互联网移动支付:行动支付、第三方支付、电子支付名词百百种

2018-12-21 17:12

导读: 「行动支付」和「电子支付」究竟又有什么不同?接下来的观念厘清篇将从法规及限制上进行探讨,让读者分清楚台湾现行的各种支付型态,并在未来出现新的支付工具时,能够快速有理解的基

「行动支付」和「电子支付」究竟又有什么不同?接下来的观念厘清篇将从法规及限制上进行探讨,让读者分清楚台湾现行的各种支付型态,并在未来出现新的支付工具时,能够快速有理解的基础。由于台湾目前的行动支付市场实在太过多元与复杂,没有办法一一就细节进行讨论,也有许多的例外存在,所以笔者将观念厘清的重点摆在主流支付手段,并尽量涵盖各种平台与服务,期待读者能获得合理且通用的解释。

 

行动支付概念的形成

 

在过去,大众已经很习惯拿出现金和信用卡进行消费,不过现金会有找错钱、不易收纳的麻烦,信用卡则有盗刷、遗失的风险。当智慧型手机崛起之后,厂商很快就想到能够透过手机作为支付的载体,不仅方便且安全性也更高,于是行动支付的概念即开始成型。

混乱的实践方案

 

由于行动支付是消费的全新手段,所以各家厂商实现的手段皆不尽相同,这就直接导致了后续市场的混乱情况。撇去银行端和客户端的金流过程,以及实践技术的安全方案等较为复杂的议题不谈,现在的行动支付方式里,有些透过感应式信用卡,有些透过二维条码,有些透过QRCode,有些需要网路支援,有些则可以离线使用,状况可谓千奇百怪。

 

理解行动支付:行动支付、第三方支付、电子支付、手机钱包...名词百百种,到底你需要哪一种?

▲ 行动支付百百款,光是在应用程式商店搜寻,就有许多热门、冷门的平台百花齐放。

 

与第三方支付间的混淆

 

原本在国外就已经很混乱的行动支付市场,当走入台湾后,状况可以说是更加严峻。由于媒体在用词上的不统一,以及法规和消费者认知的落差,原本「行动支付」的整体概念,又延伸出了「手机支付」、「电子支付」等各种名词,导致消费者开始出现混乱,再加上先前曾经也蔚为话题的「第三方支付」,大众更是无所适从,无法分辨出这些名词间的不同。

 

▲ 在行动支付、电子支付等名词出现之前,第三方支付曾红极一时,并成为网路拍卖交易的权益保障手段。

 

手机支付就是行动支付

 

由于各家厂商最初的想法即是将手机当成支付载具,所以任何透过智慧型手机进行支付的行为,都属于行动支付范畴;换句话说,行动支付不是指特定的支付工具,而是一种行为上的定义,只要消费者拿出手机并且完成付款的动作,无论使用的服务或App为何,就可以被视为行动支付(手机支付)。至于电子支付和第三方支付间的不同,后面将再详谈。

 

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▲ 在电子支付法规正式出台之后,能否控制金流成为各家行动支付平台的下一个主要战场,也是利益最庞大之处。

 

从感应付款开始发展

 

在理解行动支付是指「利用手机进行付款动作」的整体概念后,接下来就是要针对各种行动支付的方式进行厘清。

 

感应式手机信用卡

 

目前手机信用卡主要以 Google Pay、Apple Pay 与 Samsung Pay,俗称国际三大 Pay 为主要推手。 Apple 与 Google 分别在 iOS 及 Android 装置上,透过NFC近场通讯功能,再加上软、硬体的配合,将手机变身成感应式信用卡,轻碰一下即可进行付款。消费者对于 Google Pay 及 Apple Pay 最常见的疑惑,即是它们属不属于电子支付范畴?这个答案是否定的! Google Pay 与 Apple Pay 虽然是行动支付的其中一种方式,但它们的本质仍然属于信用卡支付。

 

▲ 只要看到刷卡机上有感应图示,即可使用感应式手机信用卡进行支付结帐,不必拿出实体卡片。 (图片来源:富邦金控)

 

台湾本土的感应支付方案

 

