霍学文：未来金融业最重要的方向一定是智能金融

5月20日，在由清华大学主办的“2018清华五道口全球金融论坛”上，北京市金融工作局党组书记、局长，清华大学五道口金融学院战略咨询委员会委员霍学文在论坛现场做了主题演讲，讲述了金融科技的发展所带来的机遇和挑战，及如何识别风险，有效监管。

以下为霍学文演讲主要内容：

很高兴参加清华五道口全球金融论坛。“清华”是大学，“五道口”是金融特征，“全球”是地域，“金融”是主题，“论坛”是我们要搭载的平台。所以一个金融的发展一定要有导向、有目标、有平台、有技术、有氛围、有场景，最后一定要规范发展。

由于互联网比平面多出一个维度，所以在强监管的情况下我们要在这里探讨金融科技，互联网的发展让很多事物变得纷纭复杂，难以预测，难以计量，以至于难以监管。

所以在互联网金融刚产生的时候，我们在海淀区大力支持下，建了互联网金融相关的13个项目，包括互联网金融中心、中国互联网金融协会所在地、互联网金融博物馆、互联网金融基金等等一系列措施。但是也出现了一些问题，由于缺少底线、缺乏标准、缺乏监管，甚至无门槛，谁都能注册，注册一个技术公司就能够做金融，因此互联网金融的发展进入到了另外一条路上，那就是必须得加强监管、加强规范。

这个过程的痛苦就如当前区块链所经历的过程一样，任何的技术一旦纳入金融领域，在没有监管的情况下，野蛮生长的结果一定是杂草丛生之后要有一个拔草的过程、选种的过程、净化激励的过程，最后是创造一片朗朗乾坤。

金融科技不是简单的结合，而是融合

金融科技不简单是金融和科技的结合，而是金融和科技的融合。简单的把Financial放在Tech前头，或把Tech放在Financial前头，并不是全部内容。

现代的金融分为三大部分：最小的一部分就是“一行两会”发牌照的法人金融机构或者说持牌金融机构。

第二部分就是由诸多金融产品的发行而引发的金融功能。

第三部分，最大的一个圈是金融行为，这个行为是很难预测、很难计量，而且更加难以监管的。在行为没有造成结果之前，你很难判断他的行为是好的、是坏的，也很难说他是违规的还是合法的，因此，在互联网金融时代，尤其是金融科技的发展，区块链、人工智能、大数据、云计算等等一系列技术的加入，让金融更加复杂。

所以，要监测金融行为，严控金融功能，守好机构的底线，才能够把金融科技发展好。

就金融科技来讲，现代的金融业，“金融=制度+技术+信息”，因此在这种情况下，金融已经不简单的是货币、票证、营业场所，而是加入了技术的概念、又加入了信息的概念，因此变得复杂化起来。在这里金融科技的本质是：一定要降低成本、提高效率，而不是以技术来试探金融准入的门槛、以技术来突破金融监管的底线。

我们发展金融业、发展金融科技主要通过推动金融科技带来金融的民主性、普惠性、便利性、高效性。

识别风险、有效监管

还有，我们一定要识别风险、有效监管。

第一，我们首先发展金融科技就是要识别信用风险。信用风险是做金融首先要识别的。

第二，合规风险。现在的非法金融活动是“三合一”结合，“互联网+传销+线下”。我们要在现有网格化的手段上，发动老百姓，有奖举报，加大奖励，所以使其在线下也无法发展。

第三，技术风险。技术风险是互联网金融和金融科技一定要面对并处理好的。主要有：数据安全风险，隐私保护风险，交易安全风险，身份认证风险。如果这四个风险处理不好，那就是在光天化日之下，没有管好用户的钱。

第四，市场风险，我们主要是要防止过渡投机和资产泡沫化。

第五，系统性风险，主要是要防止跨时空跨区域。现在互联网金融全球化明显，在一个地域注册，在另外一个区域设后台，把技术放在境外，在境内搞活动。所以跨越时空，跨越区域的风险越来越大。传播速度快，最重要的是互联网时代或者说面临的目前的技术风险就是小风险聚合起来演化成大风险。

全国金融工作会议上总书记强调，所有金融活动都要纳入监管。因此对监管提出了更高的要求，严格意义上来讲，地方的金融或许不像“一行两会”有严格的监管机构，有监管的手段，监管的法规，以及处罚的规则，在这些不具备的情况下，所以更需要通过技术来加强监管。

回归本源，有序发展

关于有序发展，我想讲五个方面：

1、财富管理。在大数据、云计算、人工智能、区块链技术的时代，未来中国金融业最大的市场是财富管理市场。这也是互联网金融能够与大机构、大金融有效相处地，做好服务的最重要领域。

2、监管科技。不管“魔高一丈道高一尺”也好，“道高一尺魔高一丈”也好，技术的两面性决定了“可以用技术违规，也可以用技术监管”，就看谁走得快。目前北京已经按照全息大数据可视化的要求建立了三个系统，让监管变得更加有效：1、监管系统；2、监测预警系统；3、建立一套业内的第三方的监管合作的平台。

3、智能金融。我认为未来的金融业最重要的领域，最重要的方向一定是智能金融。AI也好，区块链也好，大数据也好，都是在推动智能化。当智能化不断加强的时候，金融向智能领域发展就是第二个大方向。

4、金融安全。当然金融安全是三个领域：账户安全、资产安全、交易安全。

5、绿色金融将是借助于技术发展开花结果的一个重要领域。

如何加强监管

积极引导，健康发展。包括我们要按照减量、发展、创新发展、高质量发展的要求，做好相关的工作。包括应对新技术的挑战，发挥新技术的优势，同时引进更多的外资金融机构，引进更多的国际的先进技术和先进公司。金融是竞争的行业，只有竞争才能发挥好金融的合力，只有竞争才能形成金融的综合效应。

因此外资的进入，外资在北京的发展，也会在金融科技的领域得到更有效的推动。我们现在也在积极打造金融科技的平台，海淀区是发展科技金融和金融科技的重要领域，因而要在金融街和中关村之间加快监管科技的发展。

最后我希望在五道口金融学院的支持下，在各位老师研究成果的应用中，在座的各位同事、同学、朋友们积极加入下，实现北京金融业的高质量发展。

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