【保全理赔联盟链政策推手：金管会保险局长施琼华】资料共享，让民众和业者能双赢，下一步要所有保险公司都加入

“原本只是3家保险公司各自与医院交换资讯，但，这只是单向交换，后来，他们提议互相串接，彼此资讯共享，甚至是让大家都能共享。”金融监督管理委员会保险局局长施琼华指出。

这正是保险产业联盟链的源头，三家公司各自的创新实验，在保险局支持推动下，成了保险全产业的跨公司资料交换联盟。

而且不只大型保险公司，连小型保险公司都能够加入这个联盟。保户只要向1家保险公司提出理赔申办资料，全联盟的保险业者都可以受惠，保户可以直接转送资料给一并想申请理赔的其他业者，不用像过去得一一跑遍各公司。

国泰人寿、台湾人寿、新光人寿这三家保险公司，很早就各自开始与国内多家医院分有往来，尝试与医院建立了不同医疗资讯交换管道。

例如，在医疗理赔上，医疗院所可以透过串接，将保户理赔所需的数字化资料，直接抛转给保险公司，来节省下保户得亲自到医院申请资料的繁复流程，来提升保户的便利性。

站在消费者利益为核心的立场来思考，施琼华提到，保户在就医过程为了要准备后续的理赔申请，得先考虑要向几家保险公司申请理赔，又要向医院申请几份理赔所需的医疗资料；可是，往往保户不见得了解，不同险种需要的理赔资料会不一样，当下可能只有先向医院申请了诊断证明书与收据，这两项最常见的申办资料。

保户在向多家保险公司申请理赔的过程中，一旦漏掉理赔所需的资料，就得重新回到医院，再次挂号、排队，才能向医生索取诊断相关证明，需耗费不少时间与金钱，来处理这些事情，接着，保户再一一重新跑各家保险公司照会、补件的流程，过程相当繁复。

在7月上线的保全／理赔联盟链平台，可以将一家保险公司已经数字化的申办资料，在保户授权后，共享给链上的其他业者。

以理赔申请为例，现在，保户只需要到医疗院所申请一份资料，先向一家保险公司申请，并同意转送资料到其他家保险公司，即可达到单一申请，文件共通的效益。理赔机制上，其他保险公司自动拿到文件后，也更容易开始转为主动理赔形式的服务。

另外，光是保户申请个人基本资料的变更作业，也比过去更方便了。保户只需向一家保险公司申请，其他公司都能得到资讯，施琼华强调，这就能省下保户不少时间。

不只解决保户痛点也优化业者流程，可以创造双赢

新的保全／理赔联盟链平台，“这解决了保户一大痛点，提高了保全变更与理赔申请的便利性。”施琼华说，这对保险公司的作业流程也有所帮助，是保户与保险公司之间的双赢。

甚至，因为只需一份证明，医生不用再反复开立许多诊断证明供保险申办之用，也可以节省医院人事成本，她建议，保险公司可以好好跟医院讨论一个较为经济的方式。

目前，保全／理赔联盟链第一阶段运作方式，仅做到保险公司之间数字化资料的交换，比如，医疗诊断书是以数字化后的图档进行资料共享，保险公司收到后仍须以人工登打成结构化资料，才能进到后台系统。

第一阶段试办选择资料变更与理赔这两项作业先推动，也是因为这是保户申请频率最高、最核心的业务。

年底试办成功后，下阶段目标是让所有保险公司加入联盟链

保全／理赔联盟链的试办期为6个月，施琼华提到，今年12月底试办的成果将出炉，也因为这次的试办是锁定风险较低，且复杂性不大的项目先行处理。所以，如果现行的运作模式没有问题，保险局就会开放给其他保险公司加入。

今年下半年，有了第一阶段区块链的试办基础后，保险局也希望寿险公会开始讨论明年第二阶段的规划。

其中一项要讨论的议题是，分享险种与资料的范围。施琼华表示，未来，除了姓名、身份证字号、电话、电子邮件、地址，资料变更范围也可考虑增加其他字段。不只如此，在理赔资料共享上，除了此次试办的实支实付以及日额型的医疗险，下一阶段规划中，也可以讨论要扩及哪些险种，比如癌症险、重大疾病险的理赔。

但不管如何，施琼华强调，下一阶段的重要任务是，让所有保险公司都能加入这个联盟链。

她接着说，有些保险公司决定是否加入前，会考虑到成本效益，毕竟，如果要付出很高的代价来加入这平台，对一家小型保险公司来说是一个压力。

“如果成本效益，能够因为平台规模化的关系被解决，其他保险公司加入门槛过高的疑虑就会被消除。”她认为，如果能在试办成功后讨论这件事，让所有保险公司加入的成功率会很大，对保户来说，则将会带来莫大帮助。

另外，施琼华特别提醒，保险公司要开始思考如何与外界合作，甚至保险公司之间可以分工合作，比如，有些业者可以专注在与医疗院所合作议题的讨论，毕竟未来若要透过联盟链真正走到与医疗院所串接，得先让医疗资料数据化、规格化，保险业者在科技的应用上，才能畅通无阻。

鼓励保险业朝医疗资讯交换迈进，保险局承诺可进行跨部门沟通或法规松绑

施琼华表示，保险公司未来若能与医疗院所共通，比如把保户理赔所需的诊断书、病历摘要规格化、结构化，在保户资料进件时，直接串起医疗院所的结构化资料，“这值得讨论的方向”。前提是一定要让双方串接成功，效益才会呈现出来。

她提到，保险局鼓励保险业往跨产业资料串接方向前进，若保险业遇到法规松绑需求，或是跨-部门协调时，保险局愿意出面。比如与健保署的沟通，保险局可提供公务平台协助串接，也愿意替保险业者进行部会的沟通。

目前已有大型保险公司开始尝试这样的跨产业资料串接，比如国泰人寿、台湾人寿、新光人寿这三家先行者，已各自与一些医疗院所合作，尝试与医院做资料交换。

施琼华认为，大型保险公司有资源来进行试验，应该扮演典范，站出来带动，若成功，其他业者才有意愿往前走，也可以让其他医疗院所觉得可行，而产生带动的作用。

再加上，台湾保险公司规模差异很大，产险公司或小公司较难投入足够的人力、物力来自行试验，这些小型保险公司，若可以跟着大型保险公司实验成功的作法，同样也能在同一个场域中得到好处。

施琼华想像的医疗资讯共享愿景是，若能每家保险公司都投入，医疗资料共通的效益才会更大。

她提到，只要医院有意愿，经过民众同意，就可以将保户在医疗院所的资料，直接提供给保险公司，让保险公司替保户直接跟医疗院所联系即可。施琼华强调：“全产业便利性的成功关键是，所有保险公司都要加入，这样的场景才完整。”

对保险公司而言，医疗资料共享之后，施琼华则认为，理赔人员以往得花许多时间出门查勘、调查，或到医院实地调阅病历，但若医疗资料透过科技可以共享，可让例行处理和可结构化资料的处理，改由AI来接手。

如此一来，她认为，理赔人员可以更专注于了解个案实质内容，更精准地掌握客户需求，而不需耗费太多时间于繁琐的事物。甚至，可以转而发展管理面专业，或改将人利用于精进理赔制度，让服务更精准且更有效率。

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