【打造一站式区域资讯整合平台，作为分行下一步发展决策关键】永丰银用AI预测全台区域发展潜力

近年，银行不只在数位金融大力冲刺，更将实体分行作为与纯网银抗衡的重要利器，要透过虚实整合来发展全通路，确保在市场上的竞争力。因此，如何将实体分行据点发挥最大效益，也是银行在数位转型中需要思量的重要环节。

全台各区域的发展状况，甚至是未来发展动向，对于许多产业来说都是重要的资讯，对于银行来说，更是如此。银行若能早一步掌握，就能依照各区域的状况，调整最适合当地的金融需求。

永丰银行（以下简称永丰银）在近期揭露了内部新作法，用更为系统性、自动化的方式，来检视全台区域的发展状况，他们透过建置AI模型，产出全台各区域发展潜力综合指标，并以地理区域热力图呈现，同时整合分行据点资料，搭建成一个区域资讯整合平台，一眼就能清楚看到各区域的发展状况。未来，更将整合更多数据，了解每个区域的金融需求，作为银行内部决策的关键指标。

去年开始，永丰银与成功大学团队展开产学合作，进行AI预测模型建置及调整区位不佳分行规划的专案，要借由分行据点评估模型，产生全台各区域的发展潜力综合指标，作为永丰银内部在评估与决策分行据点搬迁或设立的第一层参考依据。而这，还只是永丰银行的初步应用而已。

为了建置分行据点评估模型，永丰银行综合企划处处长张升宝表示，他们搜集了共100多项的内部、外部资料，并由成功大学团队负责开发AI模型。内部资料主要搜集了客群资料，比如，每家分行都有基本客群的财富状况、年龄分布、职业偏好、与银行往来的关系。

以及，过去十几年来各家分行营运的成果，像是各项业务如存款的成长、放款的成长状况、客户增加的状况等。甚至，张升宝提到，永丰银还考量了分行经理人的能力，像是该分行是否有换过经理，换过经理后，绩效是变好还是变坏等资料。

在外部资料的搜集，永丰银则是透过爬虫技术抓取如-公开资料等，像是局部地区人口迁入与迁出、区域所得、水电使用状况、房价、车流量，乃至超商、停车场、医院、金融机构、餐厅等设施的资料，以评估商圈是否转移。

透过这些大量的内外部资料，永丰银行综合企划处数据应用部专业协理陈前尧表示，成大团队在开发AI模型的过程，采用了DCN模型（Deep & Cross Network），透过 Cross Network进行特征萃取，自动将原始变数做排列组合，再搭配深度学习（Deep Learning）模型，去跑出全台区域的预测指标。

打造区域资讯整合平台，视觉化呈现全台区域发展潜力综合指标

陈前尧也进一步提到，成大团队开发了以Google地图作为底层的资料源，将台湾地理区域以500╳500米进行切割，并将AI模型跑出来的区域发展潜力的预测结果，以热力图这样的视觉化方式进行呈现，并逐渐发展出一个区域资讯整合平台。

由于地理区域是以500╳500米来切格，所以，在地图上的每个小方格， 都会有AI模型算出的一个区域预测指标。然而，这样的数值范围太大，所以，陈前尧表示，永丰银会透过加权处理来衡量指标的重要性，之后决定出一个权重的比例，来产生综合指标。

这个综合指标又分为四层，为所有区域的小方格分级，比如，前百分之二十五区域发展潜力最好的小方格，就会被分在第四层。在热力图上，则以四种颜色来区分，包括深红色、浅红色、亮黄色、淡黄色。张升宝指出：“红色越深的区域，则表示商圈越好，越有潜力列为分行据点的候选位置。”

对于AI模型产生出来的区域预测指标，陈前尧表示，他们也做过回测检验，针对区域已有分行据点的小方格进行检视，试算该地区分行过往实际表现的综合指标，来检测AI模型预测出来的结果，跟实际状况是否符合。

