文/马嘉辛
首家无人银行诞生犹在眼前，5G无人银行已“结伴”而来——
中国银行首家5G无人银行已建成；建行在年底前计划推出10家“5G科技无人银行”；工行也在加速推进5G无人银行的建设。
未来会是无人银行的时代吗？已经“一岁多”的全国首家无人银行过得还好吗？带着疑问，《国际金融报》记者近日探访了这家坐落于上海九江路与南京东路交汇处的“1.0版”无人银行。
无人银行“1.0版”：
迷你“科技展览馆”
2018年4月，建设银行（7.440， 0.03， 0.40%）在上海推出了第一家无人银行，这是无人银行的1.0版本。转眼已是一年多过去，这家“网红”无人银行的执行状态如何？
在《国际金融报》记者的走访体验中，1.0版无人银行类似于一个小型的“科技展览馆”，主要以体验及展示银行的多种产品为主。网点内设有一名保安人员及一名业务引导人员值班，来访者需刷身份证进行识别后方可入内。
网点正中央摆有一台3D产品展示装置，能够投影出立体的黄金产品。据工作人员介绍，如果看中产品可去楼上营业柜台购买，装置不具备交易功能。
“那在网点能办理什么业务吗？”记者向工作人员询问。随后，该工作人员将记者带至一台智慧柜员机面前，“打印征信报告、修改系结手机号等基础业务能够办理，平时网点还能刷脸取款和兑换外汇，但今天装置在检修，暂时无法使用。”
“像办理银行理财及信用卡等较复杂类业务，暂时还不行，需要去柜台视窗办理。”据上述工作人员透露，目前无人银行主要是起展示作用，可办理的业务还相对较基础、简单。“其实就是展厅功能，主要是想让大家了解未来银行长什么样子”。
据《国际金融报》记者观察，网点的每一面墙上还挂有电子海报看板，通过扫描看板处显示的二维码且在手机端完成使用者注册，便可实现线上预约看房、扫码购书、缴纳物业费及学杂费等功能。
“目前我行推出了长租公寓产品，看板上扫码后可以预约看房、线上签约及缴费，在网点的AR室能够模拟看到立体房源。”该工作人员称。
可能由于场地有限，在随后的AR看房室中，工作人员并未入内，记者依照大屏幕上的操作指引戴上AR眼镜体验，但由于对操作装置的不熟悉及个别装置线路连线并未畅通，经过多次往返与工作人员沟通及帮助下最终获得体验。
“平时来访的绝大多数是同业的参观者及个别游客，真正来办理业务的人并不多。”上述工作人员表示。
另外，在当日体验期间，记者也注意到，有两名前来无人银行办理银行业务的使用者，最终均被指引到楼上的人工营业视窗处办理。
建行北京分行办公室相关负责人此前对相关媒体表示，“2018年建行在上海推出了业内首家无人银行，这是建行智慧银行的1.0版本，坦率说实用性并不是很强，更多的是发挥了体验的功能。但基于建行新一代系统和金融科技战略，通过技术的不断迭代，本次无人银行融合了5G、物联网、区块链等多项高科技手段，从1.0版本升级到3.0版本，实用性更强。”
发展前景：
技术、成本等问题待解
如今，首批5G无人银行结伴而来。
截至目前，工商银行（5.890， -0.02， -0.34%）、浦发银行（11.680， 0.04， 0.34%）都已对外宣布推出5G网点，建设银行近日也透露计划年底前在京推出10家5G科技无人银行。
那么，能够降低人力成本的无人银行，是否是未来银行网点转型的“终极目标”呢？
欧智库高阶分析师薄纯敏指出，“由于目前银行网点使用率的低效及高昂的人力成本等原因，无人银行可以对银行柜台业务进行数字化重塑，在降本增效的同时，能够提高使用者体验。”
“但目前无人银行最主要的问题还是在于客户体验方面。”薄纯敏认为，现在无人银行还是有些形式大于内容，如何降低无人银行落地的成本，如何快速规模化落地，如何解决不同客群的痛点、考虑不同客群的需求（例如老年人）都是目前面临的难题。
在苏宁金融研究院高阶研究院陈嘉宁看来，无人银行目前尚处于实验阶段，很多技术及商业模式层面的问题还没有得到根本解决。
陈嘉宁对《国际金融报》记者指出，以目前的技术及服务能力来讲，距离“无人”还具有一定差距，且银行涉及资金流动金额巨大，相对其他行业风险更大，对于无人银行能否成为最终银行业网点转型的终极目标，能否代表未来意义上的银行，暂时还无法知晓。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼则对《国际金融报》记者表示，“所谓的无人银行、5G无人银行都只是一种探索，是将银行最先进的科技手段展示出来，并不具有普遍推广的意义。”
董希淼认为，近年来银行业可谓从“水泥银行”（物理网点）到“鼠标银行”（网上银行）再到“指尖银行”（手机银行），银行业的服务越来趋于线上化，无论是形式还是内容都发生了很大的变化，可得性和便利性均获得较大提升。但开展无人银行，其核心的逻辑又回归到线下物理网点的范畴，无非是用了高阶“水泥”而已。
“无人银行布局一系列高科技装置，投入成本很高，而且维护成本也很大。此外，传统网点的作用在于能够与客户面对面地沟通，用无人银行来取代传统网点可能性不大。”董希淼称。
网点转型：
智慧化+轻型化+场景化
在业内人士看来，也许银行网点的转型之路不会一番风顺，但智慧化转型势在必行。
“随着金融科技的发展，客户群体使用手机、网上银行等现象越发普遍，去网点办理业务的频次在不断减少，且考虑到开设实体网点需要店面租金、人力等高昂的营业成本，对银行业而言，营业网点减少将成为一种趋势。”交通银行（6.120， -0.01， -0.16%）金融研究中心首席研究员周昆平在接受《国际金融报》记者采访时表示。
公开资料显示，截至2018年末，工行营业网点16004家，较2017年末减少88家；交行营业网点3241家，较上年末减少29家；浦发银行2018年全年关停低效网点126家。
与缩减网点相对应的是，银行网点的智慧服务不断提升，比如截至2018年末，工行完成智慧化改造网点15410个，智慧装置75756台；中行2018年增加了9809台智慧柜台机。
对于银行网点该如何开展智慧化转型，董希淼认为，“银行网点的转型需要三点，即智慧化、轻型化及场景化，三点缺一不可。目前无人银行只是体现出一部分智慧化的特点，能够增强客户的体验感，但还没有做到降低营业成本的问题。而且，在转型的过程中，也需要将银行业务场景化，融入到客户群体的生活场景中去。”
“想要完全取缔人工也不现实。”周昆平认为，一些比较复杂的银行产品仍需要从业人员进行讲解及风险提示，未来银行业应该是一种“线上+线下”结合协调发展的模式。