就在国际三大Pay 相继入主台湾后,不知道为什么,国内突然响起了一阵需要「本土行动支付」方案的呼声,于是国内32家金融机构,即共同成立了「台湾行动支付股份有限公司」 ,并且推出行动支付服务「台湾Pay」,要与国际三大Pay 抢市场。 「台湾Pay」最特殊的一点,即是可以将合作银行的「金融卡」加入到手机中,透过感应或扫码进行支付。但因为「台湾Pay」本身宣传力道不足,加上多次整合、改版,便利性不够高,限制较多且复杂,目前使用人数远远不及国际三大Pay,所以很容易让人忘记有这样一个同是透过感应方式进行付款的行动支付方案存在。

 

▲ 除了感应外,结合行动装置的特性,部分 App 也支援国际三大 Pay 的直接内购付款,取代过去记忆信用卡结帐资讯,更能提高安全性。

 

NFC SIM又是什么?

 

前面提到的 Google Pay、Apple Pay、Samsung Pay 与台湾Pay,都支援透过手机本身的 NFC 功能进行感应付款,只是其主导单位和限制有所不同,而 NFC SIM 则又是不太一样的东西。虽然说台湾现在通行的电子票证如一卡通、悠游卡等,都是透过NFC 的MIFARE 技术进行实践,但由于各种复杂的因素,所以手机并不能够直接「哔」进公车、捷运,于是电信业者找来了票证公司、银行机构进行合作,只要消费者至电信商更换成NFC SIM,并搭配有NFC 功能的Android 手机,就能让手机化身成悠游卡或一卡通,方便进行小额支付,例如中华电信的Hami Pay、远传电信的Friday 钱包等皆算此类,而NFC SIM 也属于行动支付的一种。

 

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▲ 搭配电信商所推行的 NFC SIM 及手机 App,原本限制重重的电子票证功能,也终于能够用手机「哔」一下就完成小额支付。

 

更强大的电子支付

 

在感应式行动支付逐渐走向大众后,随着法规开放,行动支付领域又开辟了另一个新的战场,这即是本次主题学习所探讨的目标:「电子支付」。电子支付是行动支付的其中一款付款方式,它被包含在行动支付的范畴当中,但电子支付并不等于行动支付,这是许多人误解最深的地方。电子支付最大的特色,即是支援「转帐」和「储值」,而且经营单位必须拥有「电子支付牌照」,才能推出相关服务。

 

自第三方支付进阶而来

 

电子支付属于行动支付的其中一种方式,而如果要谈到电子支付,就必须先从之前很红的「第三方支付」说起。在过去,第三方支付保障了买家与卖家之间交易的安全性,买家会先购物花费寄托在第三方支付单位的帐户中,直到确认收到货品后,再由第三方支付单位将钱交给卖家,这个「代收」再「代付」的动作,即是第三方支付的基本原则。直到现在,台湾经营第三方支付的公司数量多达六千家,包含网路家庭的支付连以及 LinePay 等,皆属于第三方支付服务。

 

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▲ 电子支付与第三方支付最大的不同,即是拥有转帐功能,这让开办平台得以介入金流处理,并应用在各种服务情境。

 

能不能转帐成为关键

 

本来只能经营「代收」、「代付」的第三方支付业者,为了扩展服务需求,可以选择向主管机关金管会提交「电子支付牌照」申请,一旦通过,除了原本的「代收」、 「代付」业务外,还可以进行「金流处理」业务,包含帐户资金移转(转帐)及储值两大功能。换句话说,电子支付与第三方支付之间最大的差异,即是能不能进行「用户对用户间的直接转帐」,唯有具备转帐功能,才能算是真正的电子支付服务。

 

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▲ 储值是另一个电子支付的独家特色,透过与银行帐户连结,不仅可以验证使用者的身份,更能够储值、提领帐户内的现金。

 

专营电子支付的公司仅有六家

 

在台湾,目前专营电子支付并拥有牌照的单位仅有六家,分别是橘子支付、国际连、欧付宝、智付宝、ezPay 与街口支付,其中智付宝和ezPay 已经合并且成立了简单付;另外一卡通公司除了电子票证外,也依法规兼营电子支付,并与Line 共同推出LinePay 一卡通;此外还有19家银行也兼营了电支业务,总计约25家电子支付业者,要共同抢食这块大饼。

 

付款手段以扫码为主

 