不只AI模型计算资料过后，产出的区域发展潜力预测结果会纳入每个小区块的视觉化数据，同时，永丰银也透过图层叠加的方式，将既有分行的资讯与周边资讯也整合到热力图上，包括永丰银全台分行在各区域的分布。甚至，点开任一分行，也会带出分行的相关资讯。陈前尧透露：“未来，甚至有可能会把竞业的据点，也陆续叠加在这个区域资讯整合平台一起检视。”

目前，将区域资讯整合平台用于分行选址，是永丰银的初步应用。张升宝指出，永丰银在全台125家实体分行，以往，光是评估哪家分行需要迁移，又要迁移到何处设立，通常就得花上长达半年以上的时间。

过程中，得派人力实地走访，较为明显的指标是观察当地商圈状况、建筑业发展与否、人口是移入或移出等。但，涵盖的资料还是不够全面，甚至，在繁杂的资料中，不晓得如何判断出哪些是与分行选址真正相关的资料，在进行决策时也多凭借经验法则。他坦言，人为判断有时不是太客观，可能还会有些偏差。

现在，张升宝表示，永丰银内部点开区域资讯整合平台，便能像操作Google地图一样，可移动地图的任何区域，针对每一区块的发展状况，都能随时查询最新资讯，省去以往评估前资料的准备时间，高阶主管一打开平台便能进行讨论与决策。

不过，考量到分行有地缘性与客群，张升宝坦言，分行迁移的动作不会太快。加上双北是台湾经济最为发展的地区，主管机关也限制双北与高雄地区不得迁入分行。所以，对于已有87家分行聚集在双北的永丰银，虽面临分行密集的问题，但也不会急着将分行迁出双北地区，而是选择先将双北距离靠太近的分行进行搬迁。

永丰银行的区域资讯整合平台，是以Google地图作为底层资料源，并将台湾地理区域以500Ｘ500米进行切割，并将AI模型产出的区域发展潜力预测结果，以热力图的方式呈现，更用4种颜色来区分4大类综合指标，此外，也将永丰银分行既有资讯整合到该平台。（图片来源／永丰银行）

区域资讯整合平台将整合更多资料，发展更多业务应用

陈前尧坦言，有别于以往AI模型的专案，这次，永丰银结合了外部数据、AI模型、视觉化地理平台等要素，建置了更系统化的区域资讯整合平台。甚至，永丰银的策略是，不只用于分行据点搬迁，也打算将更多有关地理位置（Location）的业务与相关资讯，都能整合到区域资讯整合平台上，来延伸更多应用。

比如，房屋实价登录的资讯，就能考虑整合到平台，作为房贷承作之用。陈前尧解释，房贷承作得知道区域的发展或变化，而房屋实价登录就会有地理位置跟房价状况，既能代表该区域经济的综合指标，也能让银行知道该区域的现况以及未来的变化。让银行在进行房贷承作的业务时，能先评估该区域的发展好不好，决定是否要承作。

不过，在这之前，永丰银还得进一步，将区域预测模型的精准度再提高。目前，训练模型大多是用过往的资料，以及外部的现况资料居多。陈前尧表示，他们会开始搜集持续性的资料，累积更多资料量与更长时间范围，结合这些历史资料的变化，对未来发展可以进行更多预测。

甚至，下一阶段，张升宝透露：“永丰银也规划加入比如都市计划类的资料，来训练AI模型，让模型产生的结果能提供预期性的未来发展，来跟银行的业务连结。”

陈前尧表示：“永丰银对区域发展现况的理解，及对未来的预测，如果能透过区域资讯整合平台搭建得越来越精准，在业务发展上就能有更多的用途，甚至，还可以给不同单位应用。”

