招行信用卡核心系统焕新，“3S 科技”助力七千万活跃客户无感切换

9 月随着最后一批客户迁移完成，招商银行信用卡核心系统焕新升级至 3.0。分析人士指出："与 2.0 不同，此次升级实现了关键技术的自主研发，给企业未来发展打下了更好的底层空间，客户也将在额度管理、发卡流程等方面收获极致体验。这是招行数字化转型浓墨重彩的一笔，也是对国家自主可控金融科技发展路线的有力践行。"凭借更加 Smart、Self-controllable、Smooth 的"3S 科技"，目前，装载亿级信用卡客户记录数据的核心系统 3.0 运行稳定。

额度"场景化"、交付"无卡化"，刷新极致客户体验

招行信用卡此次核心系统升级是划时代的一步，系统不是简单平移，而是完全异构，技术框架、业务架构、数据结构等都迎来"涅槃"。异构后的系统更加 smart，从而迎来客户体验面的提升，在客户最关心的额度上，招行信用卡核心系统 3.0 通过"额度定向授信定向使用"及"实时判断资格秒级提额"两大创新举措，实现额度"场景化"。一是业内首创更灵活的网状额度架构，为"消费分期场景额度"提供支持。举例说，客户固定额度是 A 万元，但可领取特定消费场景，如天猫等头部商家的专属分期额度 B 万元，之后在这些商家办理信用卡分期购物时，系统会优先使用 B 万元专属分期额度。二是打造实时判断资格秒级提额功能，这也是额度场景化的点睛之笔。"比如当客户想分期购买手机，信用卡额度却不足时，我们的系统会实时判断客户信用等级，在 App 收银台经客户确认后即可提额，即时满足他们的消费需求。"招行信用卡技术经理透露。

此外，招行信用卡顺应"无卡化"趋势，依托 3.0 的升级为客户提供极致的发卡交付体验。不仅实现了实体卡与电子卡的无缝衔接，更是主动剪去了信用卡，将信用卡电子化，大幅提升了信用卡的便捷性、时效性与安全性。客户可根据需求选择卡片交付介质：可选择实体卡或电子卡。电子卡无实体介质，可立即开卡绑定使用，不仅客户体验更加便捷顺畅，还通过生物识别、动态 CVV2 安全码等技术进一步保障了客户的用卡安全。后续若有实体卡需求，亦可随时申领，无需重新绑卡。这是对传统实体卡交付模式的打破，与时俱进，一张数字化的电子卡，让客户彻底告别烦琐与等待。

核心技术自主可控，七千万活跃客户无感切换

核心技术更自主可控，客户切换体验更平滑顺畅，也是此次招行信用卡核心系统升级的看点。据了解，此次核心系统实现 self-controllable，新系统的运行依托于招行自主研发的金融交易云平台，并对账务管理架构进行全面升级，让账务管理进一步精细化，支持更细颗粒度的余额统计和分类管理，这意味着产品设计、资产管理能力、数据分析和应用能力等均得到飞跃，运营优势进一步扩大，从系统化迈向智能化。招行信用卡在实施中引入的"动态跟账"更是业内异构系统升级的首创，为行业超大系统升级探索出一条新路，通过系统化实现新旧系统处理结果的分析比对，基于大数据平台进行差异的自动化归类，从而实现了投产后的低缺陷率，充分保障上线投产后的功能正确性。

在此次系统更迭过程中，还充分考虑了客户体验损失的最小化，做到表面波澜不惊，内核焕然一新。"种种挑战交织在一起，如同要将一班高铁上熟睡的乘客，搬到并行飞驰的另一班上去。"招行信用卡技术人士坦言。为让如此大规模的客户无感切换，招行采用了"先外围，后核心"的整体方法论。其实早在 2017 年，招行信用卡就启动了外围系统的升级改造，当外围更新完毕，再进行核心系统的升级。这样"分步走"稳扎稳打的模式，有效屏蔽核心系统的变更对业务运营流程的影响，即使在双 11 等极限业务场景都安然无恙，客户面几乎无感知，更加 smooth。

核心系统升级相当于给正在跳动的心脏，做一场不停摆的换心手术。3.0 的成功升级，让招行信用卡站上了数字化转型的新起点。核心系统升级完毕只是一个开始，后续业务流程的重塑、用户运营和场景生态搭建将随之而来。"等平稳迭代窗口期过后，我们也将逐步释放新系统的各种新特性，更好满足客户需求；同时，将从底层打通服务过程中潜在的断点和痛点，进一步保障消费者权益，为客户创造价值。"招行信用卡相关人士表示。