前言：信用卡是银行提供使用者的个人金融业务之一，消费时不用拿出现金、当急需用钱的时候银行可以先代垫、延缓缴费期限都是信用卡的优点。随着行动支付业务越来越蓬勃，也越来越多人注意到使用信用卡的好处！小恺今天就要来分享一下我个人使用信用卡以来的一些心得和经验谈，希望可以提供给有需要的人一些参考，同时也当作是我个人的心得笔记。
▲信用卡和金融卡最大的不同就在于“信用卡是该月有多少额度就刷多少钱，账单结算时再一次付清就好”，而金融卡则是“账户里面有多少钱就只能刷多少钱，马上刷马上扣”。简单来说信用卡就是“延迟付款”、金融卡是“即刷即付”。除了付款时间的不同，银行提供给信用卡和金融卡的优惠也不一样，信用卡可以享受到的优惠比金融卡还要好很多！不过当然申请也比金融卡难上许多，毕竟金融卡只要有账户就能申请，而信用卡是否核发还会因个人信用程度而异。
台北富邦信用卡介绍与使用心得
▲台北富邦是小恺第一间信用卡业务往来的银行，数位生活卡也是我第一张拥有的信用卡，这张卡在台新 @GOGO 出来之前被誉为是数位消费首选信用卡，申请门槛也相对比较低一些！数位生活卡的回馈模式为现金回馈，一般消费 0.7% (若当月无数位消费则为 0.5% )、数位通路消费 2% (每月上限 300 元。超出的部分为 0.7% 无回馈上限)，就回馈%数来说都比金融卡还要高上许多！这也就是为什么我选择富邦的数位生活卡作为我的第一张信用卡选择了。
▲我的另外一张富邦的卡片则是富利生活卡，这张卡采用的是红利回馈方式，这张卡有悠游卡、一卡通、 icash 三大电子票证结合，消费者可以针对自己的消费习惯选择不同的版本。
▲这张卡片主打八大消费通路红利点数五倍送，每 20 元就可以换得 5 点红利，这张卡可以说是富邦目前最强打的红利点数卡了！这张卡主要我就是用来支付金额较为庞大的消费，像是刷国外机票、和旅行社预定饭店、行程等等都用这张卡片，因为红利点数要大额消费才玩得起来，若是太过小额根本没办法有效累积红利点数。以红利作为回馈的卡片和以现金回馈的卡片不同，一旦红利的有效期限一过就形同浪费，回馈率等于直接零，那就等于刷卡白刷了！这也就是为什么比较多人偏好现金回馈的卡片了，因为既不用担心红利会过期或用不到，现金回馈的部分也是立即有感。
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花旗信用卡介绍与使用心得
▲小恺第二间往来的银行是花旗银行，当初就是看准了花旗的金融产品很多样化，所以才选择跟花旗往来。在开户的同时我也申请了飨乐生活卡，想说可以借此跟花旗培养良好的信用往来，以利后来申请信用卡会更加顺利。殊不知花旗飨乐生活卡是目前花旗所有信用卡产品中唯一一张可以接受学生身份的卡片，刷卡的回馈为红利点数，一般消费为 30 元一点，于特定通路(王品旗下任何餐厅、 ibon mart 线上购物、威秀影城)消费为 15 元一点，对于经常在外娱乐的年轻人而言会是张不错的卡片！但这张卡对于小恺而言却是...毫无用处！因为我不曾在威秀看过电影、不曾在 ibon mart 消费，王品旗下的任何餐厅更是一年吃不到一次...回想起来当时申请这张卡真的是太过天真烂漫了Orz
在优惠完全用不到的情况下，小恺在经过一番思考之后仍决定将花旗银行的飨乐生活卡剪掉。当然这也是我的第一次剪信用卡，其实也还蛮简单的！只要打电话进客服中心表示想要将名下的卡片剪掉，客服中心会进行使用者资料确认并且录音，确认无误之后信用卡就会立即失效了！然而剩下的账款当然也是需要结清的，千万不要以为未缴的账款在剪掉之后就会通通不算数唷！
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元大信用卡介绍与使用心得
