【科技金融专题】银行如何与科技巨头竞合生态圈？金管会将推分级资料共享基础工程

“当年Fintech白皮书所想像的2020金融愿景，现在正在发生。”担任过第9任金管会主委的政大金融科技研究中心主任王俪玲，在台湾第一场金控技术年会的对谈中，这样开场。金管会在2016年所发布的这份金融科技白皮书，就出自她的任内。

金管会早在2015年就成立了金融科技办公室，研究台湾未来金融科技发展的可能方向，这份白皮书就是成果之一，将金融科技发展视为国家竞争力的重要战略，也是台湾后续几年，-推动金融产业转型的第一份数位蓝图。

但是，当时全球金融主流思维是2009年崛起的Bank 3.0思维，要把实体银行转变成数位银行，让实体金融服务全面转为线上形式、数位通路。银行、金融机构仍旧是金融服务的核心，只是要从线下走到线上提供。

而新一波的Bank 4.0风潮，当时才刚崛起，要一直等到2018年，银行创新教父 Brett King《Bank 4.0》一书集大成的总结了金融业下一波的4.0变革样貌，金融服务不只是要变成数位形式，还要无所不在，嵌入各种生活场景。

在Bank 4.0趋势中，顾客体验成了最重要的数位金融发展指标，透过各种新兴的网络技术、行动科技、云、AI、大数据，尽可能将金融服务接近顾客，不只数位提供，甚至要化为无形，成了日常生活服务中随手可得的过程机制，而不像过去，顾客得到银行才能使用金融服务。

银行消失，不再需要银行机构的NoBank、Bankless思维成了新主流，但银行不是真的消失，而是退居幕后，成了串起一个个生活场景背后各种金融服务的推手，这就是新崛起的场景金融趋势，银行的角色从金融服务、商品的主要提供机机构，转而变成了支持各种场景、诸多产业、商家共生体系的经营者。

早一步在2016年发布的台湾金融白皮书所描绘的愿景，正是站在Bank 3.0以银行为主的成熟思维，来摸索Banking 4.0的金融转型方向。

台湾也有不少金控、银行，早就看到金融数位转型的发展趋势，展开了行动，国泰金控、玉山金控、台新金控、中信金控、富邦金控等都积极展开金融数位转型，也都是台湾先行的佼佼者。

可是，不只金融机构看到了金融无所不在的数位金融趋势，全球大型科技巨头也挟庞大用户规模、技术能量和充沛资源，闯入了数位金融市场，如Amazon、Google、Apple、脸书都透过大举并购金融科技新创、结盟跨国金融巨头，直接就在自己所拥有或主导的生态圈中，推出了金融服务，以数位支付服务居多，这也形成了一股TechFin（科技金融）新势力，由科技带头，来发展金融。

金融机构想要效法科技巨头，变成科技金融

倍受各界推崇的金融科技典范蚂蚁科技（前身为蚂蚁金服），更惯用“科技公司”来定位自己的企业角色，今年中甚至直接将公司名称从蚂蚁金服改为蚂蚁科技，要弱化金融服务的印象，不想被形容成金融服务商或金融科技商，蚂蚁要用科技来发展金融，而不是将金融服务透过科技提供而已。不只蚂蚁科技，不少国际金融集团也开始以科技公司自许，希望自己也能像是一家科技公司，而非金融公司，如摩根大通、ING、DBS等。台湾也有金控以此为愿景，如中国信托金控技术长贾景光去年曾在一场演讲中直言，希望有一天，中信金能说自己是一家持有金融执照的科技公司。

纯网银和疫情加速台湾数位金融大跃进

金管会在2019年中一口气发出了3张纯网银执照，更催生了新型态的金融机构形式，也预告了台湾数位金融的发展将进入新的竞争态势，从实体竞争，走向了纯虚拟，甚至是虚实整合的竞赛，这正是Bank 3.0形式的极致展现，完全数字化的银行要出现了。2020年夏天，三家纯网银陆续进入了开业前的最后阶段，只要通过金管会的查核，顺利取得营业执照后，台湾年底前就会出现第一家正式开业的纯网银。

开放纯网银，不只是出现了新型态的银行，也伴随着相关数位金融法规和业务的大松绑，金管会开始逐步松绑、打通那些挡在金融数字化发展前的法规大石，尤其是与数位账号相关的数金服务。

这也对台湾整体金融圈，带来大利多，“所有纯网银能够提供的服务，传统银行全部都可以做”金管会主管这样说。例如金管会去年底放宽特定未成年人开设数位账号的限制，而台新、国泰的数位账户也在今年中提供这类开户服务。只要法规一解禁，传统银行就可以开始提供新型态的数位服务，甚至传统银行，可以比还没开业的纯网银，更快推出新服务。

玉山银行董事长黄男州直言，纯网银的确加快了数位金融的发展脚步，“5年来看，台湾银行产业将成长10~15%，饼变得更大了，正在打基础的纯网银约只会占1～2％，反而是有竞争力，数位发展很快的银行，可以获取更多市场占有率。”

今年爆发的全球疫情，更迫使各产业加速了数位发展和转型的脚步，金融产业也不例外。国泰金控总经理李长庚观察，数位转型正在加速，疫情严重的地区，转型速度跟幅度都更大，因为疫情，很多新型的数位应用出现，人跟人接触减少后，数位通路、数位方式变成了必走的一条路。”