他更举例，若银行能对一些区域的发展有预测的概念，在做各式金融业务时，就会有不同的看法，比如，某个工业区或商业区要发展起来了，永丰银就能早些进行布局。

未来，“永丰银将针对不同目的，去开发不同的AI模型与图层，再把他叠加到区域资讯整合平台。”陈前尧指出，在热力图的呈现，比如，若要看商圈发展，就会有商圈发展的热力图，想看房市变化，也能在热力图看房市或重划区的发展。依据不同的主题，做不同的呈现。

分行重塑将是永丰银实体通路重点发展策略

此外，张升宝指出，分行投资非常昂贵，加上科技的发展，目前永丰银客户在自动化通路的交易比例，已经超过总体客户的一半。这也让永丰银开始思量自家未来整体的全通路发展。

现在，大部分的客户会使用行动银行App、网络银行、自动柜员机（ATM）、实体分行。因此，如何在全通路的使用过程中，让客户没有阻碍。张升宝强调：“无断点的客户体验是我们的目标。”永丰银将透过虚实整合，确保在市场上的竞争力，更要聚焦在实体据点的经营，以及据点投资的效益，让设立的据点发挥最大效益。

他也透露，永丰银在讨论整体分行通路专案，更分为3大阶段进行。第一阶段，是从通路发展策略开始思考分行的策略；第二阶段是分行到底要不要搬迁（Relocation）；第三阶段则是分行重塑（Remodel），也就是分行未来的模样该是如何，这也是永丰银下一阶段的重点。

张升宝举例，像是年轻人较常往来的分行，或许根本就不用设置传统高柜台来处理传统的收付业务，可能需要放置较多电子化设备与矮柜台，方便客户做一些金融服务的咨询。亦或是理财VIP的旗舰行，要怎么设立尊荣柜台，如何迎宾等，都是永丰银在分行重塑阶段，所要涵盖的范围。目前，他透露，永丰银也将把全台125家分行大致细分为法金、零售业务、旗舰行、一般理财、数位等类型，让分行聚焦的性质不同。

陈前尧则表示，区域发展潜力的预测模型，未来，其实也可应用到分行重塑，也就是分行型态调整的专案。比如，某一区域要开始发展工业区，银行就可以评估，这区的分行可能就不适合放太多一般零售业务或是财富管理业务，可能得聚焦企业相关的业务为主轴。

张升宝也进一步提到，另一项由作业处主导的专案“智慧库存现金预测”，也跟未来的分行重塑有关。他解释，各分行的金库若堆放太多现金，其实是浪费空间，透过数据分析，判断分行较为合理、精确的库存现金应该是多少，未来可以应用在较为轻量的分行。

他认为，“分行轻量化”是未来趋势，作业人员也会越来越少，若分行现金收付交易少量时，其实没必要特别建置金库，只需要在偶尔有收付交易的需求时，透过智慧库存现金预测这样的系统，进行现金调拨、监控等。

所以，当银行重新评估每家分行的发展时，了解客户属性，就有助于采取什么样的分行轻量化作法，如少用现金的分行不设金库等，这正是永丰银要透过AI驱动内部决策的关键作法。

 永丰金控黄金铁三角成形，三大将坐镇 

力拼数位转型 

永丰金控在今年进行数位组织大改造，在金控下新设资讯安全处及资讯处，由李相臣担任资讯安全处处长，蔡瑞庭担任资讯处处长一职，更延揽成功大学电机系教授张天豪，来担任永丰金控数位科技处处长，黄金铁三角阵容成形，要力拼数位转型。图片来源／永丰银行

今年永丰金控数位转型的布局频频。先在今年中，永丰金控展开了内部数位组织的大改造，７月１日正式在金控下新设资讯安全处及资讯处，并由原永丰金控资安委员会召集人李相臣，担任资讯安全处处长；金控端资讯处处长一职，则由永丰银行资讯处处长蔡瑞庭担任。