截至目前为止,台湾现行的所有电子支付服务,全都不支援感应付款,只能透过扫码、手动输入资讯等方式进行交易动作,这与属于行动支付,但不属于电子支付、第三方支付的感应式信用卡支付相较,是个显而易见的差别,也是辨认的各项行动支付工具的其中一种方式。至于在未来是否会有支援感应付款的电子支付工具出现,虽然不是没有机会,但就目前的状况来看,可能性并不高,毕竟当初电子支付以扫码做为主要付款手段,考量到的即是商店POS 机台与用户间透过相机即可辨认QRCode 条码的方便性,如果支援感应付款反倒会造成混乱,甚至是多此一举。

 

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▲ 扫码是电子支付的主要付款方式,也因此可以打入大多数没有刷卡服务的店家,连夜市的小摊贩也能数位化。

 

功能更齐全的小银行

 

前面提到,电子支付属于行动支付的其中一种方式,又具有第三方支付的所有功能,同时更能够进行转帐和储值,有没有感觉跟银行业务很像呢?没错,事实上所有运行电子支付平台的业者,就是一家「功能有限」的小银行,而使用电子支付业务的消费者,都可以算是这家小银行的客户,这也是为什么使用者要开通街口支付帐户、LinePay 一卡通帐户等电子支付服务时,都需要严格身份认证的原因。另一方面,台湾也有19家真正的银行兼营了电子支付业务,可见其服务内容的高度重叠性。

 

具备储值功能

 

唯拥有电子支付牌照才能开办的储值功能,是所有厂商最期待消费者使用的功能,其原因莫过于是让电子支付业者拥有一定的现金流,就如同存钱到银行里一样,只是不会生利息。原本街口支付试图开办台版「余额宝」,想移转用户储值于电子支付帐户的金流,并用于基金投资然后将利息回馈给用户,但因为争议过大而宣布取消,若是未来法规层面开放,电子支付将可能成为金融投资工具,朝真正的银行功能更进一步。

 

理解行动支付:行动支付、第三方支付、电子支付、手机钱包...名词百百种,到底你需要哪一种?

▲ 电子支付由于具备金流处理能力,所以政府特别颁布了「电子支付机构管理条例」,并指定金融监督管理委员会为主管机关,保障消费者财产安全。

 

现金提领不能少

 

电子支付这间小银行既然可以储值,当然也会同步开放用户进行提领,让消费者有效运用、管理自己的金钱,就如同真正的银行帐户一样。值得注意的是,目前所有开办电子支付的平台,对于提领功能都有程度不同的限制,可能是要求手续费或单日提领上限,交易也有可能不是即时的,会延迟一段时间才能提领完成,使用时要多加注意,不要存了一堆钱进去,想用的时候却发现领不出来,那可就糗大了。

 

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▲ 电子支付由于具备金流处理能力,所以政府特别颁布了「电子支付机构管理条例」,并指定金融监督管理委员会为主管机关,保障消费者财产安全。

 

转帐只限同平台

 

与各大银行帐户间可以互相进行金融转帐交易不同,目前台湾开办的电子支付平台,都只支援「同平台转帐交易」,换句话说,即便街口支付与LinePay 一卡通都属于电子支付服务,但要相互进行现金转帐仍然是办不到的。消费者如果要收街口支付的款项,就必须请对方用街口进行转帐,这是电子支付服务的一大限制。值得一提的是,假设有天苹果公司想在台湾开办 Apple Pay Cash 业务,透过 iMessages 进行 P2P 的转帐,就必须要依法申请电子支付牌照,或者请有牌照的单位代为经营,才能做到喔!

如何判断付款方式

 

由于电子支付拥有第三方支付的功能,所以要判断自己当下使用的服务是透过电子支付管道进行付款,或者是第三方支付管道进行付款,就会有点小小的麻烦。一个简单的判断方式是,如果不是从储值的帐户中扣款,而是从银行端直接扣款(信用卡、银行帐户),那就代表应用的是第三方支付服务;反之,如果是直接从电子支付平台的帐户中扣款,那就代表使用了电子支付服务。

 

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▲ 钱能储进去,自然也要能拿出来,目前所有电子支付平台都有提领余额的功能,让消费者自由掌握金流。

 

选择适合自己的支付方式

 

