“谁的钱包谁负责” 支付平台需加强风险“自治”
近年来，网络电信诈骗，及信用卡大额套现，一直是金融风险防控的重点治理领域。不久前，中国人民银行支付结算司司长温信祥就在国务院新闻发布会上，介绍了去年金融风险防止的成绩，2021 年以来，金融系统识别拦截资金能力明显上升，月均涉诈单位银行账户数量降幅 92%，个人银行账户户均涉诈金额下降 21.7%。
尽管金融风险防治与反诈取得了不错成绩，但针对不断升级的网诈手段，温信祥司长在会上进一步表示，人民银行将组织金融行业以更严的要求、更高的标准贯彻落实相关决策部署，指导商业银行、支付机构、清算机构全面落实金融行业打防管控"资金链"治理各项措施。
全面落实"资金链"治理，意味着金融系统各个环节都要主动参与。这也与近年来部分网络诈骗与金融欺诈、信用卡套现等资金面违规相结合的案例频发有关。尤其是将网络诈骗与信用卡套现相结合，利用部分用户缺乏风险意识，诱导用户套现资金，从而实施诈骗的案件更是屡见不鲜。
监管也注意到了这种现象。去年 12 月，银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，其中就提到，金融机构应当加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，提升预警能力。同时对确认套现的客户，也应当立即采取有效限制措施，控制信用卡资金风险。
值得关注的是，在此次央行表态进一步落实治理的具体措施中，重点提到要压实主体责任。商业银行、支付机构要按照"谁的账户谁负责""谁的商户谁负责""谁的钱包谁负责"，持续落实风险防控责任，断开涉诈资金链条，切实做到"支付为民"。
有业内人士认为，伴随责任到人机制的逐步推进，预计各金融机构、第三方支付平台会在资金安全、风险预防等方面继续加码。
"网诈 + 套现"新手段 风险意识需加强
网络购物，电商以及移动支付的普及，为人们生活提供了巨大的便利，但部分用户由于风险意识不足或利益诱惑，让这些场景也成了犯罪分子开展新型诈骗的洼地。
2019 年 10 月，王先生因为急用钱，加了一个声称可以在某电商品台进行官方套现的好友，先通过某支付平台的信用卡交易，在京东上购买黄金等硬通货，再交由对方帮助出售。
虽然对此也有怀疑，但是按照对方"指示"，完成第一笔 1000 元交易后，王先生就对此开始深信不疑。此后到 10 月底，王先生又购买了 8000 元的黄金并寄给对方协助出售，然而这一次，他却再也没有收到对方的回款转账，最终只能报案。
因为利益诱导而跌入诈骗陷阱，再配合对方以网购形式进行信用卡套现。这种利用支付平台和电商平台刷信用卡套现，再将高价实物交由诈骗分子售卖的案例，已经成为一种新型网诈手段。由于表面上是正常电商网购，不论是支付平台还是电商网站，都很难发现和阻断用户受骗。
除了受到骗子蛊惑之外，缺乏风险意识又急用资金，也会让一些人在不经意间，就陷入了信用卡套现的旋涡里。
某小企业老板王某，由于经常需要周转大量资金，但是客户方的回款极不稳定，于是找到某中介，在付出了高额续费后办理了 3 张信用卡，然后利用信用卡套取资金用于企业周转。
在使用期间，虽然银行进行了多次风险提示，但是王某在"急需用钱"的情况下不断套现，最后因为无力偿还透支的大额资金，在 2020 年底被银行催收，此时，王某总计的信用卡透支本金已近 60 万元。
之后，王某被银行联合起诉，并以因非法占有、恶意透支信用卡、数额巨大等行为构成信用卡诈骗罪，被判处有期徒刑 7 年，处罚金 7 万元，同时要求退赃赔款。
从过往多方披露的案例可以看出，用户使用移动支付、网络购物时风险意识仍需加强，平台也应设置策略，主动防范风险。
平台风险"自治"需升级
借助利益诱惑，通过层层诱导，违规进行信用卡套现。从这些案例可以看出，有效管控信用卡，设置一定交易门槛，主动防范风险，是避免违法犯罪的必要措施。事实上，银保监会《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》就提到，要在收紧信用卡发放力度的同时，对于信用卡的使用进行了更严苛的管理和监控。
业内人士认为，从源头防范风险，平台及机构承担防范责任，主动杜绝违法空间，将是未来主要趋势。而对于商业银行、支付机构来说，"谁的账户谁负责""谁的商户谁负责""谁的钱包谁负责"也意味着需要更主动的风险"自治"。
银行负责账户监管，商户落实合规交易，用户对自己的钱包负责。而作为连接交易场景的支付平台，同样需要发挥作用。据了解，去年以来，针对信用卡违规套现等问题，各支付平台持续配合监管部门，陆续关闭数万家违规商户及个人的信用卡支付权限。同时，针对普通用户，一些平台也在转账时增加了类似交易阻断提醒，语音提醒等机制，让用户有机会充分核实交易信息并确认风险。
这些举措，很大程度上避免了用户受骗、陷入网络诈骗陷阱。目前，依托金融和交易行为等大数据，移动支付平台对于风险账户的识别，对于用户可能涉及风险交易的提示等，也在日趋完善，各类防范方法也在不断升级。
分析人士认为，金融风险防控仍将是各机构、平台下个阶段的重点工作。为应对各类违规违法手段，移动支付平台还需进一步配合与银行、监管机构，在信用卡套现、黑灰产交易等方面，推出更主动的防御措施和更及时的封禁、处置系统。为资金链安全保驾护航，将违法违规扼杀于摇篮阶段。
