【金融科技生态圈关键发展策略1：数金法遵统一化】非金融业者跨足金融领域，将有一套数位金融服务管理规范可遵循

为因应跨业、跨域及场景金融的发展，金管会在金融科技发展路径图的一大基础工程，便是法规调适及伦理规范。在法规调适的第一步，金管会将先整理与增修金融服务业现有数位金融服务相关法令规范。接下来，也将在今年开始，委外研究订定“数位金融服务管理规范”的可行性。

数位金融服务在金融科技快速发展下，已打破业别、领域与疆界，一个商业模式可能就涉及了多项跨业的法令，法令间彼此抵触、缺漏或不一致的情况越严重，不只业者法遵成本越大，甚至难以创新。

目前，国际间对于金融科技监理多采取“科技中立”立场，而这也是金管会推动金融科技发展蓝图的原则之一。科技中立的意思是，不论采行哪种科技或技术，抑或不论是何种金融服务提供者，只要从事同样的服务或业务，应遵循同样的规范。金管会主委黄天牧更直言：“同样的行为、同样的风险，就适用同样的规定。”

因此，金管会将由创新中心委外研究订定单一数位金融服务管理规范的可行性，将现行散置各法令或自律规范中，各金融机构与非金融机构办理数位金融服务应要遵循的事项，统一订定在这套数位金融服务管理规范中，比如，数位账户的开立、身份认证、KYC、AML、签署、委外、资料共享、跨境服务、资安、消保、个资保护、安控、风控等。

根据金管会的时程，2022年8月，这份委外研究报告将完成，2023年8月，将依委外研究结论办理相关事项。同时，金管会也将依照创新需求强度，评估数位金融服务的监理，采取比例原则、分级管理或核发限制性执照等差异化监理的可行性。

金管会综合规划处副处长胡则华指出，为了订定这套数位金融服务管理规范，金管会将先进行各业别与数位金融服务相关法规的盘点，针对规范不一致之处，进行调整。调整后，再针对需要讨论的共同议题，来形成新的规范。

考量到数位金融跨业别的特性，胡则华表示，金管会希望订定出一套统一规范，可以让各业别提供金融服务时共同遵循。现今已有许多金融科技服务，单靠一支App就可以提供多业别、甚至跨国生意，她认为，让业者不断申请、遵循不同金融产业的不同规范，是非常繁琐的历程。尤其，金管会希望可以做到“针对共通性议题，订定同一部规定，让业者只需申请一次核准，即可办理相关业务。”

不过，胡则华也语带保留指出，先进行数位金融服务管理规范可能性评估，不代表未来一定会订定该规范，但这的确是金管会想做的方向。

往更长远的未来看，数位金融服务的共通议题，势必会涉及个人资料保护法、跨业消费者保护法、竞争法等跨部会的法规，甚至伦理的议题。

黄天牧也坦言，涉及数位政策的部分，只靠金管会单一部会无法完全涵盖，得靠跨部会协调。不过，金管会将会成立单一窗口来进行跨部会的沟通。

金管会将研拟一套新兴技术指引，预计2023年完成

不只规划订定跨业别共通的数位金融服务管理规范，金管会也在乎伦理规范与消费者保护。新兴技术为金融科技服务创新带来机会的同时，也可能带来新风险或增加既有风险，包含数据隐私、网络安全、第三方依赖与集中度风险。

好比人工智能如机器学习，使用预测模型，在可解释性方面，也可能衍生歧视、偏见、道德与公平等问题。针对此问题，国际组织如经济合作暨发展组织（OECD），已发布AI原则，鼓励建置数据信托等机制。G20也发布以人为本的人工智能声明，以及负责任地管理可信赖人工智能之准则，还有可信赖人工智能的国家政策和国际合作建议等，作为各国发展人工智能的指引。

为此，金管会也将订定一套新兴技术指引，并由金管会协同周边单位设立的共创平台，让金融机构与科技业者、周边单位、学研机构，共同检视金融服务提供者，在跨机构或跨市场所搜集、处理、传递资讯或数据的类型，并参考国际作法，研拟将资料进行分类、分级管理的可行性，并订定一套治理标准。推动时程则将落在2023年8月。

胡则华表示，伦理规范或新兴技术指引，将采取自律规范的形式来要求，在程式设计或是商业模式设计时，就得考虑到不良因素的影响。金管会请金融总会建立的共创平台下面，也会有一个专门的组别，来负责相关伦理规范或新兴技术指引细节的讨论。

黄天牧更强调，所谓负责任创新，不只是效率、便利等面向，还得兼顾平等、隐私、资安，规划金融科技发展相关规范或指引时，得涵盖到这些面向。

他以AI为例，除了要求各业别在过程中要注意效率、资安、隐私与消费者同意权等问题，势必要涉及人性与个人隐私议题的伦理规范考量。

像国际货币基金组织（IMF）、世界银行（World Bank）、欧盟（EU）、经济合作暨发展组织（OECD）的发展，大多在推动金融科技后期，大概从2018年以后，开始出现伦理规范的声浪。

虽然现阶段金融业、科技业大力追求金融科技的发展之际，不会思考到太多伦理价值规范，“监理机关要有更宽广的思考，因为，社会是多元的，不是每位消费者都愿意让自己的资讯无限制地被复制、利用。”黄天牧强调：“金融科技不是技术问题，最后是价值判断问题，与人性有关。”