不只如此，永丰金控（以下简称永丰金）在年底时更延揽成功大学电机系教授张天豪，来担任永丰金控数位科技处处长，他于12月初正式上任。3大战将各执掌3大领域，永丰金控数位转型的黄金铁三角阵容，俨然成形。

永丰金控总经理朱士廷更点出今年这一波数位组织调整策略的主轴，那就是从以往由“产品导向”转型为“客户导向”，透过AI大数据的分析，了解客户的样态与数据经营，进行精准行销。

之所以会在金控端新设立资讯安全处与资讯处，朱士廷解释，建置金控层级的资讯安全治理架构，可有效运用金控及子公司相关资源，希望借由风险导向与上下贯通的资安治理，让他们在冲刺数位科技业务时无后顾之忧。

朱士廷早在2018年，就延揽前富邦金控资安长暨资讯长李相臣，担任永丰金控资安委员会召集人，并同时担任永丰金控数位科技处处长兼总经理办公室主任。这次组织改造后，仍由李相臣执掌资安，带领金控端新设立的资讯安全处，同时，担任永丰银行资讯安全处处长，并继续兼任永丰金控总经理办公室主任。

永丰金资讯安全处底下设置了资安治理组以及资安技术组。其中，资安治理组负责资安发展策略及政策；资安技术组则负责资安技术的选用与资源整合。永丰金也表示，这样的组织调整，是要将资安防护层级，由各子公司提升到金控层面。

永丰金新设的资讯处，则由蔡瑞庭执掌，底下则设置了资讯管理组及系统管理组，永丰金表示，资讯处的位阶提升后，将使得金控的软硬件投资与资讯架构规划，具备前瞻与整合效果。

目前，蔡瑞庭除了是金控资讯处处长，也同时担任永丰银行资深副总经理兼资讯处处长 ，同时督导资讯处、数位金融处、作业处、客服中心，统领逾1千人。蔡瑞庭在永丰银行的资历颇深，永丰银在2009年历经新核心系统转换，更在2年前启动核心系统升级，分为导入新架构、新模组、汰换分行系统3阶段，更要建构客户360度视图，用数据打造新网银与App，还规划发展API中台串接前后台的所有应用，都是蔡瑞庭带领下的成果。

有了李相臣掌舵资安，蔡瑞庭主掌资讯，永丰金在今年更延揽了AI专家张天豪担任数位科技处处长，确立了黄金铁三角阵容。

至于张天豪的背景，他是成功大学电机系教授，也是永丰银行专业顾问，与永丰合作多年。2017年，永丰银与成大进行产学合作时，就开始与张天豪合作，组成人工智能技术研究团队，投入信用评等报告、精准行销、商品推荐与区块链技术研究，将AI技术实际导入金融应用场景。

接着，张天豪在2019年担任永丰银行顾问，协助银行打造AI基础，并针对AI、大数据、数位策略等数位金融与金融科技相关议题的专业咨询、建议与开发。今年12月1日，正式就任永丰金控数位科技处处长，同时，兼任永丰银行数位金融处副总经理。

朱士廷表示，张天豪不仅在业务领域带领团队发展人工智能建模，提供未来永丰发展人工智能的架构规划与新兴技术建议；未来将持续以技术出发，深入业务，利用AI深度学习，提供客户更精确符合需求的金融服务。

永丰金指出，考量到券商数位智能战场已经展开，必须提升组织布局，所以，这次的组织改造中，在子公司永丰金证券建置了数位金融与资讯两大事业处，从金控贯穿到银行、证券子公司，都要发展数位金融。此外，为了提升证券子公司的资讯安全管理，永丰金证券的资安部门，位阶也由科层级提高到部层级。

永丰金证券今年在技术上也有新发展，近期对外推出Python API套件，乃金融业界首创的新API服务。该套件主要是提供给高频交易的投资人串接，提供包含低延迟的即时报价，可交易台湾证券与期货交易所的商品，给予投资人更多平台选择，让交易过程更快速流畅。