不只开放银行的资料，金管会将放宽更多种资料共享模式

金融机构转型，往那个方向走？Bank 4.0、无所不在的金融服务就是最新一波的金融转型趋势，还要嵌入各种生活场景中，这也就衍生了场景金融，以及环绕着各种场景金融，所串起的金融生态圈。

金管会在8月底发布的金融科技发展路径图，要建立一个金融科技的生态圈，作为未来3年金管会的金融施政蓝图。从发展路径图上可以看出，金管会将推动多项有助于发展生态系的基础工程。最有利于生态圈整合与发展的一类，就是分级管理的资料共享基础工程，金管会将针对不同层级的资料共享形式，建立各自对应的规范方式，就等于对不同层级的资料共享形式，进行不同程度的开放。

第一项正在进行法规松绑的资料共享就是开放银行的Open API政策，除了众所期待的开放银行第二阶段“消费者资料查询”API，将于2020年底上路之外，也会展开第三阶段的规划，甚至要考虑推动银行之外的其他金融业办理公开资料查询，把开放银行扩大到开放金融。

不只如此，过去受限于金融保密等法规限制，金控旗下子公司间无法共享顾客资料，但未来将适度松绑，结合可以不违反顾客隐私权的技术，例如去识别化技术、联盟式学习（Federated Learning）等，在符合个资法和顾客同意下，开放金控集团跨子公司共享资料的机制。这也更有助于不同金融服务的整合，以及对顾客大数据的建立，或全集团共享同一套客户风险评估机制。

不只松绑单一金融集团内的共享，金管会计划推动金融市场间跨机构的资料共享，让金融机构、非金融机构（如新创业者、TSP业者或委外机构）以及周边单位如联征中心、财金公司、集保公司、保发中心等，这3类同样持有金融市场资料的来源，彼此之间可以松绑部分形式的资料共享，金管会将建立一套数据共享的资安、个资保护、参加者资格、权利义务的规范。

最后一个资料共享模式，则是走出金融产业范畴的跨市场资料共享，让其他非金融产业，也能共享（提供与取得）来自金融市场的资料，这也是为了让金融服务更容易进入其他场景，例如电信业、医疗业、电商、社群媒体中来贴近消费者提供服务。

跨市场资料共享的关键平台是国发会所建立的MyData平台，已有不少银行试办，透过MyData平台取得顾客同意，透过API抛转直接取得数位形式的跨市场数据资料，未来金管会将扩大推广到证券期货、保险业者都能透过同样的模式，来取得外部市场的顾客数据。

另外对于，生态圈中的第三方合作对象，也就是TSP业者，金管会也要建立一套合作资讯揭露制度，将TSP基本资料、与金融机构的合作业务项目，公开给所有金融机构参考，等于要建立一个TSP的名单和业务清单，让其他银行也知道那些TSP有能力符合不同金融服务的资安要求等级，来促成更多生态圈跨产业合作的可能性。

不只针对不同的资料共享模式进行规范，金管会还要建立一套资料分级和资料治理规范，计划用3年时间，检视金融服务提供者，在跨机构或跨市场进行资料搜集、处理和传递的行为或资料的类型，来进行资料分类，找出适合的治理标准，例如去识别化程度验证，作业完整性如何验证等，让各界有一套共同的参考作法。

另一个打通跨产业金融生态系整合的关键基础工程就是，金融服务行动身份识别机制。民众要使用各种数位服务，都需要透过一个数位身份识别机制，而各金融机构，为了统整顾客的服务和资讯，也各自采取了不同的身份识别和验证机制。金管会希望能够让台湾各种金融服务的身份识别也有一套产业标准可依循，让多元身份验证形式可以互通，来降低民众使用各种不同金融服务的困扰，这等于要建立一个金融圈通用、万用的行动身份验证方式。

金管会计划建立一个金融行动身份识别联盟F-FIDO，导入国际新兴的FIDO标准，先针对中低风险的金融服务来提供通用型的识别和签章，预计在1年内，也就是2021年8月前，达到可以试办的阶段。

金管会未来3年要依照这份金融科技发展路径图，来建立一个金融科技的生态圈。其中，将推动多项有助于发展生态系的基础工程，最有利于生态圈整合与发展的一类，就是针对不同资料共享进行分级管理的基础工程。

金融监理从机构转而聚焦数位服务，更贴Bank 4.0精神

在资料共享的基础工程之上，这份发展路径图更揭露了金管会金融监理模式将有史上最大改变，要从过去以金融机构为对象的监理，转而变成了针对数位金融服务的管理规范形式，而且采取科技中立的立场，来建立公平的竞争环境，这也意味着，一项金融科技服务，不一定只有银行可以提供或全程提供，也有机会由金融机构与第三方联手来提供，只要提供管道符合所要求的金融监理规范，因为未来的监理颗粒度，有可能更精细到单一服务的层次，这正是Bank 4.0的经营，以金融服务为主角，而非提供服务的金融机构。

不过，要走到这一步，还需要一段时间，金管会计划先用3年来研究数位金融服务管理的规范方式，再来进行法规调整。包括如何采取比例原则来进行监理、如何分级管理、如何核发限制性执照等。

这个金融监理模式的大改变，将不只影响现有的金融生态或金融科技生态圈，甚至连所有需要金融服务的生态圈，科技圈、网络电商都可能成为Bank 4.0的体系成员之一，也将是金融科技和科技金融，彼此竞争与合作的最大新舞台。