2021加速转型9大趋势（九）纯网银刺激金融业数位转型脚步，业务竞争驱动IT转型势不可挡

2年多前，纯网络银行的出现，在台湾金融业掀起一阵波澜，3家纯网银的一举一动，至今仍是金融业界目光的焦点。大家好奇的是，纯网银将会如何颠覆数位金融服务的面貌，同时，又会对传统银行带来何种威胁，有多少顾客又会被纯网银瓜分走。

相较于传统银行的系统包袱，纯网银的最大优势是，拥有全新的机会可以重新打造一家银行。能选择在开业第一天，就采用新一代的架构与技术，如微服务架构，将服务微小化，让服务本身的变动弹性提高，来支持产品与服务推出市场的速度。

像是乐天国际银行，就采用了微服务架构，将不同业务逻辑切分独立成数个微服务，以组合微服务的方式建构大型系统，可弹性针对负荷大的微服务来扩充服务能力，并可在定期系统升级时，进行局部微服务升版，而不再局限于过往单一架构下，需进行整体服务升版。

纯网银采用的新一代架构，其实也是网络公司惯用的作法，未来，数位金融服务改版的速度，也要达到像网络公司服务改版一样快。而纯网银重用技术来提供金融服务，兴许也会为银行业树立起技术标竿。

业务竞争驱动IT转型，各家银行纷纷动起来

近年，大多数银行早已吹起数位转型的号角，纯网银的出现，更刺激银行加快推动数位转型的脚步。为了将银行的数位金融服务，更快、更便捷、更加稳定地提供到顾客手上，银行业纷纷启动IT改造计划。惟有如此，才能实现Bank 4.0中，金融服务无所不在的概念，金融机构必须IT转型的趋势，已势不可挡。

然而，每家银行的IT转型之路，走的方向不尽相同。许多银行选择直接转换核心系统，更有银行直接打掉重练，自行设计并打造出新一代核心系统。当然，也有不汰换核心系统的作法，有银行先从打造中台架构开始，将服务集中到中台，以减轻核心系统的负担。不过，各家都有一个共通点，大多围绕着小核心、大周边的系统架构，以求产品与服务能弹性组成，并快速推出市场。

这两年，有不少银行展开核心系统转换的计划。中国信托金控在2018年新增技术长一职，第一步就是在金控端发起一项IT转型计划，来打造中国信托的现代化IT系统架构，计划用2到3年时间，不再以产品为角色，而从本质上来改变中国信托的IT架构。

不过，因为各子公司IT系统的成熟度与业务重点不一样，所以，中国信托先从业务模式全面盘点系统，进行系统整并、淘汰、归类与分离等变革。先将核心系统瘦身，再加上系统架构梳理，才能让核心系统现代化，让核心系统精简到只提供必需功能。

或像是凯基银行，早在2019年1月上线新一代核心系统。先全面拆解过往绑在核心系统的功能，将不需要的部分拆离，尤其将需弹性配合前台的后端功能，直接转移到前台系统中，让IT可快速配合使用者界面与客户体验来调整这些业务功能。而前台系统与核心系统，也只有必要的账务交易往来时，再透过中介系统ESB来介接。

永丰银行也在2019年夏天，升级国内总行的核心系统，目前也正持续升级海外分行的系统，预计2021年前，要完成所有海外分行与子行第一阶段核心系统升级。永丰必须升级的原因是，面临了批次处理的瓶颈。透过升级换成新架构后，批次处理大概能省下过往一半的时间。甚至，永丰银国内所用的核心系统，现在已经可以做到不停机换版，比如，为了配合业务更新程式版本，可以采取不停机换版。

2020年下半，也有另外两家大型银行大规模展开核心系统转换。一家是台北富邦银行，在10月进行新银行系统升级，也是为了加快服务效能、提升产品上市速度、扩充与第三方合作的灵活性，借此提升客户服务体验。

另一家则是玉山银行，历经4年多筹备、开发与建置，在8月正式上线自行开发设计的新一代银行核心系统，乃台湾金融业首例，以开放的云端原生技术、微服务架构打造。要以此作为玉山金控科技发展及数位转型的关键基础工程。

