是冲击，问题是面对态度要回避？还是积极适应与拥抱它？”黄天牧观察，5年后的现在，全球金融业的确受到影响，但台湾金融业在这波金融科技的浪潮中，也还算调适得宜。

不只有金融业要拥抱金融科技，黄天牧对于台湾金融科技发展真正的期待是，有科技业者能进入金融科技领域中。黄天牧强调，他的心中没有任何的排斥与偏见，以及绝对的坚持或主张。“任何的金融科技发展，并非必须由银行或金融业领导。”

然而，科技业或许认为金管会较为保护金融业，凡科技业要踏入金融领域，好像得遵守更多的规则？黄天牧认为，其实是“科技业者与金融监理者的心态不一样”，才有这样的观点差异。

他以美国财政部通货监理署（OCC）在2016年3月提出的“负责任的创新”来形容金融监理者的期待。

2008年金融危机前的20、30年前，美国金融高速自由发展，但许多创新商品只是叠床架屋，没有真正对生产力有所贡献，OCC原以为市场会有自我矫正功能，但其实不然，这些金融创新产品失败后，最后受伤的是一般散户与社会大众。黄天牧自己推测，美国或许记取了以往创新金融商品推出后，引发消费者保护争议的过程中，所学到的经验与教训，所以，“体认到负责任创新的重要性，在金融商品或服务创造的同时，也需兼顾金融稳定与消费者保护。”

所以，在未来发展台湾金融科技生态圈时，他也强调，FinTech必须做到一种“负责任的创新”，在金融商品或服务创造出来的同时，一定要兼顾金融稳定与消费者保护，这是最大原则。

不过，如何做到负责任的创新？黄天牧提到，科技业者在踏入金融领域发展产品，得了解金融产业有系统风险与资讯不对称，而不是凭想像，认为创新就可以战胜任何一切事情。同时，科技业者必须考量金融监理机关的立场，以及监理的作为。

更重要的是，科技业者要进入金融领域前，不能只是想着要赚钱或是创新，更必须要对所有社会大众、消费者、投资人负责任。“这些都是科技业者要进入金融领域的门槛，以及在观念价值上需适应的。”黄天牧点出关键。

黄天牧也承认，金管会很多规定的确可以简化，可是金融监理有其基本原则，各国监理机关的理论与逻辑也大致差不多。他重申，金管会对科技业者没有特别的歧视，但，“金管会希望任何创新在导入金融体系的过程是渐进的，让金管会看到风险管理的措施，对系统的安定不要产生太大影响。”

金管会金融监理思维框架转变，更凸显功能与行为导向监理

在金融科技发展路径图，推动原则之一是功能及行为监理，意思是将金融监理思维框架，由以往金融机构别（银行、保险、证券）管理导向，转化为功能及行为导向，做相关法规调适与法规引导，鼓励金融机构跨域、跨界的创新商业模式研发。

黄天牧解释，金管会在机构别管理上，一直以来都有功能性考量，比如，内稽内控、公司治理、资安等共同功能性议题，都是跨业适用，只是不见得是"one size fits all"一套制度全体适用，会因业别的特色，有跨业别的差异。

而这次推动金融科技跨业发展，黄天牧指出：“只是更为强调功能与行为监理”，因为数位发展没有业别的差异，且数位跨业的特性，某种程度会更加凸显功能与行为监理的必要性。如，各业别都有身份认证、资金传输、交易安全、隐私等需求，这些需求都是各业别推动金融科技时都要注意的事。“同样的行为、同样的风险，就适用同样的规定。”这正是金管会的态度，他说。

黄天牧更认为，金融科技的发展强大，应该要超越边界、甚至是超越国界。透过功能与行为监理这项转变，将同一套监理方式，适用在不同的业别，如此一来，“业别的区隔相对来说就没那么大”。

聚焦金融科技发展8大基础建设

了解到金融业与科技业两者的文化差异，为了磨合，金管会也尝试透过金融监理沙盒、监理门诊机制，作为双方之间的桥梁。特别是在这份金融科技发展蓝图中，列出的8大推动重点，都是金管会推动FinTech创新，重要的基础建设。

为了实现这份蓝图，不只金融产业界需要新人才，黄天牧对于监理机关能力建构上的提升，也有所考量。他坦言：“能力建构是各国监理机关共同面临的问题。”监理机关应常常问自己是否有足够的能力，以及适合的观念面对新产业的发展。所以，包括金管会在职教育、开放态度、引进更多资讯科技背景的监理人才，都是他正在思考的问题。

“监理人员对新事物不够懂、不够了解，但态度比知识更重要”，他希望，金管会人员，要对新事物愿意保持开放、谦虚的态度，不要因为可能会影响到金融稳定安全，而断然拒绝，应该要给业者一些机会。不过，这是一种互相，他认为，业者也必须尊重监理机关的某些价值与判断。甚至，长远来看，金管会的组成人力，应该有更广阔的背景，会对整个组织与产业发展较好。

未来3年，金管会首要任务是将发展路径图中的基础建设，“不求做到非常亮眼，这些基础工作若能做好，很多事情就能水到渠成。”黄天牧坚信着。