Fintech周报第177期：玉山银行一年千万张支票，靠票据影像辨识自动化降低人工作业时间

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 玉山银行   MLaaS   票据影像辨识   
玉山银行一年千万张支票，靠票据影像辨识自动化降低人工作业时间
玉山银行智能金融处智能系统部资深经理李翼，近期在一场活动中，以票据影像辨识为例，分享玉山银行如何运用开源技术自主建置的机器学习服务平台（Machine Learning as a Service，MLaaS），将AI服务落地到银行内部作业流程。李翼指出，玉山银行每年发出的支票超过1千万张，以往，当民众要将支票兑现时，是由人工作业将支票的资讯键入到系统，再进行后续的交易，痛点是耗费人力与工时。

他表示，玉山银行要利用票据影像辨识自动化，来辅助人员登打，减少人工作业时间；目标是用机器学习辨识支票上手写的中文大写金额，以及支票右上的日期。玉山银行是用深度学习的方法解决影像辨识的问题，谈到辨识上碰到的困难，李翼提到，除了要精准辨识中文大写金额，另外，是支票右上方的日期，有些是印刷体、有的是手写或是机器打印等，加深了辨识的难度。所以，玉山团队在搜集训练资料，以及建模时都要将这些资料跑进去。

玉山的模型皆部署在MLaaS上，票据影像辨识ML模型也是其中一个，透过API接口，串接到玉山既有的票据操作系统。作法上，在前端票据操作系统，票据会经过影像扫描，扫描后会将影像送到MLaaS系统上，根据票据影像辨识模型，会吐一个预测，表示系统可以正确辨识支票上的金额与日期，此时就能直接进入自动化流程；若无法辨识，票据操作系统就会触发人工处理。

李翼强调，模型必须要重新训练，反馈回路（Feedback Loop）是提升ML模型效能的关键。流程上，当系统无法辨识票据时，系统会先回传讯息给前端系统，这时就转为人工辨识支票日期与金额；为了将人工辨识的结果回馈到MLaaS平台中的模型，玉山团队还多设计了一支Feedback API，从前端票据操作系统传递Transaction ID与Ground Truth数值，来触发后端系统上自动重新训练的机制。他认为，合理的人机协作设计是AI应用落地的关键。

李翼透露，该专案的目标并非要百分之百辨识所有支票上的金额与日期，对于玉山来说，假设每人每天要辨识100张支票，若其中有30张经过ML模型，且系统能确保辨识完全正确，银行的人力就只要处理剩下7成的支票，另外3成就是由系统自动化进行，相对来说，在这业务上就能减少3成的人力作业。

 金融业   勤业众信 
勤业众信发布2021年全球金融服务产业趋势
勤业众信联合会计师事务所在3月30日发布金融服务产业趋势报告，内容指出，台湾金融产业已进入10年转型浪潮的开端，面对组织改革、数位转型、成本革新和疫情冲击等问题，2021年金融产业将朝遵守监理制度、永续经营、普惠金融、业务创新等4大重点发展。 根据勤业众信（Deloitte）针对全球金融业的调查，无论银行、保险或投资管理业，皆已为组织改革做出调整，以建立敏捷且富有弹性的组织与工作环境；其中，超过半数的银行实施弹性的工作排程、6成的投资管理公司允许员工在家办公。

此外，疫情也加速了数位转型脚步，借由打造更多数字化的客户互动管道，强化企业韧性及客户关系。例如，超过5成的投资管理公司运用AI聊天理财服务机器人支援大量的线上服务需求、近4成银行预计在实体旗舰分行引进AI机器人助理。此外，部分业者也施行成本革新，将资金投资在数字化和虚拟化营运等任务，暂时延缓或取消不必要的费用。调查显示，网络安全、资料隐私以及云端建置的支出，为2021年金融产业计划要增加或维持的主要3个项目。

 区块链   疫苗护照 
全美首例，纽约州发表采用IBM区块链平台的疫苗护照
纽约州在3月26日发表了全新的疫苗护照Excelsior Pass，得以存放民众施打COVID-19疫苗或是检测为阴性的结果，以利民众进入各种人潮聚集的场合，推动及迎接经济的复苏，也是全美第一个推出疫苗护照的州别。

Excelsior Pass是以IBM的数位健康通行证（Digital Health Pass）解决方案为基础，该解决方案奠基于区块链技术上，再加上加密技术，得以在验证使用者健康状态的同时保障其隐私。这支Excelsior Pass Wallet程式以QR码来储存COVID-19的疫苗施打与检测结果，至于活动方则下载Excelsior Pass Scanner，来扫描该QR码以确认民众的健康状态。有了Excelsior Pass之后，活动方就能举办并邀请民众参与大型聚会，并以它作为活动的入场券之一。（详全文）