▲小恺的第三张信用卡就是被堪称无脑刷的超级神卡“元大钻金”，当时会看上这张卡不外乎就是看中他国内 1.2% 、国外 2.2% 的超高额现金回馈。在申请这张卡片之前其实我有向汇丰银行提出现金回馈御玺卡的申请，但不知道为什么汇丰就是不核卡，也没说明该银行是不核发学生卡，意义不明到我对这间银行的态度感到极度不满，虽然汇丰的卡片很好看，但我还是决定直接果断放弃！
而在申请元大钻金的时候我手上有两间银行的学生卡和一张登记在妈妈名下的附卡，因为没有超过限定所以其实还是可以申请信用卡的，但因为元大银行内部作业疏失，他们的人员将我的附卡也视为三间之一，直接拒绝我申请。因为实在是太不合理也非常不服气，于是就直接打电话到元大信用卡的申诉专线去表明这不合理的情况，要求查明并且重新确认是否可以核卡。大约过了几天之后，负责此专案的人员就向我表示卡片已经核卡了，然后也确认到信用卡业务部门的主管和承办人员都有认知上的错误，并表示会加强内部知识宣导。
元大这间银行我认为基本上是完全没有理由好推荐给别人的，除了网络银行难用到爆炸之外，现阶段分行也少得要命，整体感觉下来就是一间个金业务格局偏小的银行，毕竟元大的强项还是比较偏向证券类别。再者，元大钻金卡虽然现金回馈很高，但国内消费就是只有回馈在额度之内！溢缴之后的任何国内消费都不计回馈，换句话说，额度刷完就没有必要再用这张卡消费了~真正 100% 回馈无上限的只有国外 2.2% 而已。
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华南信用卡介绍与使用心得
▲剪掉花旗飨乐卡之后我就决定改找选择优惠比较好的卡片下手，因为我发现信用其实也不一定是要在特定一间银行培养，只要都正常并且全额缴清信用卡账单就都没什么太大问题了。当时之所以会选择华南这三张信用卡就是看准了他们的优惠还蛮不错的，各方面来说虽然没有特别突出但都还算在水准之上！
OpenPoint超级点数卡这张对于经常去超商消费的人有蛮不错的诱因，但我个人完全是因为它卡面很漂亮所以才申请的XD
icash联名卡是因为和华南 SNY 数位账户结合可以享有网络消费 3% 的现金回馈，因为比富邦数位生活卡的 2% 还高所以我就都改用这张卡进行网购了。
HappyCash超级现金回馈卡申请的原因除了卡面好看之外，再来就是看在一般消费 1% 现金回馈的份上了！毕竟华南的分行比元大的还要多很多，除非真的金额庞大或是有要海外刷卡，不然国内现金回馈 0.2% 的差异也不大，我会看在存钱方便的份上而改用华南的信用卡。
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中国信托信用卡介绍与使用心得
▲因为毕业了就可以不用受到学生身份的限制，我申请的第四间银行信用卡就是目前非常夯的中国信托 LINE PAY 信用卡，这张卡片除了卡面真的非常好看之外，到年底之前只要有符合条件都可以享有全产业 3% 的 LINE Point 点数回馈，换算下来无庸置疑大胜目前所有信用卡回馈！最诱人的是，LINE Point 更可以在特定场所消费时以 1:1 的价值直接抵扣消费金额，这对于经常使用信用卡消费的人来说实在是必定要拥有的一张卡片啊！在 2017 年 6 月 30 日之前以LINE PAY 信用卡消费只要满 20 万就有机会收到 LINE PAY 鼎极卡的申办邀请，这对于手上没有任何顶级卡片的人来说相当有魅力！只要累积刷卡金额达 20 万就能以相对比较低的门槛加入顶级卡使用者的行列，更可以拿到很漂亮的 LINE PAY 鼎极卡~
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第一银行信用卡介绍与使用心得
▲小恺手上还持有一张比较有用途的附卡就是第一银行日币双币卡，这张卡片当然就是看准它在日本消费是不用刷卡手续费才申请的，在日本直接以日币结账就可以省去 1.5% 的国际刷卡手续费了。不过第一银行的附卡在行动支付方面蛮弱势的，附卡完全没有办法搭配 Twallet+ 或是 Android Pay 使用，这点实在是有待改善呀~虽然也没差，毕竟这张卡本来就是办来以备不时之需使用的而已XD
