PwC全球Fintech调查：尽管区块链重要，但8成金融业坦言还不够了解

资诚（PwC）近日发布2016年全球金融科技调查报告（Global FinTech Report 2016），揭露全球面临金融科技趋势现况，指出金融科技将从外而内改变金融产业，对新进的金融科技业者来说，去中心化概念是他们最有利的武器，他们将从过去传统金融业者的服务缺口切入，而金融业者认为，降低成本是Fintech带来的主要价值之一，其次才是可提供差异化服务，并提升客户黏性，PwC也表示，接下来这些金融业者必须要能够善用整个Fintech生态圈。除此之外，PwC特别针对最近火红的区块链技术（Blockchain）进行调查，并认为区块链将改写整个金融产业的规则。

57％金融业者不确定或不清楚该如何面对区块链技术的影响

根据调查报告结果显示，对于区块链技术，有56％金融业者表示，他们理解到区块链技术的重要性，但对于此技术将带来的影响，有57％金融业者表示不确定或是不清楚该如何面对，甚至有超过83％金融业者坦言，对区块链技术还不是很了解。其中，可以看到对区块链技术了解程度较高的，反倒是一些转账及支付服务的业者，有3成自认对区块链技术及运作方式熟悉。

区块链技术整合数学、加密技术及经济模型，目的是在不需第三方机构协助验证与对账的条件之下，维护一套由多个参与者所组成网络关系的数据库，简单来说，便是一个安全的分散式账本。PwC认为，区块链技术将是能促成下一阶段商业流程最佳化大幅跃升的技术，就如同企业内部采用ERP企业资源管理软件，来传递并共享资料与逻辑，让企业内部的商业流程最佳化，而区块链技术，将能促使整个产业之间的商业流程更进一步达到最佳化，让不同的或是彼此相互竞争的企业之间传递、共享资料。

然而，尽管区块链技术本身目前看起来极为可信，但依旧存在不少挑战与障碍待突破，此外，若能真正深入了解区块链技术并进行商业应用，得跨各领域进行知识互通，而这也将带来许多未知及潜在的应用可能。

PwC强调，这将对金融产业带来根本性的转变，既有的利润池（Profit Pools）将被打破，并重新分配给这些那些具有高效率的新区块链平台拥有者，而将区块链用于后台营运不仅能降低成本，也能大幅提升交易透明度，对消费者及监管单位来说都是一大好处。其中一个热门的应用领域便是智慧契约，能将契约数字化并自动执行与维护。

75％金融业者认为Fintech带来的转变是，所有服务将更聚焦在顾客身上

这项调查报告一共调查了来自45个国家的544位金融业及金融科技业的高阶主管，其中有3成为银行业者，财富管理业者、金融科技业者也各占2成，其余包含保险、转账及支付服务等领域业者。23％受访对象为企业CEO，21％为IT、技术及各部门主管，14％首席财务官、首席运营官，策略长、创新长各占7％。PwC表示，金融业者普遍认为，在未来5年之内，超过6成的消费者将透过行动装置来取得金融服务，且每个月至少使用一次。而新进的金融科技业者。将补足过去金融业者无法提供、满足的消费者需求缺口，并从这些领域切入金融服务市场。

根据调查结果，75％金融业者认为，金融科技带来的最大转变，是所有的金融服务与产品，都将更聚焦在顾客身上。有趣的是，高达8成金融科技公司认为自己是以顾客为核心的组织，但是只有53％的传统金融机构认为自己以顾客为中心。

83％金融机构担忧自身业务将被抢走

除此之外，全球高达83％金融机构都担忧自身的业务将被金融科技公司抢走。受影响最大的金融服务领域，包含消费者金融服务、转账及支付服务，也有多数资产管理及保险业者也都认为自身业务受到很大的影响。其中，银行业、支付业认为，在5年之内，近3成（28％）业务将遭到冲击，保险业、资产与财富管理业则认为，将有2成以上（22％）的业务受冲击。

主要对金融业者带来的威胁包括营业利润（67%）、失去市场占有率（59％）、资讯安全／网络隐私（56%）、以及顾客流失率的增加（53%）。除了忧虑业务遭侵蚀之外，对于Fintech带来的价值，金融业者认为Fintech可以明显降低金融服务的成本，同时提高服务的效率及品质，根据调查结果，73％金融业者认为金融科技可降低成本，62％认为可提供差异化服务，58％认为可提升客户黏性，这3项是目前金融业者认为金融科技的最主要核心价值与机会点，而去中心化则是金融科技业者的终极利器。

3分之2金融业者开始布局金融科技，32％建立合作关系，9％并购金融科技公司

PwC表示，金融业者应充分利用者个金融科技的生态圈，目前已经有超过3分之2的金融业者开始布局金融科技，32％透过合作伙伴关系，15％开始培育金融科技，22％购买其服务，也有将近1成（9％）已经并购金融科技公司。而传统金融业者若和金融科技业者合作，也将面临不少的挑战，首先，传统金融业者认为IT系统安全性为最大的挑战，金融科技业者则认为管理体系和文化差异是一大挑战，除此之外，法规的不确定性是两方都极为在意的因素之一，分别有近5成（49％）的金融业者及43％金融科技业者认为这是一大挑战，其他问题包括商业模式与营运流程的差异等。

而对本土银行来说，银行业务近年所面临的主要挑战，包括近12年利差减少55％，新增放款标的不易、各国银行非利息收入减少且获利不易、开拓海外市场时面临在地化、新世代、人才、跨国管理及治理等挑战，此外，全球80％资产拥有者的消费行为改变，而新数位世代崛起后，台湾数位人口比率将在10年内破9成，这些挑战都迫使银行必须要加速转型，而Fintech将是其中重要关键。

为了业务成长，银行必须提升竞争力、风控能力， Fintech成为近年主要创新来源，也是决战未来的重要方向，在创新成长中，Fintech带来的新机会包括以客户为中心出发、改善成本与经营绩效、市场规模扩大、吸引新客户、调整优化产品与服务及经营通路增加渗透率之外等。银行若不采取行动，数位创新者将威胁到各项金融产业的主要收入来源，事实上，从金融服务与基础建设、投资与理财管理、信用额度及贷款服务、支付及外汇服务等四大主要的金融服务领域也早，已被新创业者抢进。

台湾金融业者的5大机会与挑战

最后，针对台湾市场，PwC台湾也指出了台湾金融业在金融科技转型趋势下的5大新挑战与机会，包括顾客知识、多通路整合、金融服务社群化、行动化及文化转变，在顾客知识（Knowledge of Customers）方面，传统机金融机构可积极做资料整合，运用大资料分析数来与客户互动，进行数位行销与客户行为预测，借此提供客户推荐与行销服务，让客户关系更紧密。多通路整合（Multi-channel Integration）上包括全通路整合（Omini-Channel）、经营客户接触与体验，并控管通路成本。

除此之外，包括金融服务社群化（Social Banking）如社群媒体分析策略、社群分析与舆情掌握、风险与品牌管理、商情与商机等，行动化（Mobility）则包含客户互动，增加销售机会与客户关系等，最后的文化转变（Cultural Change）则要以客户为核心，并进行跨部门的整合思考设计。