在充分了解行动支付、电子支付、第三方支付间的不同后,消费者接着会面临的,就是该选择哪种支付手段,才能够充分应用在日常生活中,并且取代现金交易成为「数位化公民」。基本上,笔者认为台湾现在的行动支付市场还是比较混乱的,每种支付服务不仅各自为政,管理机关也都大相径庭,要找到一个「通用」的支付手段,现阶段确实有些困难,多头并进且准备好应对各种消费情境,会是较为妥当的做法,若只使用单一服务,就很容易出现「有钱却买不到东西」的窘况。

 

国际三大Pay通用度高

 

如果读者已经很习惯使用信用卡进行消费,并且时常在可接受信用卡的店家进行购物,那么赶紧绑定自己手上的信用卡及签帐卡到Google Pay、Apple Pay 或Samsung Pay,就可以免带卡片,仅用手机即能感应刷卡机,享受行动支付带来的便利。虽然国际三大Pay 的本质仍是信用卡支付,所以回馈与红利通常都只会与信用卡本身相同,但部分银行也会为了推广而打出行动支付专属的优惠,若再考量与塑胶卡片相较之下的安全性,其实国际三大Pay 确实是非常值得使用的行动支付手段。

 

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▲ 国际三大 Pay 凭借着原本信用卡付款的广大通路,加上硬体装置、软体系统的市占率,在行动支付领域拥有不可动摇的霸主地位。

 

电子支付有机会成为主流

 

由于第三方支付能够使用的情境有限,所以初期推广到实体商店应用时,就给人一种「不怎么好用」的感觉。随着法规松绑,许多原本只做第三方支付的业者,逐渐将旗下服务提升到功能更全面的电子支付,并且凭借着原本打下的通路,开始更大规模的推广活动。也因此,电子支付厂商为了吸引商家与消费者使用旗下服务,都推出了相当不错的优惠,而就未来发展性来说,电子支付扫码方便且可转帐的特色,将有机会成为未来台湾行动支付的主流。换句话说,消费者不妨多试试台湾市面上的各种电子支付,并在有优惠的通路使用相应服务,无论是纯粹绑定信用卡进行第三方支付,或是储值进行电子支付,都能借机赚取优惠,顺便比较每个平台的方便性与稳定度。

 

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▲ 以扫码打入摊贩、店家的电子支付,虽然是后起之秀,但拥有专属法规与金流能力,只要持续走向开放,未来可能是大一统的行动支付解决方案。

 

NFC SIM视个人需求

 

许多消费者会在电信商的推荐之下,将原本的 SIM 卡更换成 NFC SIM,并且启用悠游卡或一卡通功能,借此方便承搭公车、捷运等会运用到小额付款的情境。笔者认为,如果手中使用的是Android 手机,并且拥有NFC功能,所属的电信业者也有推出相关服务的话,申办NFC SIM 确实是非常方便,毕竟手机「哔」一下就能搭车,真的比掏出卡片的速度快上许多,可惜iPhone 用户目前还无法体验。此外,安装 NFC SIM 后,需要下载各家电信业者配合的 App,并且设定好与 Google Pay 卡片使用的先后顺序,才不会在付款时发生冲突的问题。

 

市场未来将进一步整合

 

无论使用国际三大Pay、电子支付或NFC SIM 等行动支付手段,在未来法规持续放宽,技术继续增进之后,很有可能会出现「大一统」的解决方案,让消费者只要使用单一服务,就能通吃信用卡消费店家、普通摊贩、个人交易及公车捷运等各种消费情境。就目前的态势而言,笔者也无法断定谁会是在这场行动支付大战中,成为最后生存下来的王者,但市场确实出现了整并趋势,厂商慢慢将服务与品牌单纯化,避免消费者出现混乱。在这段厂商间互相厮杀的过渡期中,消费者如果还是想要享受行动支付带来的便利性,多花点时间研究相关优惠与适用情境,恐怕还是非常必要的。

 

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图解台湾行动支付:所有透过智慧型手机进行付款的行为

 

为了让读者更好理解台湾行动支付市场的现况,PChome 杂志特别透过图解,用最简单的方式让充满疑惑的消费者们,搞懂目前市面上常见的各种行动支付类型。本图解分为四大区块,分别是手机感应式信用卡支付、第三方支付、电子支付和NFC SIM 手机钱包,而每个区块列出了对应类型的品牌、功能、限制、收付款方式及可用范围。虽然碍于篇幅限制,本刊无法列出所有的品牌及使用情境,但应该已经包含了当前国人较常接触的使用组合。


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