 纯网银   Visa调查  
Visa调查：台湾消费者期待纯网银能有更优惠利率与全面性线上服务
Visa近日发布一份消费者支付调查2.0，该调查是针对1,600位台湾、香港、澳门年龄介于18到55岁的一般民众，以量化方式进行调查，台湾受访者人数为800人。报告发现，超过半数（52%）的台湾民众有兴趣在纯网银开户，而希望抢先开户的消费者中，有69%为高收入族群、58%为男性消费者，同时，54%为18到44岁之间，涵盖了千禧以及Z世代族群。网站、网络新闻以及社群，则是纯网银的潜在消费者获取讯息的主要管道。

Visa报告指出，针对纯网银服务，台湾消费者期待拥有更优惠的利率（56%）、所有服务都可在线上完成（47%），以及更低廉的手续费（37%）、更好的使用者体验（29%）、较多的互动（25％）、符合个人化的弹性需求（20%）、创新的产品与服务（20％）、更好的财务报表资讯（17%）、更全面的服务整合（17%）。

至于台湾消费者开办纯网银账户诱因中，能即办即用透过几个按键就完成虚拟卡申请（46%）、生活相关优惠，如网购平台特别优惠（39%），或电信业者的相关优惠（33%）；本地或海外的旅游优惠仍是消费者重要考量（34%），其他的诱因包括，提供外币钱包能直接提领海外账户（29%）、创新与个人化的卡面设计（22%）、或即时查询家中成员的消费（21%）。

 纯网银   将来银行  
将来银行开业卡关？CIO揭去年IT团队面临沟通阵痛期与开发能量不足2大考验
台湾3家纯网银中，唯独将来银行至今尚未取得金管会核发纯网银营业执照，进度上似乎慢了许多？将来银行资讯长周旺暾亲上火线说明，2020年上半年，将来银行IT团队面临内部沟通阵痛期，以及开发能量不足这2大考验。

他表示，2020年1月31日，将来银行正式设立公司后，才真正开始大举招募人力，以资讯部来说，总共分为金融系统部门、开发部门、资安部门、基础建设部门4部门。直到同年3月、4月，团队才真正建立，然而，去年4月，正是将来银行建置机房的时候，此刻尚未形成明确的组织文化，成员合作默契也不够，初期沟通产生了许多摩擦，所以，这过程中流失了部分人力。

当时，将来银行开发部门人力约莫30人，还分为开发人力、SA、测试人力。然而，暴增的开发任务却还是与人力不成正比，短期内开发能量不够，除了重新建立开发团队的工作节奏，更在6月时从外部厂商找来7到8名临时开发人力，进来与内部团队共同开发。解决了资讯团队的问题后，就开始要与各部门开始建立合作的默契，周旺暾表示，直到今年年初，彼此的合作默契才较为通畅。（详全文）

 彰化银行   线上房贷增贷   MyData   
彰化银行导入MyData资料，民众可线上办理既有房贷增贷
彰化银行于3月25日宣布，已在自家“线上既有房贷增贷”申请流程中，导入数位服务个人化（MyData）服务，现在，彰银顾客只要透过MyData平台完成身份验证及同意后，即可授权调阅内政部、财政部、劳动部等-机关之个人相关资料，取得如户政国民身份证影像、财产资料、个人所得资料及劳工保险资料等，提供线上办理既有房贷增贷或申办信用卡等业务使用。

 电信信用评分   AI   企金   
电信资料也能作为银行企业放贷评估辅助依据，中华电信与中华征信所共推企金AI信评服务
中华电信与征信企业CRIF中华征信所合作，在近期共同推出“电信信用计分卡”服务，在经过企业用户同意的基础下，由中华电信提供企业户24个月的电信使用行为数据，中华征信所则提供电信信用评分模型，两者联手推出的企金AI信评服务，能分析数据中的违约率、营运状况等，目的是要让银行业者在放贷给中小企业时，能有更多辅助数据来进行评估。

中华征信所总经理郭晓薇表示，对于中小企业来说，可透过电信资料补足向银行申贷时财务数据的不足，进而降低担保品的需求；对银行而言，则能提供更为广泛的数据，降低银行对中小企业违约率的误判。该企金电信信评服务预计今年Q2上线。（详全文）

摄影／余至浩、李静宜、洪政伟；图片来源／纽约州-、Visa、将来银行
责任编辑／李静宜
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资料来源：iThome整理，2021年4月