度小满用科技应对乡村金融双高难题 创新服务新模式

在乡村振兴战略实施过程中，如何以金融活水润泽乡村，为广大乡村创业者提供优质的金融服务，是度小满一直以来所坚持的探索和思考。多年来，度小满聚焦乡村金融服务发展痛点。面对"双高"难题，度小满不断创新乡村金融服务新模式，为构建更加完善的乡村金融服务体系贡献企业力量。

乡村金融"双高"难题亟需破解

7 月底，在 2022 重庆金融助力乡村振兴高峰研讨会上，金融科技公司度小满 CFO 朱白帆说："在机构端从事乡村金融服务时，我们发现有'双高'急需破解：一是放贷的风控成本高，二是交易成本高。"的确，当前乡村金融服务面临很多难点，基础设施弱，贷款缺乏很多征信措施。贷款的大部分是中小农户，贷款金额小、频率高、用款时间特别急。

西南大学智能金融与数字经济研究院院长、教授王定祥在剖析乡村振兴难点时也提到，成熟型的新型农业经营主体，现金流收入稳定，是银行的优质客户，不存在融资难、融资贵的问题。但创业阶段的新型农业经营主体和创业农户，资金需求量大、期限长、抵押物缺失、信息不对称严重，创业初期基本只有支出无收入或收入无法覆盖成本，风险大，银行不敢介入。

度小满以前沿技术助推乡村金融创新发展

"放贷的风控成本高表现在信息不对称和发展不对称。"朱白帆说，做金融就是做风控。互联网的金融逐步进入了智能化阶段，更讲究的就是对客户的了解，了解客户的需求后去匹配他所需要的金融产品。乡村金融的金字塔底部非常宽广，2021 年整个市场有高达 8.6 万亿元的贷款规模。所以，如何提升普惠乡村主体的金融可获得性，小贷公司和传统银行合作是一个重要课题。

人工智能包括算法、算力、大数据。他说，百度在底层基础上有大量数据和云基础，用数据做出模型后结合度小满金融业务，开发了很多特色化的产品。在具体做法上，智能风控除了传统上的人行征信数据以外，还吸引了外部的很多第三方数据，包括互联网行为数据。

朱白帆解释，度小满把二代征信拆分为了 40 万个衍生变量，通过人行数据和大数据的叠加，在放贷风险区分度上比传统手段提升了 20%，信贷风险明确降低了 25%。2019 年，度小满的智能风控入选了央行等六部委的金融科技试点。2020 年，磐石智能风控产品入选了人民银行重庆营管部的监管沙箱。

风控成本降低后，第二个"高"就简单多了。交易成本高体现在受理流程多，放款周期长。2019 年 5 月，在重庆市政府、金融监管局、银保监局多部门的支持下，度小满推出了助力计划，面向有产业发展需求的农户提供免息贷款，探索乡村信用体系的建设。

"双高"问题的存在，严重阻碍了乡村金融服务的发展。如今，在度小满等金融科技公司的共同助力下，随着各种创新技术渗透到乡村金融服务领域，创新技术也将拓宽金融服务边界，优化金融服务模式，推动乡村金融发展迈入新阶段。