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悠小恺与各家银行往来的心得分享
小恺使用信用卡也一段时间了，这之间除了自己在网络上做足功课以外，在打交道的过程中也能感受到各家银行的态度与服务品质。目前小恺有信用卡业务往来的银行分别是台北富邦、元大、华南、中国信托和第一银行，每一间都是相当有个性的银行，小恺就来和大家简单分享这些日子以来的心得~
1、台北富邦
富邦是我第一间接触信用卡业务的银行，在申请信用卡之前我就是他们家的存户了，个人对于这间银行的服务感到相当满意，无论是线下的柜台人员或是线上的网络银行、客服中心都相当有水准！富邦信用卡的优惠虽然已经明显比不上其他后来新出的卡片了，不过就优惠取得而言还是相当方便，用来缴缴电信费倒也还是挺不赖的，我想至少是比上不足、比下有余了！线上客服的部分则是还蛮容易接通的，从去年暑假使用到目前为止我几乎没有在电话线上等待超过3分钟的，这点我个人是相当满意的，毕竟在电话线上等久了也会失去耐心与信心！
2、元大银行
元大这间银行不得不说是间个金业务整体格局偏小的银行，虽然信用卡的现金回馈很高，但是银行的服务却是没有很好。除了在一开始申请的时候就搞个超级大乌龙之外，线上的网络银行难用到极致也是让人挺不满意的一个地方。接下来就只能期待元大银行和大众银行完全合并，以消除因分行数量不足而造成往来不便的大问题了！元大钻金卡未来我想也只会在出国的时候使用，在国内对我而言基本上是已经完全没有利用价值了~
3、华南银行
华南是我交手的第一间官股银行，信用卡申请的难度也是很高的，除了第一次申办要照会本人与父母之外，后来再加办任何卡片也都要照会本人跟父母，不方便的程度实在是高到爆表了！说实在话，多照会几次额度也不会变比较高，我认为有跟使用者确定一下卡片是不是自己提出申请的就好了，根本没有必要在加办其他卡片的时候再次照会父母呀~这点真的是华南信用卡部门比较令我觉得比较扰民的地方，至于服务的部分就算中规中矩了。
4、中国信托
我刚满 20 岁的没几天之后就成为中国信托的存户了，中信账户可以说是我第一次自己去开户的成果！当时会开户就是看准他们 ATM 的数量相当庞大，如果有任何领钱、存钱的需要就非常方便，可以省下相当可观的跨行交易手续费。个人对于柜台的服务是给予 95 分的肯定，服务态度很好又不用等太久，不过也有可能是因为我都是在离峰时间去银行啦XD
成为中国信托的信用卡用户之后我才感受到中信不同的服务品质，近期小恺多次使用线上“小C客服”这个智能客服的服务，不用一直在电话线上等待真的很方便，就算客服人员忙线中也不用刻意在那边等待，这点我认为真的非常方便~我到底是有多么懒得等客服啊哈哈
非真人的线上小C智能客服也能在极短的时间内解决用户的问题，不得不说中国信托小C客服这套电脑智能系统实在是让人爱不释手阿！
各家银行综合性评比 (2017/06)
服务：台北富邦 = 中国信托 → 华南 → 元大
申请难易度：台北富邦 = 中国信托 → 华南 → 元大
评比卡片：中信LINE PAY卡、富邦数位生活卡、华南超点、超现、icash联名卡、元大钻金
国内消费：中国信托3% → 元大1.2% → 华南1% → 台北富邦0.7%
国外消费：中国信托3% → 元大2.2% → 华南1% → 台北富邦0.7%
数位消费：中国信托3% = 华南3% → 台北富邦2% → 元大1.2%
(不过这部分当然是因人而异，毕竟每个人的持卡及财力状况不同)
以上就是小恺对于目前有往来这几间银行的一些个人心得分享，不过当然这都是我个人的感受，并不表示每个人的感觉都跟我一样~文章仅供参考，如果有想要交流的人欢迎在下面留言啰^^
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2.本文为悠小恺原创心得文章，并非银行邀请撰稿商业文，读者可安心参考。