玉山银行这套采用开放平台技术与微服务架构的核心系统，可以因应数位时代瞬间大量交易。同时在设计时，纳入未来业务发展的弹性，透过各项参数化设计，比如可以针对利率、期间、额度、付息周期等各项设定快速调整，加速各项金融商品推出的效率。

这样业务发展的弹性设计，乐天纯网银先前也展示过。未来，乐天银行开立台币定存的新功能与界面中，用户可自行选择定存期别，最短的定存存款期别为7天，也有14天、1个月、3个月、6个月、1年的选择，在界面上能清楚看到年利率、领息方式，就连续存方式也更有弹性选择，包括了本金续存、本息续存、不续存等选项，用户更能一次看到定存后，预期可领取的利息总额。这种跳脱以往产品导向，转为以客户为中心所设计的服务，也是银行逐渐转变的思维。

核心系统转换是大多数银行选择的作法。不过，国泰世华银行选择了一条截然不同的路，不立即汰换核心，而是采取2项策略。一是强化核心的稳定性，另一策略是采取中台架构的设计，将外围系统分散各地的业务逻辑集中到中台，让中台服务能支援多通路运作，也将核心系统中，不该放在核心的服务也集中到中台，来减少核心系统的负担。

更在2年前，开始打造中台微服务，同时引入私有云容器化平台，采用以K8s为核心的商用容器平台产品。这2年以来，更持续将越来越多的服务转移到中台，也逐渐成为各项金融服务运作的关键，截至2020年11月，国泰世华内部单日就有超过2,400万次的交易，是透过中台呼叫各项服务。甚至，国泰世华也正在采取核心微服务化策略，要将许多核心交易，包含以往在旧平台的交易也都转移到中台来执行，以确保核心的稳定。国泰的策略走向，使他们在保有核心系统的稳定下，又能兼顾将创新产品快速推出市场，因应市场的竞争态势。

泛公股银行IT转型不落人后

不只民营银行冲得快，几家泛公股银行IT转型的脚步也跟得紧。好比兆丰银行，在2019年底上线了采用微服务架构与容器技术打造的新一代行动银行，新一代网银则在隔年4月上线。兆丰银行采用容器技术最根本的原因是，让银行的反应快，面对爆量需求时，用容器作法，才能横向扩充。

此外，兆丰银也计划将整套核心系统换掉，将采取新旧系统双轨并行，逐步汰换系统，预估需要3到5年进行汰换。兆丰银也在2020年8月上线核心系统的读写分离，比如系统查询已移出，用户大量的查询需求，会从这份汇出的资料副本提供，而不是进到核心系统查询。

彰化银行也已计划在2021年开始推动核心系统大升级。而为了更快速反应市场变化，在银行资讯系统架构，彰银计划导入平台化、模组化、API化、容器化的微服务技术架构，来优化现有的系统架构，作为数位转型的基础。彰银希望，以服务为导向，取代过去以业务为导向的作法，来打造可弹性组合和扩充的功能模组。第一步，将先从分行端末系统开始，目前已经在进行升级规划。

此外，第一银行也预计在2020年建置完成新一代服务中台，将重新打造多个数位通路的中后台，包括网银、原有行动App、还有新的行动银行App，都要改用微服务、容器技术来重新架构。而且，一银会将不同通路所用的技术或元件，都集中到服务中台，等到新的ESB架构和服务中台建置完成，可以更容易进行各种流程的串接。

比如，客户有哪些账户，每个账户存款资讯，所用利率，可用优惠查询等功能，可能分散到不同的微服务模组，或是打包到不同的程式中，再利用新一代服务中台来整合各种不同的资讯，再提供到原有行动App或行动银行App上，这是一银想达到的弹性。此外，一银也决定在2021年2月启动为期3年以上的核心系统建置计划，重塑银行的数位心脏。

未来，数位金融服务的样貌将有更多值得想像的的空间，首先，银行得打稳IT地基，在竞争且变动急速的市场中，才能快速、更弹性地反应顾客的需求变化。即便是坐拥顾客的传统银行，都要跟上这波IT转型趋势，才不会成为被时代淘汰的一群。