花呗迎巨变 刚刚 马云重磅宣布
“如果银行不改变，我们就改变银行!”
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作者：财搜君，已获得转载授权
“如果银行不改变，我们就改变银行!”
时至今日，马云在2008年末喊出的这句豪言壮语，依旧让很多人津津乐道。
（图片来源：图虫创意）
然而，马云却在悄悄的做出改变。
5月18日，蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。未来将与金融机构一起，共同开拓更多的服务场景。
值得注意的是 ，此次花呗的开放，将意味着蚂蚁金服的所有金融产品均实现了开放。
截至目前，包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有金融产品，都已经与金融机构实现了开放合作。
俨然，在互联网金融上，阿里不再是“颠覆者”的角色，
而马云也已不是那个试图颠覆传统金融机构游戏规则的人……
01
如果说，余额宝的问世，让传统金融机构，尤其是银行感受到了前所未有的压力。
那么，蚂蚁花呗同样动了银行的乳酪，它让信用卡的魅力大大降低!
蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，用户将获得500-50000元不等的消费额度。
也就是说，用户线上线下消费场景消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
而在过去，能够实现这样功能的只有信用卡。
（图片来源：图虫创意）
众所周知，信用卡不是想办就办的，你不仅要去固定的营业地点办理，还得填一堆资料，并要提交证明自己还款能力的各种证明，再然后，就等著银行评审、给予综合评分，这样一来，从申请资料到正式拿到卡，至少半个月时间过去了。
但花呗就不同了！
全程在手机上操作，最多不会超过十几分钟就能申请成功，
如此便捷，可谓戳中了银行低效率的痛点，
再加上马云的信用背书，
花呗如同当年的余额宝一样，增长速度非常快。
根据花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》，中国近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。
那些还没来得及成为银行信用卡客户的年轻人，就这样被马云给“捷足先登”了。
02
然而，事实证明，在金融行业，体量大并不等于高枕无忧，
因为它也意味着风控的压力将成倍增长，
比如余额宝，在过去一年，就因为“一基独大”的风险，一直在做调整。
花呗则同样遇到了合规问题的困扰。
马云还有一款产品叫借呗，是一款不基于场景的信用借款，亦可直接通过支付宝使用。
借呗和花呗公司注册地址都在重庆，此前注册资本共为40亿元，
按照重庆法规，它最多只能放大2.3倍，
但相关数据显示，蚂蚁实际总计放贷近3000亿元，杠杆高得离谱，
于是，蚂蚁金服被央行约谈，部分用户的借呗功能更是直接被关停了!
紧急之下，2017年12月18日，蚂蚁金服宣布对两家公司增资82亿元，将注册资本提升至120亿元。
很明显，120亿元的额度，仍然不足以解决“高杠杆”的问题，
蚂蚁金服不得不继续寻找其他的出路，
这种背景下，与银行等金融机构合作自然就成了上佳的选择，
这样，不仅可以获得更多低成本的资金，同时也可以继续提升业务增量。
用蚂蚁金融蚂蚁金服CEO井贤栋的话来说，蚂蚁金服所积累的技术能力和产品，将全面向金融机构开放，成熟一个开放一个。开放不会有亲疏远近之分，唯一的选择标准是是否创新和具有用户价值。
可见，花呗的巨变实属必然!
03
在棒球运动员中，有两类击球手：
一类是什么球都打，每次击球都全力以赴，力求全垒打，但这需要耗费很多体力。
另一类人则是聪明的击打者，他们并不强求全垒打，而是只打高概率的球。
显然，马云属于后者，
自己有把握搞定的，那就去颠覆，而自己没把握的，那就寻求合作共赢!
眼下，在互联网金融上，面对风险合规的棘手问题，马云便很明智的选择了开放。
国家金融与发展实验室副主任曾刚就曾说： “银行有资本、有风控经验，但缺少消费场景、缺少数据，这正是互联网电商平台所擅长的，两者结合，既能让金融真正服务到用户的合理消费需求，又能更好控制风险，降低资金和服务成本，利于行业发展。”
在这个世界，不是所有的事情都是非赢即输，
期待马云和传统金融机构能够发挥出彼此的优势，给大家带来更多实惠的产品和服务！
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