今天继续讲现金贷系列，本系列为入门科普向，拟定九篇：行业概况、前端产品、后端系统、资金/支付、流量运营、资料、风控策略、盈利模型、其他。本篇为第三篇，来介绍现金贷业务的整体架构和信审系统。
一、产品架构
现金贷前端产品的流程与界面通常比较简单，后端体系与逻辑相对前端会复杂很多，一个相对成熟的现金贷业务的产品架构如下：
从上到下，大致可分为五个模组，模组之间部分重合：
1. 前端产品
产品架构中的后台系统较多，其中最基础的两个业务系统是信审系统和催收系统，对这两个系统做展开。
在稽核流程中，大部分的进件会走风控模型和策略，由系统自动化审批。但同时也会有少部分的进件需要进行人工干预，做进一步确认，这部分的人工稽核工作是在信审系统中来完成。
这里分五点对信审系统说明介绍：功能许可权、业务流程、分单逻辑、电核、挂单池。
1. 功能许可权
信审系统的常见功能有：
1）任务面板：展示待初审池和待终审池的入口，已领进件/可领进件的数量，以及绩效统计；
2）订单分配：按照分单逻辑，将进件分配给信审人员；
3）订单详情：
4）订单列表：列表包含进入信审系统的全部进件，可通过审批状态、订单号、电话号码等条件筛选。
账户角色主要有信审员、信审组长、信审主管三种：
1）信审员：负责进件的初审工作，需要电核，并记录详细的审批意见；
2）信审组长：负责进件的终审工作，给出最终的审批意见；
3）信审主管：不负责具体的审批工作，主要统筹安排和跟进各组的信审工作。
2. 业务流程
需要人工稽核的进件推入信审系统，初审/终审任意环节拒绝则审批拒绝，终审通过则走资金方分配放款流程。
3. 分单逻辑
随着进入信审系统的进件量增多，就需要注意信审工作的高效性和公平性，对此可优化进件的分配逻辑。
常见的分单规则有产品型别、进件渠道、进件数量、是否在班，根据业务需求确定优先级，通过组合规则按顺序分单。
例如：某公司有多种型别的产品和多个不同渠道，各产品的稽核难度、耗费时长有所差异，不同渠道推送的进件质量、与各渠道的协议要求也会有所区别，根据这些差异确定不同产品和渠道的优先级，在此优先级的基础上根据一定规则(如每人分配进件数相同)分配给在班人员。
系统分单后需临时调整进件时，可通过人工分单功能操作。常见的操作有：将未稽核的进件退回进件池，将未分配的进件指定信审员，更换进件的稽核人员。
4. 电核
在人工稽核中，部分进件会通过电话方式就使用者资讯与借款人、亲属、单位等进行核实，这个过程称为电核。
电核的拨打顺序通常是单位->亲属->本人，常见的核实内容有：
每次电核需将拨打号码、接通状态、物件、关系、问题及回复做详细记录。
5. 挂单池
在人工稽核中，会出现阻断稽核的情况，这时会将进件临时挂起，待后续跟进。
常见的出现阻断稽核的情况有：
进件挂起后会推入挂单池，挂单池会有数量上限的限制，同时在规定的处理时间未处理的话会自动释放。
信审系统的常见功能就是这些，下一篇将讲另一个基础的业务系统——催收系统。
作者：yizhe，公众号：因变数
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